Responsabilidad general comercial
La política de Responsabilidad Civil Comercial (CGL) excluye algunos tipos de cobertura de responsabilidad civil, compensación laboral, responsabilidad profesional, responsabilidad relacionada con la operación de un automóvil o camión, y la responsabilidad de los directores corporativos y oficiales. Estos pasivos están cubiertos por otras políticas especialmente creadas.
El CGL también excluye toda cobertura por reclamos por contaminación. Las empresas que usan materiales tóxicos en el proceso de fabricación o las almacenan o transportan deben comprar una política especial de responsabilidad ambiental. Muchas empresas mantienen gasolina en las instalaciones para su propio uso.
Debido a que los tanques de almacenamiento pueden filtrarse con el tiempo, lo que permite que la gasolina se filtre a los pozos y otros suministros de agua, la ley federal exige que todos los propietarios de tanques tengan seguro o que muestren algún otro medio para pagar los posibles reclamos. También se excluyen las reclamaciones resultantes de daños a la propiedad de terceros bajo el cuidado, la custodia y el control del propietario de la empresa.
Esto se debe a que la cobertura de dicho daño está cubierta por las políticas de propiedad.
Los fabricantes de productos sujetos a retirada de productos, como alimentos o juguetes, deben considerar la posibilidad de comprar una póliza especial para cubrir esta exposición. Los productos están excluidos de la política de CGL debido a los costos incurridos en un retiro.
La cobertura para la administración de ciertos tipos de servicios profesionales o la falta de prestación de dichos servicios también pueden ser excluidos de la política de CGL, dependiendo de la extensión de los servicios prestados. Las acciones legales que no involucran un reclamo por lesiones corporales, daños a la propiedad, lesiones personales o publicidad, no están cubiertas.
La política de CGL no cubre la mayoría de las disputas contractuales, las acciones de las agencias gubernamentales que cobran que una empresa no cumpla con los reglamentos o estatutos y los cargos de contaminación. Además, las reclamaciones por impuestos atrasados o una multa por no proporcionar un lugar de trabajo seguro no están cubiertas por la política de CGL.
La exclusión más común en la póliza de seguro de responsabilidad general típica es un reclamo de negligencia profesional o errores y omisiones. Si el daño resultante de una negligencia grave por parte de un cliente o uno de sus empleados resultó en daños no físicos, su seguro de responsabilidad general no cubrirá la demanda.
La política de propietario de una empresa generalmente incluye un seguro de responsabilidad general que cubre lesiones corporales, lesiones personales, daños a la propiedad y lesiones publicitarias. Esto a menudo incluye publicidad de infracción de derechos de autor; invasión o privacidad; y difamación de carácter, como difamación y calumnia.
La Póliza de Propietario de Negocio también incluirá un seguro de propiedad que cubre tanto la propiedad comercial vital propia como la de otros.
Cobertura por negligencia
Una forma obvia de seguro de responsabilidad profesional para médicos y abogados es la cobertura por negligencia profesional. La mayoría de los proveedores de atención médica necesitan comprar un seguro de responsabilidad profesional. Casi todos los estados requieren que los médicos tengan seguro de responsabilidad civil. Incluso en los estados que no lo hacen, los médicos generalmente necesitan una cobertura de seguro para obtener privilegios para ver a los pacientes en un hospital. Sin embargo, en algunos contextos, los médicos pueden optar por no recibir cobertura, pero esto es extremadamente riesgoso.
El seguro de responsabilidad civil comercial proporciona una amplia cobertura para exposiciones por pérdidas tales como operaciones y responsabilidad de locales, responsabilidad civil por productos y responsabilidad contingente.
Sin embargo, los agentes deben estar informados de las posibles exclusiones de cobertura que disminuyen la cobertura de responsabilidad comercial. Detallar estas exclusiones es clave para informar adecuadamente a los clientes sobre los beneficios de la cobertura de responsabilidad comercial y dónde es posible que haya que abordar los vacíos a través de otros medios.
La cobertura A brinda una seguridad jurídica y financiera importante al cliente si las operaciones comerciales de este último han causado daños perjudiciales a un tercero. La cobertura B protege al asegurado de daños personales y cualquier responsabilidad por lesiones relacionadas con la publicidad. La cobertura C paga los gastos del hospital y del médico de otras personas que resulten lesionadas en las instalaciones comerciales del asegurado, independientemente de la culpa.
Factor de persecuciones empresariales
Varias compañías de seguros ven diferentes tipos de actividades como "actividades comerciales", incluso si las actividades son a tiempo parcial, independientes o intermitentes, como el abordaje de caballos, instrucción de equitación, paisajismo, reparación de automóviles, entregas de embarcaciones o cuidado infantil.
Algunas aseguradoras también pueden considerar las "actividades comerciales" como el comercio u ocupación regular de un asegurado. Otros no lo hacen. Algunas aseguradoras consideran la continuidad y el motivo comercial de la empresa como un elemento clave antes de determinar si se trata de una "búsqueda comercial". ¿Es un hobby o es una empresa con fines de lucro?
La comprensión del consultor de la cobertura del agente y del negocio de las exclusiones del seguro comercial comercial es esencial. Identificar vacíos y recursos potenciales para minimizar esas brechas separa a los agentes y puede llevar a relaciones valiosas a largo plazo y muchas renovaciones. Cuando el cliente sepa que usted está de espaldas, volverán una y otra vez.