Por lo tanto, es importante considerar los gastos de eliminación de escombros al elegir los límites del seguro.
Cobertura de eliminación de escombros
La mayoría de las políticas de propiedad comercial cubren los costos de eliminación de escombros de la misma manera que el formulario ISO estándar. La política ISO aborda estos costos en una sección titulada Coberturas adicionales. Cubre los gastos en que incurra para eliminar los desechos de la propiedad dañada si el daño es el resultado de una causa cubierta de pérdida. Los gastos deben ser el resultado de una pérdida que ocurra durante el período de la póliza y deberá informarse a su asegurador dentro de los 180 días posteriores a la fecha de la pérdida.
Propiedad cubierta
Si bien prácticamente todas las pólizas de propiedad pagan por la eliminación de escombros, es posible que no cubran los mismos tipos de desechos. Algunas políticas limitan la cobertura a escombros de Covere d Property . No cubren el costo de eliminar los escombros de la propiedad que no está cubierta.
Por ejemplo, imagine que una tormenta de viento sopla a través de su ciudad, dañando su almacén.
La tormenta también daña un edificio adyacente al tuyo. Después de que la tormenta ha terminado, montones de escombros del edificio de al lado tiñen sus instalaciones. ¿Su póliza cubrirá el costo de eliminarlo? La respuesta depende de la redacción en su política. Los residuos se originaron en el edificio de su vecino, que no está cubierto por su póliza.
Si su cobertura de eliminación de escombros se aplica solo a los escombros de la propiedad cubierta, no cubrirá el costo de retirar los restos del edificio de su vecino.
La ISO amplió la cobertura de eliminación de escombros en el formulario de propiedad estándar en 2012. El formulario actual cubre sus gastos para eliminar los desechos de la propiedad cubierta y otros desechos en las instalaciones descritas cuando los desechos son el resultado de una causa cubierta de pérdida. Otros desechos significa escombros de propiedad que no están específicamente excluidos bajo la cobertura de remoción de escombros.
La cobertura de eliminación de escombros no se aplica al costo de eliminar los escombros de la propiedad que le pertenece, pero no está asegurada por la póliza. Un ejemplo es un cobertizo de almacenamiento ubicado en sus instalaciones que ha elegido dejar sin seguro. También se excluye el costo de eliminar los restos de cualquier propiedad que pertenezca a otra persona y no es del tipo de propiedad cubierta bajo su póliza. Por ejemplo, su póliza no cubrirá el costo de remover escombros de un pequeño avión que pertenece a un negocio vecino que fue arrastrado a su propiedad por un tornado. La aeronave no califica como propiedad cubierta.
También se excluye de la cobertura de eliminación de escombros el costo de eliminar los escombros de la propiedad designada como No cubierta.
Esto incluye el costo de eliminar escombros de propiedades al aire libre como cercas y árboles.
Límite básico de eliminación de desechos
Bajo el formulario ISO, el límite provisto para la remoción de escombros es el 25 por ciento del costo para reparar o reemplazar la propiedad dañada más el deducible . Por ejemplo, suponga que su empresa posee un almacén que está asegurado bajo una política de propiedad comercial. Su política incluye un límite general de $ 1 millón que se aplica al edificio y a su contenido. Su póliza incluye un deducible de $ 1,000. Un gran incendio se desata en el edificio, causando $ 500,000 en daños. Su límite de eliminación de escombros es del 25 por ciento ($ 500,000 más $ 1,000) o $ 125,250.
El monto que gasta para eliminar los desechos se incluye en el límite que se aplica a la propiedad dañada. En el ejemplo anterior, suponga que gasta 100.000 para eliminar los restos del almacén dañado y la propiedad personal.
El costo de reparar o reemplazar su propiedad es de $ 500,000. Su pérdida total es de $ 600,000. Su pérdida debe estar cubierta en su totalidad (menos su deducible) ya que su pérdida total no excede su límite de $ 1 millón.
En el ejemplo de almacén descrito anteriormente, suponga que la tormenta de viento daña el edificio de su vecino y los escombros caen en sus instalaciones. Su almacén escapa al daño. Como no se ha dañado ninguna Propiedad cubierta, su política puede proporcionar solo un límite de $ 5,000 para la eliminación de escombros.
