A menudo se solicita una cláusula de pérdida de pago cuando una empresa está utilizando propiedades propiedad de otra persona. El prestamista solicita la cláusula de pérdida de un prestamista. Aquí hay un ejemplo.
Ejemplo
Bill Buckley es dueño de Buckley's Service Station, una estación de servicio ubicada en Pleasantville. Bill está expandiendo su negocio para incluir servicios de lavado de autos. Está agregando un nuevo compartimiento que contendrá un nuevo lavado automático de autos que Buckley's está adquiriendo con un préstamo bancario. Una segunda bahía contendrá un dispositivo de autoservicio para el lavado de autos que Buckley's está alquilando a Laver Supply, una firma de suministro de lavado de autos.
Bill ha recibido dos demandas. En primer lugar, Laver Supply quiere que Bill asegure a Laver como beneficiario de la pérdida en virtud de la política de propiedad comercial de Buckley a través de una cláusula de pérdida pagadera. En segundo lugar, Pleasantville Bank, el prestamista, busca cobertura como beneficiario de la pérdida en virtud de la política de propiedad de Buckley a través de una cláusula de pérdida por pagar del prestamista .
¿Qué es un beneficiario de pérdidas?
El término beneficiario de pérdida es un término genérico que significa una persona o entidad que tiene un interés en una propiedad mantenida o utilizada por otra persona. Un beneficiario de la pérdida puede ser un propietario, un prestamista, un comprador de la propiedad o alguna otra parte.
En el ejemplo anterior, Pleasantville Bank tiene un interés en la lavadora automática de autos en la medida del préstamo que se ha extendido a Buckley's. Laver Supply tiene interés en el equipo de autoservicio porque Laver es el propietario de la máquina.
El término beneficiario de pérdida generalmente significa alguien que tiene un interés en la propiedad personal .
Un beneficiario de pérdida debe distinguirse de un acreedor hipotecario . El último término significa un prestamista que proporciona fondos para la compra de bienes inmuebles (terrenos y / o edificios). Las hipotecas están cubiertas por una cláusula hipotecaria estándar que se incluye en la mayoría de las pólizas de propiedad.
Aprobación de Provisiones por Pérdida Pagos
Los beneficiarios de pérdidas generalmente están cubiertos por un endoso estándar ( ISO ) agregado a una política de propiedad comercial. Este endoso se titula Disposiciones de Pérdida Pagadera. Cada beneficiario de la pérdida que debe cubrirse debe figurar en el endoso. El endoso enumera el nombre y la dirección del beneficiario de la pérdida, así como una descripción de la propiedad en la que el beneficiario de la pérdida tiene un interés.
El endoso de pérdida paga incluye tanto una cláusula de pérdida por pagar como una cláusula de pérdida por pagar del prestamista. Un beneficiario de pérdida puede estar cubierto por uno u otro, pero no por ambos. Las dos cláusulas difieren entre sí de manera significativa. La cláusula adecuada depende de la relación del beneficiario de la pérdida con la propiedad personal.
Cláusula de pago por pérdida
La Cláusula de Pérdida de Pagos se utiliza generalmente cuando el beneficiario de la pérdida es un propietario de la propiedad en lugar de un acreedor. En el ejemplo de Buckley's Service Station citado anteriormente, Laver Supply posee la lavadora de autos. Por lo tanto, Laver tiene un interés asegurable en la máquina.
Para proteger su interés de propiedad en la lavadora de autos, Laver está exigiendo a Buckley que asegure a Laver como beneficiario de pérdidas bajo la política de propiedad de Buckley. Si la máquina se daña durante el plazo del arrendamiento por un peligro cubierto por la política de Buckley, la política de Buckley debe cubrir la pérdida. Tenga en cuenta que la aseguradora de Buckley ajustará la pérdida con Buckley, no con Laver. Además, la aseguradora realizará el pago de la pérdida conjuntamente con Buckley y Laver.
Cláusula de pago por pérdida del prestamista
Esta cláusula se usa cuando el beneficiario de la pérdida es un acreedor. Para que un acreedor esté cubierto por esta cláusula, su interés debe establecerse mediante un documento escrito, como un recibo de depósito o un conocimiento de embarque. Si la propiedad en la que el beneficiario de la pérdida tiene un interés asegurable se daña por un riesgo cubierto, la aseguradora pagará el daño directamente al beneficiario de la pérdida.
Por los motivos que se enumeran a continuación, la Cláusula de pago por pérdida del prestamista otorga al beneficiario de la pérdida una protección considerablemente mayor que la cláusula de pérdida de pago descrita anteriormente.
Acción de ejecución hipotecaria
El beneficiario de la pérdida tiene el derecho de recibir el pago de la pérdida incluso si ha comenzado una ejecución hipotecaria o una acción similar en la propiedad cubierta. Por ejemplo, suponga que la estación de servicio de Buckley no realiza los pagos de su préstamo de Pleasantville Bank. El banco comienza el proceso de ejecución hipotecaria. Dos semanas más tarde, el dispositivo automático de lavado de vehículos es destruido por un incendio. A pesar de que el banco ha ejecutado la hipoteca del préstamo que hizo a la estación de servicio de Buckley, todavía es elegible para recibir el pago por la pérdida en virtud de la política de propiedad de Buckley.
Actos cometidos por el asegurado
El beneficiario de la pérdida conserva su derecho a recibir pagos por pérdidas incluso si la aseguradora niega el reclamo del asegurado debido a actos que el asegurado cometió (como deshonestidad) o porque el asegurado no cumplió con los términos de la póliza. Por ejemplo, Pleasantville Bank conservará su derecho a recibir el pago de una pérdida cubierta incluso si Bill no ha pagado una prima trimestral pendiente. Sin embargo, el banco debe cumplir ciertas obligaciones.
Primero, el beneficiario de la pérdida debe pagar cualquier prima pendiente que se deba. Si el asegurado no ha presentado una prueba jurada y firmada de la pérdida, el beneficiario de la pérdida debe presentar una. El beneficiario de la pérdida también debe notificar al asegurador si ha cambiado la propiedad de la propiedad asegurada (por ejemplo, el beneficiario de la pérdida puede haber recuperado la propiedad).
Cancelación
El beneficiario de la pérdida será notificado si el asegurador cancela la póliza o decide no renovarla. Si el asegurado no ha pagado la prima, la aseguradora le avisará con 10 días de anticipación que tiene la intención de cancelar la póliza por falta de pago de la prima. La aseguradora brindará un aviso de 30 días si cancela la póliza por cualquier otro motivo. Si el asegurador decide no renovar la póliza, notificará al beneficiario de la pérdida 10 días antes de que expire la póliza.
Los acreedores necesitan protección adicional
Claramente, los acreedores obtienen una protección mucho mejor contra las pérdidas de propiedad cuando están asegurados bajo una póliza de propiedad a través de una cláusula de pérdida por pagar del prestamista en lugar de una cláusula de pérdida por pagar. Tenga esto en cuenta si su compañía presta dinero o extiende crédito a otras empresas.