Cargos de transacción en tarjetas de crédito premium lo peor
La Federación Canadiense de Empresas Independientes (CFIB) ha creado un cuadro de tasas de tarjetas de crédito que enumera muchos de los tipos específicos de tarjetas de crédito disponibles en Canadá.
Al mirar la lista verá, por ejemplo, que la tarifa de transacción que cobra un comerciante cuando un cliente usa una MasterCard normal es 1.75 por ciento, pero si un cliente usa una tarjeta MasterCard Premium High Spend, la tarifa de transacción es 2.71 por ciento. Algunas MasterCards en la categoría World / World Elite tienen tarifas de transacción aún más altas.
Para una pequeña empresa que procesa transacciones de tarjetas de crédito por valor de $ 100,000 cada mes, la diferencia porcentual .96 cobrada por las transacciones con tarjeta premium costaría $ 960 adicionales por mes, $ 11,520 adicionales por año. He usado las tarifas de MasterCard como ejemplo, pero podría haber elegido Visa fácilmente; Las tasas de transacción de Visa siguen el mismo modelo de tarjetas premium que se utilizan para extraer mayores tarifas de transacción de los comerciantes.
Y las compañías de crédito han estado extrayendo tarjetas de crédito premium. "Hoy en día hay una cantidad asombrosa de tarjetas en el mercado en Canadá, con más de 200 tarjetas MasterCard y Visa en nuestra tabla de tarifas solamente", dice Dan Kelly, presidente y CEO de CFIB.
CFIB cabildea por el cambio
La Federación Canadiense de Negocios Independientes (CFIB) comenzó su campaña contra el alto costo de las tarifas de transacción de tarjetas de crédito canadienses en noviembre de 2008 y fue instrumental en el desarrollo del Código de Conducta para la Industria de Tarjetas de Crédito y Débito en Canadá que entró en vigencia el 17 de agosto. 2010.
Sin embargo, aunque tener un Código que tanto MasterCard como Visa aceptaron voluntariamente era bueno, el problema de las tarifas masivas aplicadas a las transacciones con tarjetas de crédito premium se mantuvo, y el CFIB siguió presionando, presionando por enmiendas al Código que:
- permite a los comerciantes aceptar tarjetas de menor costo de una marca sin el requisito de aceptar tarjetas 'premium' de mayor costo o recargos por aceptar tarjetas de mayor costo.
- haga que se requiera que todas las tarjetas de crédito de mayor costo se etiqueten por separado como 'premium', ya que la mayoría de los consumidores aún no saben que algunas tarjetas de crédito cobran tarifas adicionales para los comerciantes.
- agregue reglas sobre pagos móviles y problemas relacionados con procesadores.
En 2012, el Buró de la Competencia de Canadá llevó a Visa y MasterCard ante los tribunales por sobrecargar y cumplir con todas las reglas de honor.
El caso ante el Tribunal de la Competencia
El Tribunal de Competencia "es un órgano estrictamente adjudicativo que opera independientemente de cualquier departamento gubernamental" que atiende casos relacionados con asuntos económicos y comerciales tales como fusiones, publicidad engañosa y prácticas comerciales restrictivas (o, en otras palabras, casos que tratan asuntos derivados del Ley de Competencia).
(Tenga en cuenta que el Tribunal de Competencia está separado de la Oficina de Competencia, que es la agencia independiente que hace cumplir la Ley de Competencia.
La Oficina de Competencia es la agencia que investiga las quejas y las envía para que las escuche el Tribunal de la Competencia si es necesario).
El argumento ante el Tribunal de la Competencia fue que Visa y MasterCard tenían un comportamiento anticompetitivo y sus contratos restrictivos permitieron a las dos compañías de tarjetas de crédito dictar los términos a los comerciantes (un argumento que ciertamente no me parece descabellado si se considera que Visa y MasterCard representaron el 92 por ciento del mercado de tarjetas de crédito de Canadá, manejando aproximadamente $ 322 mil millones de transacciones con tarjetas de crédito en 2011).
Estos términos permitieron a Visa y MasterCard cobrar tarifas de transacción de más del tres por ciento en algunos casos, tarifas que, según el Buró de la Competencia, estaban entre las más altas del mundo y recaudaban $ 5 mil millones para la industria de tarjetas de crédito cada año.
Si el Tribunal de Competencia no tiene el poder de imponer un juicio monetario contra los dos gigantes de la tarjeta de crédito, podría obligarlos a cambiar sus métodos de operación. La Oficina de la Competencia quería que los minoristas pudieran hacer dos cosas que no podían hacer:
- se niegan a aceptar tarjetas de crédito de alto costo pero aún aceptan otras de la misma marca.
- agregue recargos para contrarrestar las tarifas de transacción más altas que se cobran por las tarjetas de crédito premium.
