Cobertura de interrupción de servicios públicos

Supongamos que un incendio daña una estación de conmutación propiedad de su servicio público local, lo que provoca un corte de energía en su instalación. ¿Cuánto tiempo puede funcionar su negocio sin electricidad? Su proveedor de teléfono, correo electrónico o servicio de agua también podría experimentar una interrupción. ¿Podría su negocio operar sin estos servicios? Si bien muchas empresas pueden sobrevivir una interrupción de servicios públicos de uno o dos días, es posible que no sobrevivan a una interrupción prolongada.

Una interrupción de servicios públicos puede causar daños físicos a edificios o propiedad personal en sus instalaciones. También puede forzar el cierre de su negocio, causando que pierda ingresos o incurra en gastos adicionales. Puede proteger su empresa contra ambos tipos de pérdidas comprando un seguro de interrupción de servicios públicos.

Daño físico a la propiedad

Uno de los riesgos de un corte de servicio es el daño físico a la propiedad de la empresa. El siguiente ejemplo demuestra cómo podría ocurrir esto.

Tracy posee cuatro tiendas de venta al por menor llamadas Toothsome Treats. Las tiendas venden tortas y galletas de lujo, todas ellas preparadas en las instalaciones de fabricación que posee la empresa.

Un día, un rayo daña una subestación propiedad de la empresa eléctrica local, Endurance Electric. La subestación está ubicada a varias millas de las instalaciones de producción de Toothsome Treats. El edificio pierde energía por tres días. Los pasteles y las galletas que estaban en producción cuando ocurrió el corte se pierden.

Los huevos, la leche y otros ingredientes crudos almacenados en refrigeradores se pierden debido a la descomposición. En total, Toothsome Treats sufre una pérdida de $ 25,000 como resultado de la interrupción.

Tracy presenta un reclamo a la aseguradora de propiedades comerciales de Toothsome Treats. Ella se sorprende cuando recibe una carta de su aseguradora que niega la reclamación.

La aseguradora cita la exclusión de servicios públicos en la política de propiedad de Toothsome Treats como la razón por la cual el reclamo no está cubierto.

Exclusión de servicios de utilidad

Si bien las políticas de propiedad varían, muchas contienen la exclusión de servicios de utilidad que se encuentra en el formulario ISO de Causas Especiales de Pérdidas. Esta exclusión elimina la cobertura de pérdida o daño causado por la falla de energía, comunicación, agua u otro servicio de utilidad suministrado a las instalaciones descritas. La "falla del servicio público" incluye cualquier falta de capacidad suficiente y una reducción en el suministro (como una pérdida de energía).

La política de propiedad comercial excluye las interrupciones del servicio público que resultan de una falla que se origina fuera de sus instalaciones . Es decir, se excluye una interrupción si es causada por la falla de equipos que no se encuentran en sus instalaciones. La interrupción sufrida por Toothsome Treats se originó en una subestación situada lejos de la propiedad de la panadería.

En el pasado, la política de ISO no excluía las interrupciones que resultaban de una falla del equipo que se originó en sus instalaciones. Sin embargo, la exclusión de servicios públicos en la política ISO se amplió en 2007. Ahora excluye las fallas que se originan dentro o fuera de sus instalaciones si involucran equipos utilizados para suministrar electricidad (u otro servicio público) de una fuente externa.

Muchas aseguradoras que redactan sus propias políticas de propiedad han incorporado la exclusión ampliada en sus contratos de seguro.

Aquí hay un ejemplo de cómo podría aplicarse el lenguaje expandido. Supongamos que un rayo golpea un transformador ubicado a las afueras de las instalaciones de producción de Toothsome Treats. El transformador está ubicado en la propiedad de la panadería, no en la propiedad de Endurance Electric. El transformador es utilizado por la empresa para suministrar energía a la instalación de producción de la panadería. El rayo daña el transformador, provocando un corte de energía en la instalación. Si la interrupción del servicio causa daños a la propiedad de Toothsome, es probable que se excluya el daño.

Excluye Power Surge

La exclusión de la interrupción de la utilidad que se encuentra en la política ISO estándar excluye la sobrecarga de energía que resulta del mismo evento que causó la falla de energía.

Por ejemplo, un rayo daña una estación de conmutación, causando una falla de energía y una subida de tensión en su propiedad. Si la subida de tensión daña una pieza de maquinaria, se excluirá el daño. Tanto la subida de tensión como la falla de energía fueron el resultado del mismo evento, es decir, el rayo.

Cubre la pérdida resultante por un peligro cubierto

Finalmente, la exclusión de servicios de utilidad contiene una excepción. La cobertura se proporciona para daños por un peligro cubierto que resulta de un aumento de energía o una falla de la red pública. Por ejemplo, si un aumento de potencia o la pérdida de electricidad provocan un incendio, la política cubrirá la pérdida o daño subsiguiente a la propiedad cubierta causada por el incendio. La pérdida está cubierta porque el fuego es un peligro asegurado.

Cobertura de servicios de utilidad

Puede volver a comprar gran parte de la cobertura excluida por la exclusión de servicios de utilidad. ISO ofrece dos endosos de servicios estándar. Una cubre el daño directo, mientras que la otra brinda cobertura de elemento de tiempo (ingreso comercial y gastos adicionales). Puede comprar uno de estos o ambos.

Cada endoso le permite elegir el tipo de propiedad de utilidad que desea cubrir. Las opciones incluyen propiedad utilizada para suministrar:

Endoso de Daño Directo

El endoso de daños directos cubre la pérdida o el daño a la propiedad cubierta causada por una interrupción en el servicio público de sus instalaciones. Para que se cubra la pérdida o el daño, la interrupción debe ser el resultado de una pérdida física directa o un daño cubierto por el tipo de propiedad de utilidad que haya elegido cubrir.

Bajo el endoso de daños directos, puede elegir cobertura de servicios públicos para la totalidad o una parte de su propiedad cubierta. Por ejemplo, Toothsome Treats podría comprar cobertura de interrupción del suministro de energía solo para artículos perecederos. La cobertura de los servicios públicos está sujeta al límite que se muestra en el endoso. Este límite es parte (además del) límite que se muestra en la política de la propiedad cubierta. Si no aparece un límite en el endoso, entonces la cobertura de los servicios públicos se incluye en el límite que se aplica a la propiedad cubierta.

Tenga en cuenta que el endoso de interrupción de servicios públicos no cubre pérdidas o daños a los datos electrónicos . Los daños a los datos electrónicos pueden estar asegurados bajo una política de riesgo cibernético o de procesamiento electrónico de datos .

Endoso de elemento de tiempo

Si su política de propiedad comercial incluye ingresos comerciales (también llamados interrupción del negocio) o cobertura de gastos adicionales , puede extender esa cobertura para incluir la interrupción del servicio público. El endoso de elemento de tiempo de servicios de utilidad cubre una suspensión de operaciones en sus instalaciones causada por una interrupción en el servicio de utilidad a sus instalaciones. La interrupción debe ser el resultado de una pérdida física directa o daño por un peligro cubierto al tipo de propiedad que ha elegido cubrir (suministro de agua, comunicaciones o servicios de energía).