Política estándar
La mayoría de las aseguradoras que ofrecen cobertura de automóviles comerciales utilizan formularios de política estándar publicados por ISO . La columna vertebral de la Política de Auto Comercial de ISO es el Formulario de Cobertura Automática Comercial. Este formulario contiene partes clave de la política, incluidas las coberturas (responsabilidad y daños físicos ), exclusiones , condiciones y definiciones.
Tres categorías de asegurados
La Sección II del Formulario de Cobertura Automotriz Comercial describe las personas o entidades que califican como asegurados bajo la cobertura de responsabilidad civil comercial . Estas partes se describen en un párrafo titulado Quién es un asegurado. Se dividen en tres categorías:
- Usted: usted es un asegurado. "Usted" significa el asegurado nombrado, la persona o empresa enumerada en las declaraciones.
- Usuarios permisivos: cualquier persona que maneje un auto cubierto que posee, alquila o toma prestado con su permiso es un asegurado. Es decir, si permite que alguien conduzca un vehículo que posee, alquila o presta, el conductor es un asegurado. Los conductores en esta categoría a menudo se llaman usuarios permisivos.
- Asegurados Omnibus: También un asegurado es cualquier persona que sea responsable por su conducta o por la conducta de un usuario permisivo. A menudo conocida como la cláusula ómnibus , esta redacción cubre a cualquier persona que pueda ser legalmente responsable de un accidente causado por un asegurado nombrado o un usuario permisivo.
El asegurado designado tiene la cobertura más amplia
De los tres tipos de asegurados, se le ofrece el nivel de cobertura más amplio. Usted está cubierto por cualquier automóvil cubierto. Los automóviles que están "cubiertos" dependen de los símbolos de designación automática cubiertos que aparecen en la sección de declaraciones de su póliza. Por ejemplo, si el símbolo 2 (autos propios) aparece junto a la cobertura de responsabilidad, usted está cubierto por los reclamos que surjan de cualquier automóvil que tenga.
Del mismo modo, si se muestran los símbolos 8 y 9 ( autos contratados y no propios ), usted está cubierto por los reclamos que surjan de cualquier automóvil que contrate, así como cualquier automóvil que no sea de su propiedad.
Tenga en cuenta que usted (el asegurado nombrado) está cubierto incluso si no conduce el automóvil cuando ocurre el accidente. Esto es importante porque los empleadores son vicariamente responsables por los actos negligentes de sus empleados. Si es demandado como resultado de un accidente automovilístico causado por un empleado negligente, debe estar cubierto por el reclamo.
Empleados cubiertos como usuarios permisivos
La mayoría de las personas que conducen vehículos propiedad de la compañía son empleados. Sus empleados son asegurados mientras conducen autos que posee, alquilan o toman prestados si dichos vehículos son autos cubiertos. (Los vehículos prestados se cubren como autos alquilados ). Es decir, los empleados están cubiertos mientras conducen vehículos que usted posee o contrata, siempre que haya adquirido cobertura de responsabilidad civil por autos que posee o alquila. Si su cobertura de responsabilidad se aplica solo a autos propios, los empleados son asegurados solo mientras conducen automóviles que usted posee. No están cubiertos mientras conduces automóviles que contratas.
Vehículos de propiedad de los empleados
La cobertura ofrecida a los usuarios permisivos no se aplica a los socios y empleados que conducen vehículos que pertenecen a ellos. Dichos vehículos se consideran automóviles no propios porque no son propiedad del asegurado nombrado.
Los socios y empleados no son asegurados mientras conducen autos que no son de su propiedad, incluso si están usando los vehículos en el negocio de la compañía.
Supongamos que su empresa emplea trabajadores de ventas que utilizan sus vehículos personales para hacer llamadas a los clientes. Desea asegurar a sus trabajadores la responsabilidad bajo su póliza de auto comercial. Afortunadamente, hay un endoso disponible para este propósito. Empleados titulados como Asegurados, este endoso cubre a los empleados que conducen sus vehículos personales en nombre de su empleador.
Tenga en cuenta que el endoso proporciona cobertura adicional solamente. Esto significa que la política de auto personal del empleado se aplicará primero si el trabajador es demandado debido a un accidente que involucre su auto personal. El endoso se aplicará solo después de que se haya agotado la cobertura del empleado.
Asegurados Omnibus
La tercera categoría de asegurados incluye a cualquier persona que pueda ser considerada indirectamente responsable de un accidente automovilístico causado por usted o por un usuario permisivo.
Es decir, cubre a cualquier parte que pueda ser considerada legalmente responsable por un accidente automovilístico causado por usted o por alguien que use sus vehículos con su permiso. Aquí hay un ejemplo.
Capital Construction es un contratista general que está construyendo un edificio de oficinas. Capital contrató a dos subcontratistas, Prime Painting y Lujoso paisajismo. Prime Painting compró una póliza de automóvil comercial que brinda cobertura de responsabilidad civil para autos propios. El contratista de pintura ha firmado un contrato con la promesa de asegurar Capital Construction contra cualquier reclamo que surja del trabajo de Prime Painting en el proyecto.
Un día, Paul, un empleado de Prime Painting, está moviendo uno de los camiones de Prime Painting en el sitio de trabajo cuando golpea accidentalmente a Lenny, un empleado de Lujoso paisajismo. Lenny demanda a Capital Construction. Su demanda afirma que el contratista general es responsable de su lesión porque no pudo mantener un lugar de trabajo seguro. Capital Construction remite el reclamo a Prime Painting y exige cobertura. Si Capital Construction se hace responsable por la negligencia del contratista de la pintura, debe estar cubierto por el reclamo bajo la política de auto comercial de Prime Painting. La aseguradora de automóviles de Prime estará obligada a defender Capital y a pagar los daños y perjuicios que se le otorguen a Lenny.