La cláusula de Separación de Asegurados es particularmente importante cuando un asegurado demanda a otro.
Por lo tanto, a veces se conoce como la cláusula de trajes cruzados (o cobertura de trajes cruzados). En algunas políticas, la cláusula aparece bajo el título Separabilidad de Intereses en lugar de Separación de Asegurados.
¿Dónde está?
La cláusula de Separación de Asegurados generalmente se ubica en las condiciones de la póliza . En la política de auto comercial estándar, sin embargo, aparece en la sección de Definiciones bajo la definición de asegurado .
La cláusula de Separación de Asegurados generalmente consta de dos partes. La primera parte se aplica a los asegurados nombrados.
1. Traje entre asegurados designados
La primera parte de la cláusula de Separación de Asegurados se aplica a los asegurados nombrados . Estas son las partes enumeradas en la sección de declaraciones de su póliza. La cláusula asegura que la política se aplica por separado a cada asegurado nombrado. Es decir, si dos asegurados nombrados son demandados, cada uno estará cubierto como si fuera el único que figura en la póliza.
La cláusula de Separación de Asegurados contiene dos excepciones importantes.
Primero, no se aplica a los límites del seguro. Esto significa que los límites no se aplican por separado a cada asegurado. Por ejemplo, supongamos que dos asegurados nombrados se demandan mutuamente por lesiones corporales que sufrieron en un solo caso . Todos los daños que el asegurador paga en nombre de ambas partes estarán sujetos al límite de Cada Ocurrencia.
En segundo lugar, la cláusula no se aplica a los deberes específicos asignados al primer asegurado nombrado , es decir, a la persona o entidad mencionada en primer lugar en las declaraciones. El primer asegurado nombrado tiene ciertas obligaciones, como el deber de pagar primas. La cláusula de Separación de Asegurados no extiende estos deberes a otros asegurados nombrados.
Exclusiones aplicadas por separado
La cláusula de separación de asegurados garantiza que las exclusiones de política se aplicarán individualmente a cada asegurado nombrado. Esta separación de cobertura es particularmente importante cuando un asegurado nombrado demanda a otro. Esto se debe a que algunas exclusiones en la política se aplican a usted , es decir, a los asegurados nombrados. En ausencia de la cláusula de Separación de Asegurados, las exclusiones que son relevantes para un asegurado nombrado podrían aplicarse al otro. Aquí hay un ejemplo.
Ejemplo
Bill Jones y su hermano, Bob, son copropietarios de dos corporaciones, Jones Creamery y Jones Manufacturing. Jones Creamery posee una tienda de helados al por menor. Jones Manufacturing hace sabores únicos de helado. Las firmas acordaron mutuamente que todo el helado fabricado por Jones Manufacturing se venderá en la tienda de Jones Creamery. Además, la lechería vende helados elaborados exclusivamente por Jones Manufacturing.
Ambas compañías se nombran asegurados en la misma política de responsabilidad general .
Jones Creamery opera su heladería en el espacio que alquila en un centro comercial. Jones Manufacturing opera desde un edificio que posee ubicado detrás del centro comercial. Todos los bienes propiedad de las dos compañías están asegurados bajo la misma política de propiedad comercial . Ambas empresas se nombran asegurados bajo la misma política de responsabilidad general.
Una noche, un conserje empleado por Jones Manufacturing se está preparando para lavar el piso de la fábrica. Él no sabe que el cloro y el amoníaco son combustibles cuando se combinan y vierte un poco de cada uno en un balde. Luego se dirige afuera para tirar la basura. Unos segundos más tarde, la mezcla explota. Nadie está herido, pero parte de la construcción de la fábrica está destruida. El centro comercial no está dañado.
Jones Manufacturing se ve obligado a cerrar durante cuatro meses hasta que se repare el edificio. Jones Creamery está impedido por el acuerdo de usar otros proveedores, por lo que la tienda también debe cerrar durante cuatro meses. El daño a la fábrica está cubierto por la política de propiedad de las empresas. Desafortunadamente, la política no incluye cobertura de ingresos comerciales .
Ocho meses después de la explosión, Jones Creamery demanda a Jones Manufacturing por pérdida de uso. (Según una política de responsabilidad, la pérdida del uso de bienes corporales que no han sido lesionados físicamente califica como daño a la propiedad ). La demanda sostiene que Jones Manufacturing es responsable por la pérdida de ingresos de Jones Creamery. Afirma que la explosión, que en última instancia evitó que la lechería operara la heladería, fue el resultado de la negligencia del fabricante.
Exclusión de daños a la propiedad
La mayoría de las políticas de responsabilidad contienen una exclusión (bajo Responsabilidad por Daño Corporal y Daño a la Propiedad) por "daños a la propiedad que usted posee, alquila u ocupa". Esta exclusión tiene como objetivo eliminar la cobertura de reclamaciones que deberían estar aseguradas en virtud de una política de propiedad comercial. La exclusión se aplica a usted (el asegurado nombrado).
