Disparador de cobertura
Según una política de ocurrencia, la cobertura se desencadena (inicia) por una lesión que tiene lugar durante el período de la póliza. Si bien la lesión debe ocurrir durante el plazo de la póliza, un reclamo que los resultados pueden presentarse durante o después del período de la póliza.
Según una política de reclamos, el evento desencadenante es un reclamo realizado contra un asegurado durante el período de la póliza. La lesión que ocasiona el reclamo puede ocurrir antes o durante el período de la póliza, pero el reclamo debe realizarse mientras la póliza esté vigente. El siguiente ejemplo demuestra la diferencia entre los dos tipos de políticas.
Tracy posee Tasty Treats, una cafetería. Un día, un cliente llamado Bill resbaló y cayó en la cafetería de Tracy. Cuando una mesera trató de ayudar, Bill dijo que estaba bien y se fue del restaurante. Nueve meses después, Tasty Treats recibió una demanda. Bill demandó a la empresa por lesiones corporales .
El accidente de Bill ocurrió el 5 de noviembre de 2016. En el momento del accidente, Tasty Treats estaba asegurado bajo una póliza de responsabilidad general que iba del 1 de enero de 2016 al 1 de enero de 2017. Cuando su póliza expiró, Tracy la reemplazó por otra- política anual que comenzó el 1 de enero de 2017.
Tracy recibió la demanda de Bill el 15 de agosto de 2017. ¿Qué política se aplicará?
Si Tasty Treats estaba asegurado según las políticas de ocurrencia, el reclamo estaría cubierto por la póliza que estaba vigente cuando ocurrió la lesión. La lesión de Bill se produjo durante el término de la primera póliza (1 de enero de 2016 hasta el 1 de enero de 2017), de modo que la póliza respondiera a la reclamación.
Sin embargo, la respuesta sería diferente si las políticas fueran hechas por reclamos. La primera política no se aplicará porque Tracy recibió el reclamo luego de que esa política expiró. El reclamo se realizó durante el término de la segunda política, por lo que se aplicaría la política.
Cobertura de ocurrencia
La mayoría de las políticas de responsabilidad general están escritas en formularios de ocurrencia. Cubren reclamos o demandas que buscan daños y perjuicios por lesiones corporales o daños a la propiedad causados por un incidente, o por lesiones personales y publicitarias causadas por una ofensa. Las reclamaciones o demandas están cubiertas solo si se producen lesiones corporales, daños a la propiedad o daños personales y publicitarios durante el período de la póliza. El reclamo puede presentarse durante el período de la póliza o después de que la póliza haya expirado.
La responsabilidad general no es la única cobertura de responsabilidad civil comercial que se escribe en los formularios de ocurrencia. Otros incluyen las coberturas de responsabilidad global , auto responsabilidad y responsabilidad del empleador . Algunos tipos de seguro, como la responsabilidad por licor y negligencia médica, pueden escribirse en formularios de ocurrencia o reclamaciones. Conforme a las políticas de negligencia médica, la cobertura generalmente se proporciona para las lesiones que resultan del tratamiento médico proporcionado durante el período de la póliza. Si el tratamiento ocurrió antes o después del período de la póliza, la lesión no está cubierta.
La principal ventaja de las políticas de ocurrencia es que cubren reclamos de "larga cola", es decir, reclamos que surgen muchos años después de que la póliza ha expirado. Siempre que el evento desencadenante (lesión, daño, tratamiento, etc.) haya tenido lugar durante el período de la póliza, se debe cubrir un reclamo resultante de ese evento. El momento del reclamo no importa.
Cobertura basada en reclamaciones
Como su nombre lo indica, una póliza de reclamo cubre las reclamaciones hechas contra un asegurado durante el período de la póliza. La lesión que lleva a la reclamación puede tener lugar antes o durante el período de la póliza.
Las políticas de reclamos proporcionan poca o ninguna cobertura para los reclamos realizados después de que caduca la póliza. Esto presenta un problema para los propietarios de negocios que cambian de una política de reclamos a una política de ocurrencia o que dejan de comprar cobertura por completo. Afortunadamente, la cobertura para reclamaciones futuras está disponible en un período de informe extendido (también llamado "cobertura de cola").
Un ERP cubre reclamaciones que surgen de eventos desencadenantes (como lesiones corporales) que tienen lugar antes o durante el período de la póliza. No cubre los reclamos que surgen de eventos que ocurren después de que la póliza ha expirado. Un período de informe extendido puede ser costoso.
Algunas pólizas basadas en reclamos limitan la cobertura a reclamos que surgen de lesiones que ocurren en o después de una fecha específica, llamada fecha retroactiva. Las reclamaciones que resultan de lesiones que ocurren antes de la fecha retroactiva no están cubiertas. Si cambia de una aseguradora a otra, su nueva aseguradora no debe modificar su fecha retroactiva. Debe resistir cualquier intento de su nueva aseguradora de adelantar (subir) la fecha retroactiva. De lo contrario, perderá la cobertura de reclamos que surjan de eventos que ocurran entre su antiguo retroactivo y el nuevo.
Cosas para considerar
Aquí hay algunas cosas que debe considerar al elegir entre una política de ocurrencia y una política de reclamos:
- Costo Las políticas basadas en reclamos son considerablemente más económicas que las políticas de ocurrencia.
- Límite Debido a la inflación, el límite de una política de ocurrencia puede ser demasiado bajo para cubrir reclamaciones presentadas muchos años después de que la póliza haya expirado. Es más probable que el límite en una política de reclamos sea adecuado ya que la póliza cubre los reclamos presentados durante el período de póliza actual.
- Errores Las políticas de reclamos pueden incluir restricciones o exclusiones que no son fáciles de detectar. Por ejemplo, algunas políticas de reclamos contienen requisitos estrictos de notificación de reclamaciones.
- Conmutación de aseguradoras El proceso de cambio de una aseguradora a otra es más fácil si está asegurado bajo una política de ocurrencia.
- Disponibilidad Algunas coberturas pueden no estar disponibles o prohibitivamente caras en los formularios de ocurrencia. Un ejemplo es el seguro de responsabilidad de directores y oficiales, que está disponible solo en formularios con reclamos.
Artículo editado por Marianne Bonner