Propósito
Los deducibles sirven para varios propósitos. Primero, ayudan a mantener el seguro asequible. Los reclamos pequeños son costosos de procesar. El costo de ajustarlos puede exceder el monto pagado al titular de la póliza. Si las aseguradoras debieran cubrir cada pequeña pérdida de propiedad, el costo del seguro aumentaría.
Los deducibles también brindan cierta flexibilidad a los compradores de seguros. Un deducible es un tipo de seguro propio . Un asegurado puede reducir su prima al elegir un deducible más alto. El asegurado puede invertir los ahorros en el negocio. Finalmente, los deducibles alientan a los asegurados a practicar una buena gestión de riesgos. Es más probable que los propietarios protejan sus propiedades contra daños si saben que tendrán que asumir una parte de las pérdidas que ocurran.
Tres tipos de deducibles se encuentran comúnmente en las políticas de propiedad comercial: deducibles fijos, deducibles porcentuales y períodos de espera.
Deducible plano
La mayoría de las políticas de propiedad comercial incluyen un deducible fijo (también llamado deducible directo). Un deducible fijo es un monto específico en dólares que se aplica a cada pérdida. Se resta del monto de una pérdida cubierta. El monto restante es pagado por la aseguradora.
Por ejemplo, supongamos que su póliza incluye un deducible de $ 2,500 y un límite de $ 250,000.
Su propiedad incurre en una pérdida de incendio de $ 50,000. Suponiendo que no se aplica coseguro, su aseguradora pagará $ 47,500 ($ 50,000 - $ 2,500). Si la pérdida está sujeta a un coseguro, su aseguradora determinará si sus límites son adecuados. De lo contrario, la aseguradora reducirá su pérdida asegurada mediante la multa coercitiva .
El asegurador pagará la diferencia entre el monto de la pérdida ajustada y su deducible de $ 2,500.
Se aplica un deducible fijo a cada ocurrencia. Si ocurre más de una ocurrencia durante el período de la póliza, el deducible se aplicará por separado a cada uno. Por ejemplo, supongamos que un edificio asegurado es dañado por vándalos. Un mes después, el edificio está dañado por un incendio. El vandalismo y el fuego fueron dos sucesos separados. Por lo tanto, el deducible se aplica por separado a cada uno.
Porcentaje Deducible
Un deducible porcentual a menudo se aplica a los peligros que pueden causar pérdidas catastróficas. Los ejemplos son terremoto y erupción volcánica. Cuando estos riesgos están cubiertos y se produce una pérdida, la pérdida se reduce mediante un deducible que se aplica sobre una base porcentual. El deducible puede ser un porcentaje del límite o el valor de la propiedad dañada.
Por ejemplo, supongamos que un edificio está asegurado por un terremoto con un límite de $ 500,000. La cobertura del terremoto está sujeta a un deducible del 15% del límite del edificio. El edificio sufre $ 250,000 en daños por terremotos. La aseguradora paga $ 175,000 ($ 250,000 - $ 75,000).
Las pérdidas causadas por huracanes, otras tormentas de viento o granizo también pueden estar sujetos a un porcentaje deducible.
Los deducibles por huracanes son comunes en los estados que bordean las costas del Atlántico o del Golfo. Los deducibles por huracán se aplican solo a los daños causados por los huracanes (no a otros tipos de tormentas de viento). Lo que constituye un huracán puede ser determinado por la redacción de la política o por la ley estatal. En general, una tormenta de viento no se considera un huracán hasta que sea declarado como tal por el Servicio Meteorológico Nacional. Un deducible por huracán se expresa generalmente como un porcentaje del valor asegurado del edificio.
En algunos estados, las políticas de propiedad pueden incluir un deducible de viento o viento / granizo. Un deducible de viento se aplica al daño causado por cualquier tipo de viento (huracán, tornado, viento directo, etc.). Un deducible de viento / granizo se aplica al daño causado por el viento o el granizo . Un deducible de viento o viento / granizo es típicamente un porcentaje del valor del edificio asegurado.
Periodo de espera
La mayoría de los formularios de política de ingresos comerciales no usan la palabra "deducible". Sin embargo, pueden incluir un tipo de deducible llamado período de espera . Un período de espera es la cantidad de tiempo que debe transcurrir antes de que comience la cobertura. Un período típico de espera de ingreso comercial es de 72 horas (3 días). Los ingresos que pierde durante el período de espera no están cubiertos. Un período de espera también se aplica a la Cobertura de la Autoridad Civil .