Jones Manufacturing ha sido demandado por Jones Creamery por daños a la propiedad (pérdida de uso) a la tienda minorista. Jones Creamery ocupa la propiedad que es el tema del reclamo. Tanto Jones Creamery como Jones Manufacturing califican como usted .
Si la póliza no se aplica por separado a cada asegurado nombrado, la exclusión de daños a la propiedad mencionada anteriormente podría eliminar la cobertura del reclamo contra Jones Manufacturing. Afortunadamente, la exclusión se considera por separado para cada asegurado nombrado. Cuando se produjo el daño a la propiedad (pérdida de uso), Jones Manufacturing no era propietario ni ocupaba la propiedad (heladería) que es la base de la reclamación. Por lo tanto, la exclusión no se aplica, y su reclamo contra el fabricante debe estar cubierto.
2. Trajes entre asegurados
El párrafo dos de la disposición sobre la separación de los asegurados se aplica a las demandas entre asegurados. Establece que la política se aplica por separado a cada asegurado que sea objeto de un reclamo o demanda. Esta disposición asegura que si el Asegurado A demanda al Asegurado B, la póliza se aplicará al Asegurado B como si el Asegurado A no existiera.
¿Por qué es importante la cláusula de Separación de Asegurados? Algunas de las exclusiones en la política hacen referencia a "el asegurado". "El asegurado" generalmente significa un asegurado que busca cobertura para un reclamo o demanda. Supongamos que el Asegurado A demanda al Asegurado B por lesiones corporales . Si la política no se aplica por separado a B, las exclusiones que son relevantes para A también pueden aplicarse a B.
Ejemplo
Muchos juicios entre asegurados involucran a un asegurado adicional que ha demandado a un asegurado nombrado. Por ejemplo, supongamos que un propietario llamado Paramount Properties contrata a Pete's Painting para pintar un edificio de oficinas propiedad de Paramount. Un contrato entre Paramount Properties y Pete's Painting requiere que Pete's cubra a Paramount como asegurado adicional según la política de responsabilidad de Pete.
Pete's Painting comienza a trabajar en el proyecto. Un día, Jeff, un empleado de Pete, coloca una escalera en el edificio cerca de una ventana. De repente, el marco de la ventana cae del edificio y golpea a Jeff en la cabeza. Jeff sufre una lesión en la cabeza y presenta un reclamo bajo la política de compensación de trabajadores de Pete's Painting. Después de cobrar los beneficios de compensación laboral, Jeff presenta una demanda contra Paramount Properties. Su demanda afirma que el marco de la ventana no estaba unido al edificio. Paramount era consciente de este hecho antes del accidente, pero no advirtió a Jeff del peligro.
Paramount Properties responde al entablar una demanda contra Pete's Painting. Paramount afirma que informó a Pete's Painting sobre el marco de la ventana floja. Pete's Painting fue negligente al no notificar a Jeff sobre el peligro, por lo que Pete's es responsable de la lesión de Jeff.
Exclusión de responsabilidad del empleador
En el ejemplo anterior, Pemo's Painting ha sido demandado por Paramount Properties debido a una lesión que le ocurrió a un empleado de Pete. Si Pete's envía la demanda a su aseguradora de responsabilidad civil, la aseguradora probablemente negará la cobertura en función de la exclusión de responsabilidad del empleador en la póliza. Esta exclusión elimina la cobertura de lesiones corporales relacionadas con el empleo a un empleado del asegurado. Las lesiones relacionadas con el trabajo están excluidas porque deberían estar cubiertas por una política de compensación laboral.
Paramount es un asegurado adicional según la política de responsabilidad de Pete. Si Paramount busca cobertura para la demanda de Jeff en virtud de la política de Pete, ¿la exclusión de responsabilidad del empleador se extiende también a Paramount?
Debido a la disposición de Separación de Asegurados, la política (incluida la exclusión de responsabilidad del empleador) se aplica por separado a cada asegurado. Paramount Properties no es el empleador de Jeff, por lo que la exclusión de responsabilidad del empleador no debería aplicarse. La demanda contra Paramount debería estar cubierta.
Los límites no se aplican por separado
La disposición de Separación de Asegurados no se aplica a los límites de la política . Si dos asegurados se demandan entre sí como resultado de un accidente, todos los daños y perjuicios (o pagos) otorgados a ambos asegurados estarán sujetos al límite de Cada Ocurrencia . Los límites no se aplican por separado a cada asegurado.
Exclusiones de trajes cruzados
Finalmente, algunas políticas de responsabilidad y paraguas contienen exclusiones que eliminan la cobertura de demandas por parte de un asegurado contra otro. Estas exclusiones de "asegurado versus asegurado" varían. Algunos se aplican solo a trajes entre asegurados nombrados. Otros se aplican a trajes entre cualquier asegurado. Las políticas con estas exclusiones deben evitarse.