Clasificación del territorio
Las aseguradoras o las agencias de calificación a menudo dividen a los estados en subdivisiones geográficas llamadas territorios de calificación .
Cada territorio de calificación tiene características que lo distinguen de los demás. Por ejemplo, un territorio puede ser en gran parte rural, mientras que otro es metropolitano. Del mismo modo, un territorio puede tener una mayor tasa de robos de vehículos que otro.
Los territorios de calificación reflejan las diferencias en el riesgo. La congestión del tráfico y el crimen son comunes en áreas densamente pobladas. Por lo tanto, las tasas son generalmente más altas en las zonas urbanas que en las rurales. A un vehículo se le asigna el territorio de calificación del lugar donde está estacionado. Tenga en cuenta que el territorio de calificación no está relacionado con el territorio de cobertura de la política.
Flota versus no flota
Bajo una política de auto comercial, los vehículos están sujetos a tarifas de flota o no. Las tasas de flota suelen ser más bajas que las tarifas que no son de la flota. Una flota normalmente consta de cinco o más automóviles autopropulsados (como camiones o tractores). Un remolque no es autopropulsado, por lo que los remolques no están incluidos en el recuento de vehículos.
Sin embargo, los trailers son elegibles para la calificación de la flota si un titular de la póliza posee cinco o más vehículos que son autopropulsados. Si no está seguro de si sus vehículos están calificados como flota, consulte con su agente o corredor .
Hay dos categorías básicas de vehículos utilizados para negocios. Uno consiste en camiones, tractores y remolques.
El segundo grupo consiste en automóviles privados de tipo pasajero (automóviles).
Camiones, tractores y remolques
La clasificación de camiones, tractores y remolques se basa en varios factores. Estos incluyen el tamaño del vehículo, la forma en que se utiliza y la distancia que recorre.
Clase de tamaño
Bajo el sistema de clasificación ISO, los camiones se clasifican en clases de tamaño en función de su peso bruto vehicular (GVW). El GVW es determinado por el fabricante. Es el peso del camión cuando se carga a su capacidad con personas y carga. Dependiendo de su GVW, un camión puede clasificarse como liviano, mediano, pesado o extrapesado (consulte la tabla a continuación). Una pequeña camioneta podría clasificarse como una camioneta. Un camión de basura grande, por otro lado, podría calificar como un camión extrapesado.
| Clase de tamaño | Peso bruto del vehículo (libras) |
| Camión ligero | Hasta 10,000 |
| Camión mediano | 10,001 a 20,000 |
| Camion pesado | 20,001 a 45,000 |
| Camión extrapesado | Más de 45,000 |
| Tractocamión pesado | Hasta 45,000 (GCW) |
| Tractor-Tractor extrapesado | Más de 45,000 (GCW) |
Los camiones grandes tienen más masa que los pequeños. Si un camión grande colisiona con otro objeto, es más probable que un camión pequeño causar lesiones corporales graves o daños a la propiedad . Por ejemplo, supongamos que un camión de basura extrapesado y una camioneta están viajando a la misma velocidad.
Cada vehículo tiene una señal de alto y un vehículo de pasajeros privado. Debido a que el camión de basura tiene una masa mucho mayor que la camioneta pickup, es probable que cause más daño al automóvil que la camioneta.
Un camión grande también es más probable que uno pequeño para causar lesiones graves a los pasajeros. En el ejemplo anterior, es más probable que el camión de basura dañe a los pasajeros en el vehículo de pasajeros privado que la camioneta. Por lo tanto, a medida que aumenta el tamaño (peso bruto del vehículo) de un camión, la tasa que se cobra por la cobertura de responsabilidad aumenta también.
El peso de los tractocamiones se expresa en términos de peso bruto combinado (GCW). Este es el peso de un tractor completamente cargado y el remolque combinado. El GCW incluye el peso de pasajeros y carga.
Usar clase
A los camiones también se les asigna una clase de uso , que puede ser de servicio, minorista o comercial.
