Políticas de responsabilidad general
La mayoría de las pólizas de responsabilidad general son muy similares (si no idénticas) al formulario de responsabilidad general comercial estándar (CGL) de ISO .
El CGL se refiere al territorio de cobertura en los acuerdos de seguro bajo las Coberturas A y B. Bajo la Cobertura A, establece que las lesiones corporales o daños a la propiedad están cubiertos solo si son causados por una ocurrencia que tiene lugar en el territorio de cobertura. Asimismo, la Cobertura B establece que las lesiones personales y publicitarias están cubiertas solo si son causadas por una ofensa cometida en el territorio de la cobertura. Por lo tanto, no se proporciona cobertura en virtud de la política para reclamaciones resultantes de cualquier ocurrencia o delito que no tenga lugar en el territorio de la cobertura.
Significado del territorio de cobertura
La definición de territorio de cobertura en el CGL consta de tres partes:
Los Estados Unidos de América (incluidos sus territorios y posesiones), Puerto Rico y Canadá El CGL está destinado principalmente a cubrir reclamaciones derivadas de ocurrencias que tienen lugar en los Estados Unidos. Con algunas excepciones (que se detallan a continuación), no cubre reclamaciones derivadas de accidentes que ocurren en países extranjeros.
Aguas internacionales o espacio aéreo si la lesión o daño ocurre mientras una persona o propiedad viaja entre EE. UU., Puerto Rico y Canadá. Esta cláusula se demuestra mejor con un ejemplo. Supongamos que un empleado suyo está en un viaje de negocios. Mientras viaja en avión desde Nueva York a Puerto Rico, el empleado daña accidentalmente la propiedad de otro pasajero.
En el momento en que ocurre el daño, el avión está volando en el espacio aéreo internacional. Si el dueño de la propiedad dañada demanda al empleado o a su empresa por daños a la propiedad, el reclamo puede estar cubierto por su póliza de responsabilidad civil.
En cualquier parte del mundo, que no sea EE. UU., Canadá y Puerto Rico. Esta cobertura mundial está limitada a tres tipos de reclamaciones. Se aplica solo a lesiones o daños que surgen de:
- Un producto que fabricó o vendió en EE. UU., Puerto Rico o Canadá. Por ejemplo, su empresa fabrica calzado en EE. UU. Y lo exporta a Europa. Un cliente en Alemania compra su producto y luego presenta una demanda por responsabilidad del producto contra su empresa. Ella afirma que el talón salió de uno de los zapatos, causando que se caiga y sufra una grave lesión en la cabeza.
- Un viaje de negocios a corto plazo realizado por usted u otro asegurado Por ejemplo, está visitando a un cliente en su oficina en Italia. Arrojas la colilla de un cigarrillo a un cubo de basura y accidentalmente enciendes un incendio en la oficina. El cliente demanda a su empresa por daños a la propiedad.
- Una ofensa de lesiones personales y publicitarias que se comete a través de Internet u otros medios de comunicación electrónica. Por ejemplo, publica un anuncio para su producto en el sitio web de su compañía. Un competidor en España te demanda por difamación . El demandante alega que su anuncio difama a su compañía, y él solicita $ 50,000 en daños y perjuicios.
Tenga en cuenta que la definición de territorio de cobertura en el CGL ISO limita la cobertura de las demandas presentadas en los Estados Unidos, Puerto Rico o Canadá. Esto significa que las demandas presentadas en países extranjeros (que no sean Canadá) no están cubiertas . En los incidentes citados anteriormente, los trajes del pasajero del avión, el comprador alemán del zapato, el cliente italiano y el competidor español estarían cubiertos solo si fueron traídos a los Estados Unidos, Puerto Rico o Canadá.
Auto comercial
La política de auto comercial ISO estándar define el territorio de cobertura en las condiciones de la política . Establece que los accidentes y pérdidas están cubiertos solo si ocurren en los Estados Unidos de América (incluidos sus territorios y posesiones), Puerto Rico y Canadá.
La póliza ofrece cobertura limitada de responsabilidad civil para vehículos contratados fuera de los EE. UU. Sin conductor.
Para estar cubiertos, los autos deben ser vehículos privados de pasajeros (no camiones) que hayan sido contratados, rentados, alquilados o prestados por menos de 30 días consecutivos. Para cualquier reclamo o demanda que deba cubrirse, debe presentarse en los EE. UU., Sus territorios o posesiones, Puerto Rico o Canadá.
Propiedad comercial
Según la política de propiedad comercial estándar de ISO , la pérdida o daño está cubierto solo si ocurre en el territorio de cobertura . Este término se define como los Estados Unidos de América (incluidos sus territorios y posesiones), Puerto Rico y Canadá.
Compensación a los trabajadores
La política de compensación de trabajadores estándar de NCCI no utiliza el término territorio de cobertura . La primera parte de la política (Compensación laboral) incorpora las leyes de los estados en los que se encuentran los lugares de trabajo cubiertos. Estas leyes determinan dónde se aplica la cobertura. El seguro de compensación laboral está diseñado principalmente para cubrir lesiones que ocurren en los estados donde los trabajadores están empleados. Sin embargo, muchos estados ofrecen cobertura para los trabajadores lesionados mientras se encuentran fuera de su país de origen o mientras viajan en el extranjero por períodos cortos .
La Parte Dos de la póliza, Seguro de Responsabilidad del Empleador , excluye lesiones corporales que ocurran fuera de los Estados Unidos de América, sus territorios o posesiones, y Canadá. Esta exclusión no se aplica a un ciudadano o residente que se encuentra temporalmente fuera de estos países, por ejemplo, en un viaje de negocios a corto plazo. Los trajes no están cubiertos en la Parte Dos a menos que se traigan a los EE. UU., Sus territorios o posesiones, o Canadá.
Políticas sin definición
Algunas políticas no dicen dónde se aplica la cobertura. La ausencia de un territorio de cobertura definida es común en los paraguas comerciales . Generalmente, se asume que una política que no especifica un territorio de cobertura se aplica en todo el mundo.