Una política para evitar la duplicación
Si usted es propietario único, puede poseer vehículos comerciales que use en su negocio. Los autos comerciales deben estar asegurados bajo una póliza de automóvil comercial. También puede tener uno o más autos de pasajeros privados que use durante horas no laborales. ¿Debería asegurar sus autos de pasajeros privados bajo una póliza de automóvil personal separada? La respuesta es no.
Pueden surgir problemas si un propietario único mantiene dos pólizas automáticas separadas, una para autos personales y otra para autos comerciales. Esto se debe a que ambas políticas proporcionan cobertura automática para los vehículos que no figuran en las declaraciones. Ambas ofrecen cierta cobertura para los vehículos que adquiere después de la fecha de inicio de la política. Ambos brindan cobertura de responsabilidad civil automática para un vehículo utilizado como sustituto temporal de un automóvil cubierto que está fuera de servicio. Estas coberturas pueden superponerse.
Cobertura superpuesta también puede ocurrir con respecto a autos alquilados y no propios.
La mayoría de las políticas personales extienden el seguro de responsabilidad civil para cubrir a los asegurados mientras conducen automóviles que no son de su propiedad, incluidos los vehículos de alquiler. Los tipos de automóviles que están cubiertos por una política comercial dependen de los símbolos de designación automática cubiertos que aparecen en las declaraciones. Dependiendo de los símbolos utilizados, una póliza de automóvil comercial puede ofrecer cobertura de responsabilidad civil para automóviles alquilados (vehículos de alquiler) y automóviles no propios.
La cobertura duplicada es un desperdicio de dólares premium. También puede conducir a disputas de cobertura si las pólizas comerciales y personales han sido emitidas por diferentes aseguradores. Si ocurre un accidente que podría estar cubierto por cualquiera de las políticas, las aseguradoras podrían estar en desacuerdo sobre cuál es responsable de la pérdida.
Endoso asegurado nombrado individual
Si usted es propietario único y posee al menos un auto que no usa en su negocio, puede asegurar todos los autos que posee bajo una póliza de auto comercial. Un endoso ISO estándar, titulado Asegurado nombrado individual, se utiliza para agregar cobertura de auto personal a su política comercial. El endoso está disponible solo si su negocio es de su propiedad individualmente. No puede usarse si su empresa es una corporación, sociedad o cualquier otro tipo de entidad legal que no sea una empresa individual.
¿Quién está cubierto?
El endoso incluye a su cónyuge en la definición de usted y su. En consecuencia , su cónyuge es un asegurado nombrado siempre que sea residente de su hogar. El endoso también cubre a los miembros de su familia como asegurados mientras usan automóviles cubiertos que usted (o su cónyuge) poseen y que son automóviles privados de pasajeros . Este término significa autos, camionetas y camionetas que no se utilizan con fines comerciales (que no sean la agricultura o la ganadería).
Los miembros de su familia también están cubiertos mientras conduce autos que no son de su propiedad. Por ejemplo, su hijo adolescente toma prestado el automóvil de un vecino para hacer un recado y está involucrado en un accidente en el que otro conductor resulta lesionado. Si el conductor lesionado demanda a su hijo por lesiones corporales , su póliza cubrirá el reclamo. Su cobertura de responsabilidad se aplica en exceso a cualquier cobertura que esté disponible según la política del vecino.
Sin exclusión de compañeros de trabajo
El endoso de Individual named asegurado elimina la exclusión de compañeros de trabajo con respecto a las lesiones sufridas por sus compañeros de trabajo o por compañeros de trabajo de los miembros de su familia. La exclusión se elimina porque la mayoría de las políticas personales no excluyen las demandas de los empleados de los asegurados.
Autos no cubiertos
El endoso de Individual nombrado asegurado no cubre a los miembros de su familia mientras maneja alguno de los siguientes:
- Autos propiedad de miembros de la familia (que no sean su cónyuge) . Por ejemplo, su hija de 20 años posee un automóvil que está registrado a su nombre. Ni ella ni ningún otro familiar está asegurado bajo su póliza de automóvil comercial mientras conduce ese vehículo.
- Cualquier auto suministrado o disponible para su uso o para el uso de cualquier miembro de la familia . Por ejemplo, el empleador de su esposa le proporciona un automóvil de la empresa. Ni ella ni ningún otro miembro de la familia está asegurado bajo su póliza de automóvil comercial mientras usa el automóvil de su compañía.
- Cualquier automóvil usado en un negocio de venta, servicio, reparación o estacionamiento de autos. Por ejemplo, su hijo adolescente trabaja a tiempo parcial para una empresa que ofrece servicio de aparcacoches . Su hijo no está asegurado bajo su póliza de auto comercial mientras estaciona los autos de los clientes.
- Cualquier automóvil, que no sea un tipo de pasajero privado automático, que se utiliza en cualquier otro negocio u ocupación . Por ejemplo, su hija posee un camión de dos toneladas que usa en un negocio de diseño de paisaje que posee. Su hija no está asegurada bajo su póliza de automóvil comercial mientras usa el camión.
El término miembro familiar significa cualquier persona relacionada con usted por consanguinidad, matrimonio o adopción que sea residente de su hogar. Incluye salas y niños de crianza.
Daño físico
El endoso de Individuo Asegurado Individual hace un cambio importante en su póliza de automóvil comercial con respecto a la cobertura de daños físicos . Si posee un vehículo privado tipo pasajero que está cubierto para cobertura de daños físicos, la cobertura de daños físicos se aplica a cualquier automóvil que no sea de su propiedad.
El significado de este término en el endoso difiere del de la política de automóviles comerciales. En el endoso, auto no de propiedad significa cualquier vehículo privado de pasajeros, camioneta, van o remolque que esté siendo operado por usted o cualquier miembro de la familia, pero que no sea de su propiedad. La definición excluye cualquier vehículo que esté amueblado o disponible para un uso regular para usted o un miembro de la familia. Lo máximo que pagará su aseguradora por daños físicos a cualquier remolque no poseído es de $ 500.
Para ver cómo se aplica esta cobertura, suponga que es propietario de un vehículo de pasajeros privado. El auto está asegurado bajo su póliza de auto comercial por responsabilidad, integral y colisión. Su hija adolescente toma prestado un auto de un amigo para hacer un mandado. Ella conduce el automóvil cuando resbala sobre un trozo de hielo y choca contra un árbol. Ella no está herida pero la parte delantera del auto está dañada.
Debido a que un vehículo privado tipo pasajero que usted posee está cubierto por daños físicos, la cobertura de daños físicos se extiende a autos que no le pertenecen. Esta cobertura se aplica en exceso porque el automóvil dañado no le pertenece. Si el vehículo que conducía su hija no está asegurado por daños físicos, su seguro de daños físicos debe cubrir la pérdida (sujeto al deducible correspondiente)
Aviso de cancelación
Como se mencionó anteriormente, su cónyuge califica como un asegurado nombrado bajo el endoso Individual asegurado designado. Sin embargo, su cónyuge no tiene derecho a recibir una notificación de cancelación . Si su aseguradora cancela su póliza, se lo enviará solo a usted.