Exclusión de responsabilidad del empleador
Supongamos que un empleado suyo se lesiona en el trabajo y demanda a su empresa por lesiones corporales . ¿La demanda estará cubierta por su póliza de responsabilidad general ? La respuesta es generalmente no. La cobertura A de la póliza contiene una exclusión que se aplica a las demandas de los empleados. Esta exclusión se denomina exclusión de responsabilidad del empleador . La exclusión se aplica a dos tipos de trajes:
- Cualquier demanda que alegue lesiones corporales a un empleado suyo, si la lesión ocurre en el transcurso del empleo de los trabajadores por usted. Por ejemplo, Jack, un empleado suyo, se lesiona en el trabajo. Usted ha comprado una póliza de compensación para trabajadores según lo exige la ley. Sin embargo, Jack rechaza los beneficios de compensación de trabajadores y lo demanda por lesiones corporales.
- Cualquier demanda que alegue lesiones corporales a ciertos miembros de la familia del empleado lesionado como consecuencia de la lesión del empleado. Por ejemplo, la esposa de Jack te demanda por lesiones corporales. Ella afirma que ha desarrollado dolores de cabeza por migraña como consecuencia del cuidado de su esposo herido.
Si bien están excluidos por su póliza de responsabilidad civil, las demandas de los empleados están cubiertas bajo la cobertura de responsabilidad del empleador . Esta cobertura está incluida en su política de compensación de trabajadores en la Parte Dos.
Excepción de responsabilidad asumida bajo un contrato
La exclusión de responsabilidad del empleador en su póliza de responsabilidad civil contiene una excepción importante.
La exclusión no se aplica a lesiones corporales a un empleado suyo si asume responsabilidad por esa lesión bajo un contrato. Para que se aplique la cobertura, el contrato debe calificar como un contrato asegurado , como ese término se define en su póliza. En otras palabras, si asume responsabilidad por lesiones a los empleados según un contrato que cumpla con la definición de contrato asegurado , debe estar cubierto por cualquier demanda que surja de esas lesiones. El siguiente ejemplo demuestra cómo funciona la excepción.
Ejemplo
Classic Construction es un contratista general. Classic ha sido contratado por el propietario de un edificio para remodelar un edificio de apartamentos. Classic Construction contrata a un subcontratista, Pronto Painting, para pintar el exterior del edificio.
Los empleados de Pronto Painting podrían lesionarse mientras trabajan en el edificio de departamentos. La mayoría de las leyes estatales de compensación a los trabajadores prohíben a los trabajadores demandar a su propio empleador siempre que el empleador haya proporcionado cobertura de compensación para trabajadores. (Estas leyes contienen algunas excepciones , por lo que las políticas de compensación laboral incluyen cobertura de responsabilidad del empleador).
Las leyes de compensación laboral no pueden prohibir que los trabajadores lesionados demanden a otra persona que no sea el empleador. Classic Construction no quiere ser demandado por empleados lesionados de Pronto Painting.
Por lo tanto, Classic incluye una cláusula de indemnización en el contrato. Esta cláusula requiere que Pronto Painting asuma la responsabilidad por cualquier reclamo contra Classic Construction que surja de lesiones a los empleados de Pronto, si las lesiones ocurren mientras Pronto trabaja en el proyecto del departamento. En otras palabras, si Classic Construction es demandado por un empleado lesionado de Pronto Painting, Pronto (o su aseguradora de responsabilidad) debe pagar todos los costos relacionados con los reclamos.
Supongamos que Jim, un empleado de Pronto Painting, está pintando una pared del edificio de apartamentos cuando se cae de un andamio. Jim se lastima la espalda. Él recauda beneficios de compensación de trabajadores y luego contrata a un abogado. El abogado ayuda a Jim a presentar una demanda por lesiones corporales contra Classic Construction. Jim exige una gran suma de dinero. Sostiene que Classic Construction es responsable de su lesión porque no proporcionó un lugar de trabajo seguro.
Cuando Classic Construction recibe la demanda de Jim, nota el acuerdo de indemnización en el contrato firmado por Pronto. Dado que Pronto Painting asumió responsabilidad por reclamos como los de Bill, Classic envía el reclamo a Pronto Painting.
Pronto Painting envía el reclamo a su aseguradora de responsabilidad civil. El contrato entre Pronto Painting y Classic Construction cumple con la definición de contrato asegurado según la política de responsabilidad del contratista de pintura. El contrato está cubierto porque es un acuerdo de indemnización típico (asunción de responsabilidad extracontractual ) en el que Pronto Painting asumió responsabilidad por lesiones corporales a los empleados de Pronto en nombre del contratista general.
El empleador paga dos veces
En el ejemplo anterior, Pronto Painting (o sus aseguradoras) esencialmente ha pagado la lesión de Jim dos veces. La aseguradora de compensación para trabajadores de Pronto pagó los beneficios de compensación para trabajadores que le brindó a Jim. Luego, la aseguradora de responsabilidad de Pronto pagó los costos relacionados con la demanda de Jim contra Classic Construction. Ambas demandas surgieron de la misma lesión.
En algunos estados, se le exigiría a Jim que reembolse a la aseguradora de compensación a los trabajadores si los daños que recibió de su demanda excedieron el monto de los beneficios de compensación a los trabajadores. Por ejemplo, supongamos que Jim recibió $ 100,000 en beneficios de compensación laboral y $ 200,000 en daños y perjuicios (o un acuerdo). Algunos estados requieren que Jim reembolse a la aseguradora de compensación a los trabajadores por los $ 100,000 que le pagó.
Asegurado adicional
Finalmente, a los propietarios, contratistas y otras partes que contratan subcontratistas no les gusta depender únicamente de un contrato para protegerlos contra pleitos por parte de los empleados del subcontratista. También requerirán un endoso adicional asegurado en la política de responsabilidad del subcontratista.
En el ejemplo de Classic Construction, Classic probablemente requiera que Pronto Painting agregue Classic a la política de responsabilidad de Pronto como un asegurado adicional . Como asegurado bajo la política de Pronto, Classic probablemente estaría cubierto por el traje de Jim. La exclusión de responsabilidad del empleador en la política no se aplicará a Classic porque Jim no es un empleado de Classic Construction.