Elementos del sistema de calificación
Muchas (pero no todas) las aseguradoras calculan las primas de responsabilidad general utilizando un sistema de clasificación y clasificación desarrollado por la Oficina de Servicios de Seguros (ISO). Bajo este sistema, su prima se basa principalmente en los siguientes tres factores:
- las clasificaciones asignadas a su negocio
- las tarifas asignadas a esas clasificaciones (ajustadas por los límites que ha elegido)
- la base de exposición (como ventas o nómina) a la que se aplican las tarifas
1. Clasificaciones
El primer paso en el proceso de calificación es clasificar su negocio. ISO proporciona cientos de clasificaciones, cada una de las cuales se identifica mediante una descripción y un número de cinco dígitos llamado código de clase . Aquí hay unos ejemplos:
- Cerrajeros, código de clase 14913
- Fabricación de productos alimenticios: seco, seco, código de clase 53374
- Instalación de paneles de yeso o panel de yeso, código de clase 92338
A cada negocio se le asigna una clasificación que refleja su industria y tipo de operación.
La idea es que las empresas con operaciones similares enfrentan riesgos comparables y generan tipos similares de reclamos. Por lo tanto, a los tipos similares de empresas se les asigna la misma clasificación.
Por ejemplo, Larson Locks opera en una tienda donde vende cerraduras de puertas, candados, cajas fuertes y otros productos relacionados con la seguridad.
La compañía también envía empleados a los hogares, negocios o vehículos de los clientes para resolver problemas relacionados con el bloqueo. La mayoría de los cerrajeros realizan los mismos tipos de servicios que Larson Locks. Por lo tanto, las aseguradoras de responsabilidad general típicamente asignan negocios como Larson Locks a la misma clasificación (Cerrajeros).
Dependiendo de la naturaleza y complejidad de sus operaciones, a su negocio se le pueden asignar una o más clasificaciones. Cada clasificación tiene un código de clase correspondiente.
Los códigos de clase están organizados en grupos. Por ejemplo, a todas las empresas mercantiles se les asigna un código de clase entre 10000 y 19999. Del mismo modo, a todas las empresas que realizan operaciones de fabricación o procesamiento se les asigna un código de clase entre 50000 y 59999.
2. Precios
El segundo elemento del proceso de calificación es la tasa. Las tarifas pueden variar ampliamente de una aseguradora a la siguiente. Algunas aseguradoras desarrollan sus propias tarifas "desde cero". Otros diseñan tarifas basadas en datos de costos de pérdida obtenidos de ISO. No importa cómo su aseguradora calcule sus tarifas, deben figurar en las Declaraciones de responsabilidad.
Tenga en cuenta que la tasa que paga reflejará los límites que ha elegido para la cobertura de responsabilidad civil. Esto significa que pagará una tarifa más alta por un límite de $ 1 millón por ocurrencia de lo que lo haría por un límite de $ 100,000.
Una política de responsabilidad general incluye dos tipos de cobertura: cobertura y productos de las instalaciones y operaciones, y cobertura de trabajo completada. Para muchas clasificaciones, estas coberturas se califican por separado. Es decir, una tasa se aplica a la cobertura de locales y operaciones y otra tasa se aplica a productos y cobertura de trabajo completada.
Locales y operaciones
La cobertura de instalaciones y operaciones se aplica a reclamaciones contra su negocio por lesiones corporales o daños a la propiedad causados por accidentes que surgen de sus instalaciones. Un ejemplo es un reclamo presentado por un cliente suyo que resultó herido en un incidente de resbalón y caída en su oficina comercial.
La cobertura de locales y operaciones también se aplica a reclamos por lesiones o daños causados por un accidente que surge de las operaciones continuas de su empresa. Las operaciones se pueden realizar en sus instalaciones (como una instalación de fabricación) o en otro lugar (como un sitio de trabajo).
Por ejemplo, supongamos que un empleado suyo rompe accidentalmente una obra de arte mientras instala el equipo de la computadora en la ubicación de la oficina del cliente. Si el cliente presenta un reclamo por daños a la propiedad en contra de su compañía, la reclamación debe estar cubierta por su cobertura de operaciones y locales.
Productos y trabajo completado
Los productos y la cobertura de trabajo completada se aplican a las reclamaciones de terceros por lesiones accidentales o daños causados por sus productos defectuosos o por trabajos u operaciones defectuosos que haya completado. Por ejemplo, un cliente presenta un reclamo de responsabilidad civil por productos en contra de su negocio de panadería después de que se rompe un diente en un hoyo de cereza contenido en un pastel que compró en su tienda. Como otro ejemplo, un cliente demanda a su compañía de concreto por daños a la propiedad después de que una pared que completó hace dos meses colapsó, dañando su camión.
Algunos tipos de empresas no producen productos o trabajos terminados (o solo cantidades insignificantes). Los ejemplos son barberías y librerías. La mayoría de las demandas de responsabilidad contra las peluquerías y las librerías se derivan de los accidentes que ocurren en sus instalaciones. Estas empresas solo pagan por la cobertura de locales y operaciones. No se aplica ningún cargo por productos y cobertura de operaciones completadas
3. Base de exposición
El tercer elemento de la calificación de responsabilidad general es la base de exposición. Dependiendo de la naturaleza de su negocio, su base de exposición puede ser el área de su edificio, la cantidad de ventas brutas que espera generar durante el año de la póliza, su nómina proyectada o algún otro factor.
Muchas clasificaciones se califican según las ventas. Para estas clasificaciones, la prima se calcula generalmente multiplicando la tasa por ventas brutas dividida entre 1000. Por ejemplo, supongamos que Larry Locks espera generar $ 5,000,000 en ventas brutas durante el período de su póliza. Las tarifas que se muestran en su póliza son $ 1.00 para locales y operaciones y $ 1.50 para productos y operaciones completadas. La prima de Larry es de 1,00 X (5,000,000 / 1,000) más 1.50 X (5,000,000 / 1,000) = 5000 más 7,500 o $ 12,500.
Supongamos que las ventas proyectadas de Larry fueron solo de $ 5000. Como su prima calculada es tan baja (solo $ 12.50), su aseguradora le cobrará una prima mínima. Esta es la cantidad mínima por la cual una aseguradora está dispuesta a emitir una póliza.
Clasificaciones de Compensación de Trabajadores
El sistema de clasificación utilizado en la calificación de responsabilidad general no es el mismo como el sistema de clasificación NCCI solía calificar seguro de compensación de trabajadores . Las clasificaciones en los dos sistemas son completamente diferentes. El sistema de clasificación NCCI se basa en códigos de clase de cuatro dígitos , mientras que el sistema de responsabilidad utiliza códigos de cinco dígitos.