¿Quién es un asegurado?
La mayoría de las pólizas de responsabilidad general brindan cobertura que es equivalente (o más amplia) a la política estándar de responsabilidad comercial general (CGL) de ISO .
En su presentación, este último establece que el término asegurado significa una persona u organización que califica como tal en la Sección II, Quién es un Asegurado. La Sección II describe dos categorías de asegurados:
- El asegurado nombrado , es decir, el partido enumerado en las declaraciones de política
- Asegurados automáticos, es decir, personas y compañías que están cubiertas automáticamente porque tienen una relación comercial con el asegurado nombrado
Asegurados designados
El asegurado nombrado es la entidad legal enumerada en las declaraciones. Puede ser un individuo (propietario único), una sociedad, una corporación o algún otro tipo de entidad.
Cobertura amplia de bajo costo
Los asegurados designados tienen amplia cobertura bajo esta política. Están cubiertos para prácticamente cualquier actividad comercial que emprendan, sujeto a las disposiciones y exclusiones de la póliza. Por ejemplo, ABC Inc. opera una pequeña cadena de tiendas de zapatos. La compañía asegura sus operaciones minoristas bajo una política CGL.
ABC Inc. decide diversificar su negocio para comprar una instalación de fabricación ubicada cerca de sus tiendas. ABC quiere mantener una buena relación con su aseguradora de responsabilidad por lo que notifica a la empresa antes de realizar la adquisición.
Ahora supongamos que ABC compra las nuevas instalaciones sin decirle a su aseguradora.
¿Las instalaciones de fabricación estarán cubiertas por la política de CGL de ABC? La respuesta es sí. La política de CGL no limita la cobertura a una ubicación o tipo de negocio específico. ABC es el asegurado nombrado por lo que su nueva instalación queda automáticamente cubierta por la póliza.
Un asegurado nombrado está cubierto por reclamaciones que surgen de su responsabilidad indirecta por negligencia cometida por alguien que actúa en su nombre. Por lo tanto, una empresa nombrada en la póliza está cubierta por reclamaciones de terceros por lesiones causadas por la negligencia de los empleados de la empresa.
Puede incluir múltiples entidades
Una póliza de responsabilidad puede incluir dos o más asegurados nombrados si la misma persona o entidad tiene un interés mayoritario en todos ellos. Por ejemplo, Sweets Unlimited es una corporación que fabrica y distribuye dulces. Sweets Unlimited posee el 100% de una subsidiaria llamada Toothsome Treats, que opera una tienda minorista de dulces. Las dos entidades tienen propiedad común, por lo que ambas pueden figurar como asegurados nombrados en la misma política de responsabilidad.
Una persona puede figurar en una póliza de responsabilidad civil si es un propietario único. Un individuo también puede aparecer en la lista junto con una corporación si el individuo posee al menos el 51% de la compañía. Por ejemplo, Jane Jones es el único accionista de Jones Marketing Inc.
En consecuencia, la política de responsabilidad de la compañía enumera a Jane Jones Inc. y Jane Jones, la persona física, como asegurados nombrados.
Organizaciones recién adquiridas
Si el asegurado nombrado adquiere o forma otra organización durante el período de la póliza, la nueva organización califica automáticamente como un asegurado nombrado. Sin embargo, la cobertura otorgada a la nueva compañía es temporal. Finaliza 90 días desde la fecha en que se adquiere o se forma la nueva organización o hasta el final del período de la póliza, lo que ocurra primero. También está sujeto a las siguientes condiciones, todas las cuales deben cumplirse:
- Usted (la empresa nombrada en la política) posee el 51% o más de la nueva organización;
- La nueva organización no es una empresa conjunta, sociedad de responsabilidad limitada o sociedad; y
- No hay otra cobertura de responsabilidad disponible para la nueva organización.
Por ejemplo, supongamos que ABC Inc. (la cadena de calzado minorista citada anteriormente) crea una nueva subsidiaria de propiedad total, XYZ, Inc., para fabricar calzado. ABC posee el 100% de XYZ. Suponiendo que XYZ Inc. no tiene otra cobertura de responsabilidad civil, estará cubierta por la política de responsabilidad civil de ABC durante 90 días a partir de la fecha de creación de XYZ.
Si su empresa adquiere o forma una nueva entidad, debe notificar a su aseguradora con prontitud. Su aseguradora agregará la nueva entidad a su póliza. Puede cobrarle una prima adicional para asegurar la nueva compañía.
Asegurados automáticos
Una política de CGL incluye automáticamente, como asegurados, a las personas o entidades enumeradas a continuación. Estas partes se cubren automáticamente porque tienen una relación comercial con el asegurado nombrado.
- El cónyuge de un individuo nombrado en la política. Si Bill Waters figura como propietario único en su póliza de responsabilidad civil, el cónyuge de Bill se cubre automáticamente como asegurado.
- Socios de una asociación, o miembros de una empresa conjunta, enumerados en la política. Por ejemplo, supongamos que aparece "Benson and Jenson, una sociedad" en las declaraciones. Debido a que el asegurado nombrado es una sociedad, cada uno de los socios (Bob Benson y Jill Jenson) automáticamente califica como asegurado.
- Miembros y gerentes de una compañía de responsabilidad limitada (LLC) que figuran en la política
- Directores, ejecutivos y accionistas de una corporación nombrada en la póliza
- Fideicomisarios de un fideicomiso enumerados en la póliza
- Empleados de la persona o entidad enumerada en las declaraciones. Los ejecutivos están cubiertos en conjunto con directores y accionistas. Por lo tanto, no se consideran empleados. Lo mismo es cierto para los miembros y gerentes de una LLC.
- Persona o entidad que es el administrador de bienes raíces del asegurado nombrado. Por ejemplo, Prime Properties Inc. posee varios edificios comerciales. Si Prime contrata a Ace Management para supervisar las propiedades, Ace está automáticamente asegurado según la política de responsabilidad civil de Prime.
- El custodio temporal de su propiedad en caso de su muerte (si es un propietario único). Por ejemplo, supongamos que tiene su propio edificio de apartamentos. Usted muere y su hija toma el control del edificio temporalmente. Ella está asegurada con respecto a cualquier reclamo que surja del edificio de apartamentos mientras esté bajo su control.
- Su representante legal en caso de su muerte (si es un propietario único). Si ha designado a alguien para que se desempeñe como su representante legal después de su muerte, esa persona o entidad es un asegurado.
Las partes citadas anteriormente son asegurados solo mientras desempeñan sus funciones en nombre del asegurado nombrado. En otras palabras, los empleados son asegurados solo mientras desempeñan sus funciones para el empleador enumerado en las declaraciones. Del mismo modo, los directores son asegurados solo mientras actúan como directores de la corporación asegurada nombrada.
Asegurados cubiertos por endoso
Además de los asegurados nombrados y los asegurados automáticos, las partes adicionales pueden estar cubiertas por una política de responsabilidad a través de un endoso . En muchos casos, se incluye un asegurado adicional para cumplir con un requisito contractual. Por ejemplo, supongamos que AAA Accounting alquila oficinas desde Best Buildings. El contrato de arrendamiento de AAA requiere que incluya al propietario como un asegurado adicional según la política de responsabilidad civil de AAA. Para cumplir con los términos del contrato, la aseguradora de AAA agrega un endoso a la política de AAA. El endoso cubre a Best Building como asegurado adicional.