Ejemplo
Hal es dueño de Hal's Horticultural, un mayorista de suministros de jardinería. La compañía posee varios camiones grandes que se utilizan para entregar productos a los clientes.
Un día, Ned, un empleado de la compañía, está utilizando uno de los camiones para entregar una carga de herbicida líquido a un cliente. Ned maneja en una carretera estatal cuando un venado repentinamente sale corriendo frente a él. Él se desvía para evitar el venado y deja caer un automóvil estacionado. Ned entonces estrella el camión contra un árbol. Ned está ileso, pero el impacto ha causado que su carga de herbicida se escape del camión. Varias botellas de un galón de herbicida concentrado han aterrizado en un arroyo cercano. Las botellas están rotas y el herbicida se filtra en el arroyo.
Poco después del accidente, Hal's Horticultural recibe dos reclamaciones. Una es de Jim, el dueño del auto estacionado. Jim exige que Hal's Horticultural pague el costo de reparar su vehículo. El segundo reclamo es de la junta estatal de control de la contaminación. La junta sostiene que Hal's es responsable de contaminar el arroyo con herbicidas. Exige que Hal limpie el arroyo y luego pruebe el agua para asegurarse de que se haya eliminado el herbicida.
Hal remite las dos reclamaciones a A-One Insurance, la aseguradora de autos comercial de su empresa. Está seguro de que las reclamaciones estarán cubiertas ya que su póliza incluye cobertura de responsabilidad civil.
Hal está consternado por la respuesta que recibe de su compañía de seguros . A-One Insurance acepta pagar el costo de reparación del automóvil de Bill.
Sin embargo, se niega a cubrir ninguno de los costos para limpiar el arroyo. La aseguradora sostiene que el herbicida es un contaminante. Además, la contaminación del agua se debió a la liberación de contaminantes transportados por uno de los camiones de Hal. Por lo tanto, el costo de la limpieza queda excluido por la exclusión de contaminación.
Exclusión de contaminación
La exclusión de contaminación se aplica a lesiones corporales o daños a la propiedad que surgen de la descarga, liberación o escape de contaminantes. Consta de las siguientes cinco partes:
Contaminantes transportados por usted o en su nombre
La exclusión de contaminación elimina la cobertura de reclamaciones derivadas de una liberación de contaminantes transportados por usted o en su nombre. En el escenario anterior, el arroyo estaba contaminado por el herbicida que la compañía de Hal transportaba en un camión propiedad de la compañía. Por lo tanto, se excluyó la demanda de contaminación contra la empresa.
Contaminantes que se cargan o descargan de un automóvil cubierto
No se proporciona cobertura para los contaminantes liberados mientras se cargan o descargan de un automóvil cubierto. Por ejemplo, supongamos que un empleado de Hal's Horticultural está entregando fertilizantes líquidos a un cliente en un camión propiedad de la compañía. El empleado está sacando una caja de botellas del camión cuando se rompe la caja.
Varias botellas están rotas. El fertilizante se derrama fuera del camión y se filtra en un pozo en la propiedad del cliente. El cliente exige que Hal pague el costo de limpiar el agua del pozo. La reclamación se excluye porque el daño surgió de la descarga de fertilizante de un auto cubierto.
Almacenarse, desecharse, tratarse o procesarse en o sobre un automóvil cubierto
La exclusión se aplica a los contaminantes almacenados, eliminados, tratados o procesados en o sobre un vehículo asegurado. Por ejemplo, supongamos que Hal's almacena temporalmente fertilizante líquido en un camión cisterna estacionado en sus instalaciones. Una válvula en el camión se rompe y el pesticida sale del camión. El pesticida se filtra en la propiedad de un vecino. El vecino exige que Hal pague para limpiar el pesticida. El daño está excluido porque surgió de los contaminantes almacenados en un auto cubierto.
Antes de que se carguen en un vehículo
También se excluyen las reclamaciones derivadas de contaminantes emitidos antes de que se carguen en un automóvil asegurado. Por ejemplo, dos empleados de Hal se detienen en el muelle de carga de un cliente para recoger botellas de insecticida. Las botellas fueron entregadas la semana anterior por error. Antes de que los trabajadores comiencen a mover el insecticida, notan que una de las botellas se ha salido de una plataforma y se ha roto. El insecticida se ha derramado por todo el almacén del cliente. El cliente exige que Hal pague el costo de limpiar el insecticida. Esta pérdida se excluye porque involucra daños que ocurrieron en las instalaciones del cliente. No surgió del uso de un auto cubierto.
Después de haber sido descargados de un vehículo
Esta exclusión es similar a la anterior en que se aplica a las pérdidas que ocurren en las instalaciones del cliente. Por ejemplo, dos trabajadores empleados por Hal's han entregado una carga de herbicida líquido extra fuerte a un cliente. Han descargado las botellas y las han apilado en un estante, a petición del cliente. Están a punto de irse cuando varias botellas se caen repentinamente del estante y se rompen. El cliente exige que Hal pague el costo de limpiar el herbicida. Debido a que la pérdida ocurrió después de que los contaminantes ya se habían descargado del automóvil, se excluye.
Si bien la exclusión de la contaminación es amplia, no excluye todas las reclamaciones relacionadas con la contaminación. La exclusión contiene algunas excepciones importantes . Estos brindan cierta cobertura para reclamos relacionados con la contaminación.
Cobertura opcional para los contaminantes transportados por automóviles
Una empresa como Hal's que transporta sustancias potencialmente peligrosas puede protegerse contra las reclamaciones de contaminación mediante la compra de un endoso . El endoso se llama Responsabilidad de contaminación - Cobertura ampliada para automóviles cubiertos.
Este endoso enmienda las primeras tres partes de la exclusión por contaminación (descrita arriba). Cuando se agrega el endoso, estas tres secciones se aplican solo a la responsabilidad asumida bajo un contrato . En otras palabras, las tres exclusiones no se aplican a menos que haya firmado un contrato en el que haya asumido la responsabilidad de los contaminantes liberados mientras se transportan, cargan o descargan, almacenan, tratan, etc. en un automóvil cubierto.
Por ejemplo, supongamos que Hal's Horticultural ha adquirido cobertura de responsabilidad civil por contaminación bajo el endoso de cobertura ampliada. ¿El endoso cubrirá los costos de limpieza impuestos por la junta de contaminación del estado? La respuesta es sí, siempre que Hal's no haya acordado en un contrato asumir responsabilidad por los contaminantes liberados durante su transporte.
Se deben mencionar dos puntos adicionales con respecto al endoso. En primer lugar, cubre los costos de limpieza solo si resultan de un accidente que también causa lesiones corporales o daños a la propiedad cubiertos por la política . Es decir, el endoso no cubre los costos de limpieza en ausencia de lesiones corporales cubiertas o daños a la propiedad. En segundo lugar, el endoso no tiene efecto en las dos últimas secciones de la exclusión por contaminación. No proporciona cobertura para reclamos que involucren contaminantes liberados antes de que se carguen en un vehículo o después de que se hayan descargado.