Cláusula de subrogación
Muchas políticas de propiedad comercial contienen una disposición de subrogación similar a la que se encuentra en el formulario de Condiciones de propiedad ISO . Esta cláusula se aplica si su aseguradora ha pagado un reclamo por daños a la propiedad o pérdida de ingresos que está cubierto por su póliza. La cláusula establece que si usted tiene el derecho de recuperar los daños de otra persona, esos derechos se transfieren a su aseguradora.
Por ejemplo, supongamos que opera un negocio llamado Contabilidad precisa. Su empresa alquila oficinas en un edificio propiedad de Prime Properties. Ha asegurado el contenido de su oficina bajo una política de propiedad comercial.
Una empresa llamada Classic Consulting alquila una oficina al lado de la suya. Una noche se desata un incendio en la oficina de Classic Consulting. El fuego se propaga a su oficina, dañando varios escritorios y computadoras. Según el Jefe de Bomberos, el incendio fue causado por una colilla humeante que quedó en un bote de basura en la oficina de Classic.
Su aseguradora de propiedad paga por el daño a su propiedad. Luego intenta recuperar el monto que pagó al demandar a Classic Consulting por daños a la propiedad .
Si no tenía seguro de propiedad, o si su aseguradora no había pagado su reclamo, tendría derecho a demandar a Classic Consulting por daños a la propiedad.
Dado que su aseguradora lo compensó por la pérdida, su derecho a demandar a Classic Consulting se transfiere a su aseguradora.
Protección de derechos de subrogación
Las políticas de propiedad comercial requieren que usted proteja los derechos de su asegurador para subrogarse en contra de otra parte. No puede exonerar voluntariamente a la otra parte de la responsabilidad ni interferir con el derecho de la aseguradora de presentar un reclamo contra esa parte.
Exenciones permitidas
La cláusula de subrogación estándar le permite renunciar a sus derechos de subrogación antes de que ocurra una pérdida . Por lo tanto, puede firmar un contrato en el cual acepta renunciar a su derecho a demandar a otra parte por las pérdidas que puedan ocurrir en el futuro.
La cláusula de subrogación estándar también le permite renunciar a su derecho a demandar a otra parte después de que ocurra una pérdida si la otra parte es una de las siguientes:
- un asegurado bajo su póliza
- una compañía de su propiedad o control
- una compañía que te posee o controla
- un inquilino suyo
Por ejemplo, supongamos que su empresa, Accurate Accounting, posee el 100% de Classic Consulting. En este caso, su empresa puede renunciar a su derecho de demandar a Classic Consulting por el daño de fuego a su propiedad después de que se haya producido el incendio.
Renuncias mutuas
Muchos contratos contienen una renuncia mutua de subrogación.
En una renuncia mutua, las partes acuerdan renunciar a sus derechos a demandarse entre sí. Por lo general, la exención se aplica solo a las pérdidas que están cubiertas por el seguro de propiedad comercial.
Por ejemplo, suponga que su empresa, Accurate Accounting, ha firmado un contrato de arrendamiento con su propietario, Prime Properties. Usted acepta que el seguro de propiedad servirá como la principal fuente de recuperación por daños al edificio del propietario o a su propiedad personal. El seguro de propiedad puede consistir en una sola póliza (que cubre el edificio y su propiedad personal) o dos pólizas separadas.
Supongamos que usted y Prime Properties han adquirido una póliza de propiedad separada. El contrato contiene una renuncia mutua de subrogación. Una noche, una cafetera defectuosa en el espacio de su oficina causa un incendio. El incendio causa $ 10,000 en daños a su propiedad personal y $ 50,000 en daños al edificio.
Su aseguradora paga su reclamo y la aseguradora de Prime paga el reclamo de Prime. Su propietario ha renunciado a sus derechos de demandarlo por daños a la propiedad cubiertos por un seguro de propiedad. Por lo tanto, la aseguradora del propietario no puede demandarlo para recuperar el pago que hizo a su asegurado.
Renuncias unilaterales
Algunos contactos contienen una exención de subrogación unilateral (unilateral). Cuando está contenido en un contrato de arrendamiento, una renuncia unilateral generalmente beneficia al propietario. El propietario requiere que el inquilino renuncie a su derecho a demandar al propietario por cualquier daño que el propietario pueda causar a la propiedad del inquilino. Sin embargo, el propietario conserva su derecho a demandar al inquilino por los daños que el inquilino causa a la propiedad del propietario.
Supongamos que el inquilino daña accidentalmente la propiedad del propietario. El asegurador del propietario reembolsa al propietario por la pérdida y luego busca la recuperación del pago de la pérdida demandando al inquilino. Si es inquilino, intente evitar firmar un contrato de arrendamiento que contenga una exención unilateral de subrogación.
Proyectos de construcción
Las exenciones de la subrogación también son comunes en los contratos que involucran proyectos de construcción. Supongamos que Busy Builders, un contratista general, firma un contrato con Prime Properties para construir un nuevo complejo de oficinas. El contrato contiene una renuncia mutua de subrogación. Busy Builders contrata a todos los subcontratistas (eléctricos, de hormigón, pintura, etc.) necesarios para el proyecto. El contrato entre Ocupado y los subcontratistas también contiene una renuncia mutua.
En ambos contratos, las partes acuerdan renunciar a sus derechos a demandarse mutuamente en la medida en que el seguro de propiedad comercial cubra las pérdidas. Busy Builders adquiere una política de riesgo de constructores (un tipo de política de propiedad) que cubre el proyecto de construcción. La política incluye Prime Properties, Busy Builders y todos los subcontratistas como asegurados. Si un incendio (u otro peligro cubierto) causa daños al edificio durante su construcción, la pérdida debe estar cubierta por la política de riesgos del constructor. Si la aseguradora paga un reclamo, no puede intentar recuperar su pago de pérdida demandando Prime Properties, Busy Builders o cualquiera de los subcontratistas.