Un camión se clasifica como servicio de uso si se usa principalmente para transportar herramientas y equipos a sitios de trabajo. Por ejemplo, un contratista de plomería posee tres camionetas que los empleados de la compañía utilizan para viajar a los sitios de trabajo. Los camiones se clasifican como uso de servicio porque están estacionados en sitios de trabajo durante gran parte de cada día de trabajo. Un camión se clasifica como minorista si se utiliza para recoger o entregar bienes ao de hogares individuales. Un ejemplo es una camioneta usada por una tintorería para entregar ropa a las casas individuales. Un camión que no califica para el servicio o el uso minorista se clasifica como de uso comercial. Un ejemplo es un camión utilizado por un vendedor de productos agrícolas para llevar frutas y verduras a los restaurantes.
Los vehículos de servicio cobran primas de responsabilidad más bajas que los vehículos de venta minorista o comercial. Del mismo modo, los vehículos de uso minorista generalmente cobran primas de responsabilidad más bajas que los vehículos de uso comercial.
Clase de radio
Otro factor que afecta las primas automotrices comerciales es el radio de uso. Esta es la distancia que un vehículo normalmente viaja cada día desde el lugar donde se almacena. La distancia se calcula usando una línea recta desde el origen hasta el destino. Un vehículo comercial se asigna a una de las siguientes clases:
- Local Hasta 50 millas
- Intermedio de 51 a 200 millas
- Larga Distancia Más de 200 millas
Por ejemplo, Frieda's Floral entrega flores a 50 millas de la tienda de Frieda. Debido a que la camioneta de Frieda no viaja a más de 50 millas de su tienda, su camión se usa dentro de un radio local . Si el camión de Frieda viajara entre 51 y 200 millas, tendría un radio intermedio . Cualquier camión que viaje a más de 200 millas de distancia se considera de larga distancia. Los vehículos de larga distancia (que no sean camiones ligeros) están sujetos a un tipo especial de clasificación denominada clasificación por zonas .
A un vehículo que viaja dentro de un radio de cincuenta millas generalmente se le cobrará una prima de responsabilidad más baja que un vehículo comparable que recorre una distancia más larga. En términos generales, los vehículos que viajan largas distancias tienen un mayor riesgo de accidentes que aquellos que viajan distancias cortas.
Daño físico
La prima que se cobra por la cobertura de daños físicos en un vehículo comercial se basa en la edad del vehículo y su costo nuevo. El costo nuevo es el precio de compra inicial del vehículo. La edad es importante porque los pagos de reclamaciones por pérdidas de daños físicos se calculan en función del valor en efectivo real (ACV) del vehículo. El ACV de un vehículo disminuye a medida que envejece. En consecuencia, las primas cobradas por la cobertura de daños físicos disminuyen año tras año. El ACV de un vehículo es lo máximo que pagará su aseguradora en caso de pérdida total .
La edad y el costo nuevo no son los únicos factores que afectan su prima de daño físico. Su aseguradora también considerará el territorio de calificación del vehículo, la clase de uso, la clase de radio y el tamaño (GVW). El territorio, la clase de uso y la clase de radio afectan el riesgo de accidentes automovilísticos. El territorio de calificación puede reflejar un aumento o disminución del riesgo de pérdidas por robo. El tamaño del vehículo afecta los costos de reparación. Los vehículos grandes generalmente cuestan más para reparar que los más pequeños.
La cobertura de daños físicos generalmente incluye un deducible. El deducible representa el monto de cada pérdida pagada por el asegurado. A medida que aumenta el deducible, la prima que paga por la cobertura de daños físicos disminuye.
Tipos de pasajeros privados
La calificación de los vehículos de pasajeros privados es mucho más simple que la de los camiones. La prima de responsabilidad por un automóvil generalmente se basa en un cargo fijo. Este cargo varía según el territorio de calificación. Se aplica un "factor de límite" a la carga fija para reflejar el límite comprado. El factor aumenta a medida que aumenta el límite.
La prima que se cobra por la cobertura de daños físicos en un vehículo de pasajeros privado depende de los siguientes factores:
- el territorio de calificación
- la edad del vehículo
- el costo del vehículo nuevo
- el deducible
La prima por daños físicos en un vehículo de pasajeros privado disminuye a medida que el vehículo envejece. La prima también disminuye a medida que aumenta el deducible.