Descifrando símbolos de política de automóviles comerciales

La mayoría de las aseguradoras que ofrecen cobertura de automóviles comerciales utilizan la norma ISO Business Auto Policy (BAP). La política utiliza un conjunto de números para designar los tipos de automóviles que ha elegido cubrir. Estos números se llaman símbolos de designación automática cubiertos . Este artículo explicará lo que significan los números y por qué son importantes.

Significado

Los símbolos numéricos en su póliza de automóvil son importantes porque determinan qué automóviles califican como autos cubiertos.

Solo los "autos cubiertos" están asegurados bajo su póliza. Supongamos que un accidente automovilístico genera una reclamación de responsabilidad civil automática contra su empresa. Si el vehículo conducido por el conductor culpable no es un automóvil cubierto, el reclamo no estará cubierto. Del mismo modo, su aseguradora de automóviles no pagará por daños físicos a un vehículo que no califica como un automóvil cubierto según su política.

Símbolos de auto designación cubiertos

Los símbolos de designación automática cubiertos incluyen los números del 1 al 9 y 19. Cada símbolo numérico representa una categoría específica de autos, como "autos propios" o "autos contratados". Su política debe incluir una sección que explique el significado de cada símbolo. Esta sección generalmente aparece en la página 1 del Formulario de Cobertura Automotriz Comercial. El significado de cada símbolo se explica a continuación.

Símbolo 1

De los 10 símbolos disponibles, el símbolo 1 ofrece la cobertura más amplia. El símbolo 1 designa cualquier auto, que incluye todo lo siguiente:

Tenga en cuenta que el símbolo 1 se puede utilizar para activar la cobertura de responsabilidad civil únicamente . No se puede usar para iniciar otro tipo de cobertura. Los siguientes ejemplos demuestran cómo funciona este símbolo.

Ejemplo 1 Usted, Jack Jones, es el único propietario de una empresa de consultoría llamada Jones Inc.

Usted ha comprado una póliza de automóvil comercial que muestra el símbolo 1 (cualquier auto) para la cobertura de responsabilidad civil. Tanto usted (Jack Jones) como su empresa (Jones Inc.) son nombrados asegurados en su póliza. Un día, está conduciendo un vehículo propiedad de su empresa cuando inadvertidamente rearme otro vehículo. El conductor de ese vehículo está lesionado y lo demanda personalmente por lesiones corporales . ¿Su póliza cubrirá la demanda?

Según el estándar BAP, usted (el asegurado nombrado) es un asegurado para cualquier automóvil cubierto. El símbolo 1 designa cualquier auto . En el momento del accidente, usted (Jack Jones) conducía un auto propiedad de su empresa. Cualquier auto incluye autos propiedad de un asegurado nombrado. El reclamo debe estar cubierto porque usted es un asegurado, y el vehículo que conducía cuando ocurrió el accidente es un automóvil cubierto.

Ejemplo 2 Le pide a Steve, uno de sus empleados, que maneje a una tienda cercana para comprar tinta para la impresora de la compañía. Steve cumple, usando su vehículo personal. Él regresa a su oficina cuando accidentalmente golpea otro auto. El conductor del otro vehículo se lesiona en el accidente. Más tarde demanda a su compañía (Jones Inc.) y a Steve por lesiones corporales.

El símbolo 1 aparece en las declaraciones de su póliza para la cobertura de responsabilidad civil.

Como asegurado nombrado, Jones Inc. es un asegurado por accidentes que involucran cualquier automóvil cubierto. El vehículo de Steve califica un auto no propiedad. Estaba siendo utilizado en nombre de su empresa cuando ocurrió el accidente, pero el vehículo no es propiedad suya o de su empresa. Cualquier auto incluye un auto no de propiedad. Por lo tanto, el vehículo es un automóvil cubierto y la demanda contra Jones Inc. está cubierta.

¿Qué hay de Steve? Desafortunadamente, él no es un asegurado. Los empleados son asegurados bajo una póliza de automóvil comercial solo mientras conducen vehículos que son propiedad, contratados o tomados en préstamo por un asegurado nombrado. En el momento del accidente, Steve conducía un vehículo que él poseía personalmente. Por lo tanto, la reclamación en su contra no está cubierta por su póliza.

Símbolos 2, 3 y 4

Los siguientes tres símbolos designan autos propios. El símbolo 2 activa la cobertura de todos los autos que posee.

Estos incluyen automóviles privados de tipo pasajero y vehículos comerciales (camiones). El símbolo 3 designa autos de pasajeros privados solamente. El símbolo 4 activa la cobertura solo para vehículos comerciales.

Los símbolos 2, 3 y 4 ofrecen cobertura automática para los automóviles que adquiere durante el período de la póliza. Los Símbolos 2 y 4 ofrecen automáticamente cobertura de responsabilidad por cualquier remolque que no sea de su propiedad y que esté conectado a un automóvil o camioneta de su propiedad.