Límite adicional de $ 25,000
Muchas pólizas brindan $ 25,000 adicionales si ocurre alguno de los siguientes o ambos:
- Sus gastos de eliminación de escombros exceden la cantidad de cobertura provista. Es decir, sus gastos exceden el 25 por ciento de la suma de su pérdida más su deducible.
- La suma de los costos de eliminación de escombros y la pérdida de su propiedad exceden su límite de seguro.
Por ejemplo, supongamos que su almacén ha sufrido $ 300,000 en daños por incendio. Sus costos de limpieza son altos ($ 100,000) porque la propiedad dañada estaba contaminada por productos químicos peligrosos almacenados en su almacén. Su límite de eliminación de escombros es de $ 75,250 (.25 X $ 301,000) pero sus costos son de $ 100,000. Sus costos exceden su límite en $ 24,750. Afortunadamente, los $ 25,000 adicionales que otorga su póliza cubrirán el déficit.
Ahora suponga que el costo de reparar su propiedad dañada es de $ 825,000. Gastas $ 200,000 para eliminar los desechos de tu almacén dañado. Los costos de eliminación de escombros no exceden el límite de eliminación de escombros, que es el 25 por ciento de ($ 825,000 más $ 1,000) o $ 206,500. Sin embargo, la cantidad de su pérdida más los costos de eliminación de escombros exceden su límite de $ 1 millón ($ 825,000 más $ 200,000 = 1,025,000). Los $ 25,000 restantes en costos combinados deben estar cubiertos por el límite adicional de $ 25,000.
Limpieza de la contaminación y desechos contaminados
Los incendios, vendavales y otros peligros pueden dañar las propiedades que contienen sustancias peligrosas. Si su contenedor está dañado, estas sustancias pueden contaminar los desechos que quedan o filtrarse en la tierra o el agua. Ejemplos de sustancias peligrosas son productos químicos a granel, pinturas, pesticidas, fertilizantes, baterías de plomo, gasolina y revestimiento o aislamiento de amianto.
Muchos estados tienen leyes que regulan la limpieza y eliminación de sustancias peligrosas, incluidas las que existen en los escombros o que se liberan durante un incendio u otro desastre. Ciertas sustancias pueden requerir un manejo especial, lo que puede aumentar los costos de eliminación de escombros.
La mayoría de las políticas de propiedad contienen una exclusión de contaminación, que elimina la cobertura de cualquier daño causado por la descarga o liberación de contaminantes. La exclusión no se aplica si la descarga es causada por una causa específica de pérdida, un término definido que incluye incendio, tormenta de viento, vandalismo y muchos otros peligros. En los escenarios citados anteriormente, su almacén fue dañado por una tormenta de viento o un incendio. Si se liberaron contaminantes debido a cualquier peligro, el costo de limpiarlos y desecharlos debe incluirse en la cobertura de eliminación de escombros.
Limpieza de Contaminantes de Tierra o Agua
Tenga en cuenta que la cobertura de eliminación de escombros excluye específicamente el costo de extraer contaminantes de la tierra o el agua. Por ejemplo, suponga que su almacén está dañado por un incendio. El fuego derrite un tambor de metal que contiene fertilizante líquido. El fertilizante contamina los desechos del edificio. También se filtra en el suelo y contamina un arroyo cerca de su propiedad. Su cobertura de eliminación de escombros debe aplicarse al costo de limpiar los desechos contaminados. No cubrirá el costo de eliminar el fertilizante del suelo o la corriente.
Si bien los costos de limpieza de agua y tierra no están incluidos en la cobertura de eliminación de escombros, están cubiertos por una cobertura separada denominada Limpieza y eliminación de contaminantes. Para cubrir los costos de limpieza, los contaminantes deben haber sido descargados debido a una causa cubierta de pérdida. El límite proporcionado generalmente es bajo, como $ 10,000. El límite es lo máximo que la aseguradora pagará para limpiar los contaminantes durante todo el período de la póliza.