¿Qué es el coseguro?
La cláusula de coaseguro aparece en la sección de condiciones de una política de propiedad comercial. Su propósito es alentar a los propietarios a comprar una cantidad adecuada de seguro. Si ocurre una pérdida, la cláusula penaliza a los titulares de pólizas que han subasegurado su propiedad al obligarlos a convertirse en "cosecheros". Esto significa que los asegurados deben pagar una parte de la pérdida ellos mismos.
Si el coaseguro se aplica a su propiedad, un porcentaje de coseguro, como el 80 por ciento o el 90 por ciento, debe aparecer en las declaraciones de la propiedad. El porcentaje representa la cantidad de seguro que debe mantener. Esta cantidad se expresa como un porcentaje del valor de su propiedad asegurada.
Por ejemplo, supongamos que acaba de comprar una póliza de propiedad comercial que incluye un porcentaje de coseguro del 90 por ciento. La póliza cubre su edificio y propiedad personal, valorada en $ 2 millones y $ 500,000, respectivamente.
Para cumplir con la condición de coseguro, debe asegurar su edificio por al menos $ 1.8 millones (90 por ciento de $ 2 millones). Del mismo modo, debe asegurar su propiedad personal por al menos $ 450,000 (90 por ciento de $ 500,000).
Tiempo de la Pena
Un problema principal con la cláusula de coaseguro es el momento de la penalización.
Su aseguradora evalúa los límites de su póliza en el momento en que se produce una pérdida . En el ejemplo anterior, cumplió con los requisitos de coaseguro en su póliza cuando compró la cobertura. Sin embargo, su propiedad podría aumentar en valor durante el período de la póliza. Si ocurre una pérdida y no ha adquirido una cobertura adicional, sus límites pueden ser inferiores al monto requerido por la cláusula de coseguro. Si sus límites son insuficientes, estará sujeto a una multa de coseguro.
Hay una serie de razones por las cuales su propiedad puede aumentar de valor. Tal vez haya adquirido una propiedad nueva , como muebles o equipo de cómputo, que no le pertenecía cuando emitió su póliza . Los edificios pueden aumentar su valor durante el período de la póliza debido a la inflación, el aumento de los costos de construcción o un mercado inmobiliario caliente. Es posible que no sepa que el valor de su propiedad ha aumentado hasta que se produce una pérdida.
Opción de valor acordado
Como su nombre lo indica, un valor acordado es un valor de la propiedad que usted y su asegurador acuerdan al comienzo del período de su póliza. Para obtener cobertura basada en un valor acordado, debe presentar una declaración de valores a su aseguradora antes de que comience o se renueve su póliza. Una declaración de valores es una lista de su propiedad asegurada (edificios y propiedad personal) que incluye el valor de cada artículo.
Los valores de propiedad deben expresarse en términos de costo de reposición o valor en efectivo real, según corresponda según su política.
Una declaración de valores normalmente se prepara en un formulario ISO estándar o en un formulario similar proporcionado por su aseguradora. Pídale asistencia a su agente o corredor si necesita ayuda para completar el formulario.
Una vez que haya entregado una declaración de valores a su aseguradora, la cláusula de coaseguro de su póliza será suspendida por un año (el plazo de su póliza). Si ocurre una pérdida, su propiedad será evaluada en base al valor acordado siempre que haya asegurado su propiedad por esa cantidad. Para continuar la cobertura de valor acordado el año siguiente, debe presentar una nueva declaración de valores antes de que expire su póliza actual. Si no proporciona uno, su cobertura de valor acordado caducará y la cláusula de coaseguro se reactivará.
Los límites deben tener el mismo valor acordado
Para obtener protección contra coseguro bajo la cláusula de valor acordado, debe mantener límites iguales a los valores acordados. Es decir, si su estado de valores indica que el costo para reemplazar su edificio es de $ 2 millones, debe mantener un límite de construcción de al menos $ 2 millones. Si ocurre una pérdida y no ha cumplido con los límites que se muestran en su estado de valores, es posible que no pueda pagar una parte de la pérdida.
Conforme a la cláusula de valor acordado, lo máximo que pagará su aseguradora por la pérdida de la propiedad dañada es la proporción que el límite de esa propiedad conlleva al valor acordado de esa propiedad que se muestra en la declaración de valores. Por ejemplo, suponga que es propietario de un edificio que ha asegurado sobre la base del costo de reposición. Ha asegurado su edificio con un límite de $ 1.5 millones. Sin embargo, su declaración de valores indica que el costo de reposición de su edificio es de $ 2 millones. Su póliza incluye un deducible de $ 1000.
Una fuerte granizada causa $ 100,000 de daño al techo de su edificio. Su aseguradora comparará el valor acordado de su edificio con el límite de su póliza. Debido a que no ha asegurado su edificio por $ 500,000, su aseguradora no pagará su pérdida en su totalidad. En cambio, pagará solo $ 74,000. Aquí está el cálculo:
$ 1.5 millones (su límite de construcción) dividido por $ 2 millones (el valor acordado) = .75
.75 veces 100,000 (la cantidad de pérdida) = $ 75,000
$ 75,000 menos el deducible de $ 1,000 = $ 74,000
Cobertura de ingresos comerciales
Una opción para la cobertura de valor acordado también está disponible en el seguro de ingresos comerciales . Cuando se compra esta cobertura, no se aplica la cláusula de coaseguro que se encuentra en el formulario de ingresos del negocio.
Si desea iniciar la cobertura del valor acordado, debe notificar a su asegurador. También debe presentar una hoja de trabajo de ingresos comerciales que describa sus ingresos y gastos operativos proyectados para cada uno de los siguientes:
- El período de doce meses anterior a la fecha en la hoja de trabajo
- El período de doce meses que sigue al inicio de su cobertura de valor acordado (generalmente la fecha de inicio de su póliza)
Para continuar con la opción de valor acordado cada año, debe enviar una nueva hoja de cálculo de ingresos del negocio antes de que se renueve su póliza. Si ha seleccionado esta opción en el seguro de ingresos comerciales, el valor acordado debe aparecer en la sección de declaraciones de su póliza de propiedad. Este valor debe ser igual al porcentaje de coseguro que se muestra en las declaraciones multiplicado por sus ingresos y gastos netos estimados (ítem # 2 arriba).
Por ejemplo, supongamos que la cobertura de ingresos de su negocio está sujeta a un coseguro del 50 por ciento. Su ingreso neto estimado y los gastos para los próximos 12 meses es de $ 1 millón. El límite de ingresos de su negocio debe ser de al menos $ 500,000 (50 por ciento de $ 1 millón). Si mantiene una pérdida de ingresos comerciales de $ 100,000 y el límite de ingresos de su negocio es de al menos $ 500,000, no se aplicará ningún coseguro. Su pérdida de $ 100,000 debe pagarse en su totalidad (si no se aplica el deducible).
En el ejemplo anterior, supongamos que el límite de ingresos de su negocio es de solo $ 400,000. No ha podido comprar el límite de seguro requerido. Lo máximo que pagará su aseguradora es $ 80,000, calculado de la siguiente manera:
Límite de $ 400,000 dividido por $ 500,000 de valor acordado = .80
Pérdida de $ 100,000 .80 = $ 800,000