Símbolos 5 y 6

Estos símbolos se aplican a coberturas específicas. El símbolo 5 se utiliza para proporcionar cobertura sin culpa de los autos que posee, cuando dicha cobertura es requerida por la ley. El símbolo 6 se usa para activar la cobertura de automovilistas no asegurados para autos que usted posee. Este símbolo se usa solo cuando la ley le exige comprar, y no puede rechazar, la cobertura UM.

Símbolo 7

De los 10 símbolos disponibles, el símbolo 7 es el más restrictivo. Solo cubre los vehículos descritos en las declaraciones. Si el símbolo 7 aparece en la lista para cualquier cobertura, esa cobertura se aplica solo a los vehículos programados en la póliza.

Symbol 7 proporciona una cobertura muy limitada para los vehículos que adquiere después de la fecha de inicio de la política. Cualquier vehículo nuevo está cubierto solo para las coberturas que están incluidas en todos los automóviles que posee.

Por ejemplo, supongamos que posee dos autos, ambos cubiertos por responsabilidad y coberturas integrales. Adquiere un auto nuevo durante el período de la póliza. Todos los automóviles que posee están cubiertos por la responsabilidad y las coberturas integrales, por lo que su nuevo auto también estará asegurado para esas coberturas. Sin embargo, su vehículo nuevo tendrá estas coberturas solo por 30 días. Si desea asegurar su nuevo vehículo por responsabilidad o daño físico más allá del período de 30 días, debe reportar el nuevo auto a su aseguradora. También debe pagar la prima aplicable.

Supongamos que compra un vehículo nuevo para reemplazar uno que vendió o que fue "totalizado" en un accidente . Un vehículo nuevo que reemplaza uno que tenía anteriormente tiene las mismas coberturas que se aplicaron al vehículo anterior. Estas coberturas vencerán en 30 días, a menos que usted reporte el vehículo nuevo a su aseguradora.

Mientras que el Símbolo 7 generalmente debe evitarse, hay algunas circunstancias en las que este símbolo puede ser apropiado. Por ejemplo, supongamos que posee tres camionetas. Ha asegurado un camión que usa en su negocio bajo una póliza de auto comercial. Alquila los otros dos camiones a otra compañía. Esas camionetas están aseguradas por responsabilidad bajo la póliza de automóvil del arrendatario, y usted no desea asegurarlas bajo su póliza. Por lo tanto, su póliza incluye el Símbolo 7 por responsabilidad.

Símbolo 8

El símbolo 8 designa autos contratados . Este término incluye los vehículos que contrata, alquila, arrienda o presta. Symbol 8 no cubre ningún vehículo que contrate, alquila, arrienda o pide prestado a ninguno de sus empleados, socios o miembros (si es una compañía de responsabilidad limitada) ni a ningún miembro de sus hogares. El símbolo 8 se puede usar para asegurar que los autos contratados tengan cobertura de responsabilidad civil o daños físicos.

Símbolo 9

El símbolo 9 se usa para cubrir los autos que no son propiedad de responsabilidad civil. Los autos que no son de su propiedad son vehículos que usted usa en su negocio pero que no son de su propiedad, ni tampoco los alquilan, ni los alquilan, ni los alquilan. Los ejemplos son vehículos que son propiedad de sus empleados o socios y que se usan en su negocio.

Símbolo 19

Finalmente, el símbolo 19 designa el equipo móvil que está sujeto a una ley de responsabilidad obligatoria o financiera. Este símbolo rara vez es necesario. Según el BAP estándar, el equipo móvil (como una excavadora o una carretilla elevadora) que por ley se le exige que garantice la responsabilidad se considera automático mientras se conduce por una vía pública. Tal vehículo puede ser cubierto a través de cualquier símbolo que active la cobertura de autos comerciales que posee. Los ejemplos son los símbolos 2 y 4.

El símbolo 19 se puede usar si adquiere un equipo móvil durante el período de la póliza, el vehículo debe estar asegurado por responsabilidad y ninguno de los símbolos existentes es apropiado. Por ejemplo, supongamos que compra una póliza de automóvil comercial que cubre únicamente automóviles alquilados y no propios. Dos meses después de que comience su póliza, usted compra una carretilla elevadora que la ley le exige que asegure la responsabilidad. Los símbolos 8 y 9 no se aplican a autos propios. Por lo tanto, el símbolo 19 se puede agregar a su póliza para activar la cobertura de responsabilidad civil para su montacargas cuando se conduce en una carretera pública.

Auditoría Premium

Las políticas automotrices comerciales están sujetas a una auditoría final, que se realiza después de que la póliza ha expirado. Se necesita una auditoría cuando la política incluye símbolos que proporcionan cobertura automática para los vehículos recién adquiridos.

Por ejemplo, supongamos que su política muestra el símbolo 1 de responsabilidad y el símbolo 2 de daño físico. Adquiere varios vehículos nuevos durante el período de la póliza. Debido a que su póliza ofrece cobertura automática para automóviles recién adquiridos, no necesita notificar a su aseguradora al momento de cada transacción. En su lugar, envía un informe al final del período de la póliza que enumera los vehículos que tenía cuando comenzó la póliza y los autos que adquirió durante el período de la póliza. Su aseguradora calcula su prima final basada en el informe.