En julio de 2012, Visa y MasterCard (junto con varios bancos importantes) resolvieron una demanda de larga duración que alegaba que los emisores de tarjetas conspiraron para fijar las tarifas de transacción minorista. Visa, MasterCard y los bancos mencionados acordaron pagar a los minoristas de los Estados Unidos al menos $ 6 mil millones de dólares, y los términos del acuerdo permitieron a los minoristas de los Estados Unidos cobrar a sus clientes más si pagan con tarjetas de crédito.
La decisión del Tribunal de la Competencia
Sin embargo, el 23 de julio de 2013, el Tribunal de la Competencia decidió que el caso en contra de los mayores aranceles comerciales de las tarjetas de crédito premium carecía de fundamento.
Si bien el caso fue efectivamente desestimado por un tecnicismo, el Tribunal analizó el caso y dijo que se habría negado a emitir una orden y señaló que la solución adecuada a las preocupaciones planteadas por el Comisionado es un marco regulatorio.
El comisionado del Buró de Concursos, Jon Pecman, dijo en un comunicado que la oficina está muy decepcionada con la decisión del tribunal y que "revisaremos de cerca la decisión para determinar nuestros próximos pasos".
Otra reacción a la decisión
La Asociación de Consumidores de Canadá se mostró "extasiada" por la decisión, alegando que es una gran victoria para los consumidores. MasterCard y Visa, como era de esperar, caen en el campo de éxtasis; Ambas compañías emitieron inmediatamente declaraciones en las que alababan la decisión. Por otro lado, Dan Kelly, presidente de la Federación Canadiense de Negocios Independientes, calificó la decisión como una gran pérdida para los comerciantes canadienses y prometió seguir luchando.
El Consejo Minorista de Canadá también se decepcionó. "Los canadienses están pagando más de lo que deberían en el registro debido a estas altas tarifas", dijo el vocero del consejo minorista David Wilkes. "Con un total de más de $ 6 mil millones anuales, estas tarifas tienen un efecto negativo tanto en los comerciantes como en los consumidores" (CBC News).
La lucha continua
A lo largo de 2013 y 2014, CFIB continuó trabajando en el problema de altas tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito al unirse con Interac para lanzar herramientas para alentar a los clientes a usar débito en lugar de crédito y cabildeando a todos los actores de la industria y el gobierno. en la divulgación y resolución de disputas.
En noviembre de 2014, Visa y MasterCard anunciaron la primera reducción en las tarifas de intercambio (10% en promedio), más una congelación de cinco años. (Tenga en cuenta que American Express no forma parte del acuerdo). En abril de 2015, se actualizó el Código de Conducta para la Industria de Tarjetas de Crédito y Débito en Canadá para incluir pagos móviles, proteger las reducciones de tarifas y agregar un límite de seis meses para el pago automático. renovaciones Los cambios introducidos en 2015 incluyen:
- Los comerciantes podrán optar por salirse de sus contratos si su procesador de pagos aumenta las tasas o no transfiere los ahorros de Visa / MasterCard;
- El Código completo se aplicará ahora a los pagos móviles;
- Los procesadores de pago solo pueden renovar automáticamente un contrato por hasta seis meses, por lo que menos comerciantes estarán bloqueados por contratos malos.
Sin embargo, las tarifas de transacción con tarjeta de crédito para comerciantes en Canadá siguen siendo elevadas, y el Código no protege a los comerciantes de firmar contratos de procesamiento "incorrectos".
¿Qué puede hacer como propietario de una pequeña empresa?
Familiarícese con el Código de conducta para la industria de tarjetas de crédito y débito en Canadá. Tanto Visa Canada como MasterCard Canada han acordado cumplir con este Código de Conducta voluntario presentado por el Ministro de Finanzas el 17 de mayo de 2010. Si tiene una queja sobre una posible violación, puede comunicarse con la Agencia de Consumo Financiera de Canadá, que determinará si la compañía de tarjetas de crédito está o no en cumplimiento. También debe leer su documento ¿Qué significa el código para los comerciantes?
También puede educar a sus clientes sobre el problema. La mayoría de los consumidores no prestan mucha atención a las tarifas de transacción de las tarjetas de crédito y no son conscientes de que algunas tarjetas de crédito cuestan mucho más por transacción que otras. Pídales a sus clientes que consideren pagar en efectivo o débito en su lugar y hágales saber sobre el problema con las tarjetas de crédito premium y las tarifas de transacción más altas. El CFIB ha reunido algunos letreros de solicitud de clientes que puede descargar y publicar en su (s) caja (s) de efectivo.
El resultado
Por el momento, si su pequeña empresa canadiense acepta tarjetas de crédito, debe aceptar cualquier tarjeta Visa o MasterCard que presente como pago, ya sea una tarjeta premium con tarifas de transacción más altas o no, y no tiene permitido agregar un recargo para ayudar a cubrir el costo.