Agente contra Broker
Los agentes y corredores actúan como intermediarios entre usted (el comprador de seguros) y sus aseguradoras. Cada uno tiene la obligación legal de ayudarlo a obtener la cobertura adecuada a un precio razonable. Cada uno debe tener una licencia para distribuir el tipo de seguro que él o ella está vendiendo. Un agente o corredor también debe cumplir con las regulaciones impuestas por el departamento de seguros de su estado.
La principal diferencia entre un corredor y un agente tiene que ver con quién representan. Un agente representa una o más compañías de seguros. Él o ella actúa como una extensión de la aseguradora. Un corredor, por otro lado, representa al comprador de seguros.
Agentes
Los agentes son cautivos o independientes . Un agente cautivo representa una sola aseguradora. Los agentes que representan a Allstate o State Farm son agentes cautivos. Un agente independiente representa varias aseguradoras.
Para vender productos de seguros en nombre de una aseguradora en particular, una agencia debe tener una cita con esa aseguradora .
Una cita es un acuerdo contractual que describe los productos específicos que la agencia puede vender. También especifica las comisiones que la aseguradora pagará por cada producto. El contrato generalmente describe la autoridad vinculante de la agencia, es decir, su autoridad para iniciar una política en nombre del asegurador.
El agente puede tener permiso para vincular algunos tipos de cobertura pero no otros.
Los corredores no son designados por las aseguradoras. Solicitan cotizaciones de seguros y / o pólizas de las aseguradoras mediante el envío de solicitudes completas en nombre de los compradores. Los corredores no tienen autoridad para vincular la cobertura. Para iniciar una política, un corredor debe obtener una carpeta de la aseguradora. Una carpeta es un documento legal que sirve como una póliza de seguro temporal. Por lo general, se aplica por un período corto, como 30 o 60 días. Una carpeta no es válida a menos que haya sido firmada por un representante de la aseguradora. Una carpeta es reemplazada por una política.
Los corredores pueden ser minoristas o mayoristas. Un corredor minorista interactúa directamente con los compradores de seguros. Si visitó un corredor, que luego obtuvo coberturas de seguros en su nombre, él o ella es un corredor minorista. En algunos casos, su agente o agente puede no ser capaz de obtener una cobertura de seguro en su nombre de una aseguradora estándar. En ese caso, él o ella pueden contactar a un corredor mayorista. Los corredores mayoristas se especializan en ciertos tipos de cobertura. Muchos son corredores de líneas excedentes , que organizan coberturas para riesgos que son inusuales o peligrosos. Algunos ejemplos son los seguros de responsabilidad del producto para un fabricante de motocicletas y la cobertura de responsabilidad civil para un camionero de larga distancia.
Comisiones
Mientras que algunos agentes cautivos son asalariados, la mayoría de los agentes y corredores dependen de las comisiones de ingresos. Las comisiones se pagan con las primas que cobran los asegurados a los asegurados. Estos pueden incluir comisiones base y comisiones contingentes.
La comisión base es la comisión "normal" ganada en pólizas de seguro. La comisión base se expresa en términos de un porcentaje de la prima y varía según el tipo de cobertura. Por ejemplo, un agente puede ganar, digamos, una comisión del 10 por ciento sobre las políticas de compensación a los trabajadores y un 15 por ciento sobre las políticas de responsabilidad general . Supongamos que compra una póliza de responsabilidad civil de Elite Insurance Company a través de Jones Agency, un agente independiente. Jones gana una comisión del 15 por ciento en pólizas de responsabilidad civil general. Si su prima anual de responsabilidad es de $ 2,000, Jones le cobra $ 2,000 y retiene $ 300 en comisión.
Jones envía los $ 1,700 restantes a la aseguradora.
Para alentar a los agentes a que escriban nuevos negocios , algunas aseguradoras pagan una comisión más alta por nuevas pólizas que por renovaciones. Por ejemplo, una aseguradora que paga el 10 por ciento por una nueva póliza de compensación para trabajadores podría pagar solo el 9 por ciento cuando se renueve la póliza .
Las comisiones contingentes o de incentivo recompensan a los agentes y corredores por lograr objetivos de volumen, rentabilidad, crecimiento o retención establecidos por la aseguradora. Por ejemplo, Elite Insurance promete pagarle a la Agencia Jones una comisión adicional del 3 por ciento si Jones escribe $ 10 millones en nuevas pólizas de propiedad dentro de un cierto período de tiempo. Si Jones renueva el 90 por ciento de esas políticas cuando vencen, Elite le pagará a Jones una comisión adicional del 2 por ciento.
Las comisiones contingentes son controvertidas. Por un lado, los corredores representan a los compradores de seguros. Algunas personas sostienen que los corredores no deberían aceptar comisiones contingentes. Además, algunos intermediarios han cobrado comisiones contingentes sin el conocimiento de sus clientes. Otro problema es que las comisiones contingentes pueden dar a los corredores (y agentes) un incentivo para dirigir a los compradores de seguros hacia políticas que sean particularmente lucrativas para el intermediario. Si los agentes y corredores aceptan comisiones contingentes, deben divulgar este hecho a los asegurados. Algunos corredores ahora rechazan tales comisiones.
Su agente o corredor debe proporcionarle una declaración de divulgación de compensación que describa los tipos de comisiones que la agencia o corretaje recibe de sus aseguradoras. Este documento debe indicar si la agencia o el corretaje recibe solo comisiones base, o si también recibe comisiones contingentes.
Escritores directos
Algunas aseguradoras venden pólizas directamente a compradores de seguros sin utilizar agentes o intermediarios como intermediarios. Estas aseguradoras se llaman escritores directos . Muchos escritores directos se centran en las coberturas personales, como los propietarios de viviendas y las políticas de automóviles personales. Sin embargo, algunos también ofrecen coberturas comerciales para pequeñas empresas
Seguro de vida
Los agentes y corredores que venden seguros de vida también ganan comisiones. Sin embargo, un agente vitalicio gana la mayor parte de la comisión que hace durante el primer año de la póliza. La comisión puede ser del 70% al 120% de la prima en el primer año, pero del 4% al 6% de la prima para una renovación.