Los incidentes de contaminación de alimentos son comunes. Según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC), aproximadamente 48 millones de estadounidenses se enferman cada año debido a una enfermedad transmitida por los alimentos.
De las personas que se enferman, 128,000 son hospitalizadas y 3,000 mueren. Las enfermedades transmitidas por los alimentos pueden ser causadas por bacterias, virus, parásitos o productos químicos que se encuentran en los alimentos.
Nueva legislación federal
La mayor parte del suministro de alimentos del país es supervisado por la Administración de Alimentos y Medicamentos (FDA), una agencia federal. La FDA regula todos los alimentos nacionales e importados que no sean carne, aves de corral y huevos (estos alimentos son supervisados por el Departamento de Agricultura de EE. UU.). La autoridad de la FDA se amplió en 2011 mediante la aprobación de la Ley de Modernización de Seguridad Alimentaria. La Ley permite que la FDA sea proactiva. La agencia ahora puede enfocarse en prevenir las enfermedades transmitidas por los alimentos en lugar de solo responder a ellas. Estas son algunas de las características clave de la ley:
- Requiere que la FDA imponga controles exhaustivos en todo el suministro de alimentos para prevenir enfermedades transmitidas por los alimentos.
- Le da a la FDA nueva autoridad para inspeccionar a los productores y procesadores de alimentos.
- Le da a la FDA la autoridad para obligar a una empresa a retirar sus productos. Anteriormente, la agencia solo podía recomendar un retiro.
- Permite a la FDA colaborar con otras agencias gubernamentales para ayudar a mejorar la seguridad alimentaria.
Como se señaló anteriormente, la FDA ahora tiene la capacidad de forzar la retirada de un producto. Muchos productos alimenticios se retiran del mercado porque están (o pueden estar) contaminados con bacterias dañinas o porque contienen alérgenos potenciales (como leche o maní) que no se mencionan en la etiqueta.
Puede encontrar una lista de todos los retiros relacionados con alimentos que se han producido en los últimos 60 días en el sitio web de la FDA.
Cómo un incidente de contaminación afecta su negocio
Un incidente relacionado con la contaminación de los alimentos puede afectar gravemente su negocio. Puede ocasionar pérdidas de propiedad y responsabilidad que pueden no estar cubiertas por sus pólizas de seguro. También puede dañar seriamente la reputación de su empresa.
En primer lugar, los productos alimenticios pueden contaminarse mientras se fabrican o almacenan en la ubicación comercial de su empresa. Los productos contaminados no pueden utilizarse, por lo que deberán eliminarse o destruirse. Su negocio sufrirá una pérdida financiera que consistirá en el valor de los productos contaminados más el costo de su eliminación o destrucción.
En segundo lugar, una empresa que vende un producto alimenticio contaminado puede verse obligada por las circunstancias o por la FDA a retirar el producto del mercado. Recordar productos que ya ha vendido consume mucho tiempo y es costoso. En algunos casos, su negocio puede verse obligado a cerrar la totalidad o parte de sus operaciones. Como un retiro, un cierre puede ser voluntario o requerido por una agencia del gobierno. En cualquier caso, es probable que su empresa pierda ingresos durante el cierre y por algún tiempo después.
Un tercer riesgo asociado con los productos contaminados son los reclamos de terceros. Las personas que han resultado heridas o se han enfermado a causa de un producto contaminado pueden demandar a su empresa por daños y perjuicios. Su negocio también puede ser demandado por otras compañías que compraron el producto contaminado y perdieron dinero como resultado. Por ejemplo, un fabricante de galletas se ve obligado a recuperar las cookies después de enterarse de que las nueces que compró de un procesador están contaminadas. El fabricante de cookies demanda al procesador los costos asociados con la retirada.
Finalmente, un incidente de contaminación de alimentos puede dañar la marca de su empresa y su reputación. Los clientes pueden evitar su negocio durante semanas o meses después del incidente, incluso si nunca compraron el producto contaminado o si se enfermaron. Atraerlos de vuelta no será fácil. Deberá convencer a sus clientes de que ha resuelto el problema y que no volverá a suceder.
Cobertura de propiedad comercial
Para que una pérdida de alimentos contaminados esté cubierta por una política de propiedad comercial , la comida debe calificar como propiedad asegurada y el daño debe ser el resultado de una causa cubierta de pérdida. La mayoría de las políticas de propiedad comercial cubren pérdidas o daños por cualquier causa que no esté específicamente excluida. Si no se excluye el peligro que causó la contaminación de los alimentos, la pérdida puede estar cubierta.
Tenga en cuenta que prácticamente todas las políticas de propiedad excluyen daños causados por contaminación u hongos (moho) . La exclusión del hongo se aplica tanto a las bacterias como al moho. Algunas políticas excluyen el daño causado por la contaminación. Sin embargo, las exclusiones de hongos, contaminación y contaminación generalmente contienen excepciones. Los daños causados por contaminación, hongos o contaminación pueden estar cubiertos si el daño es el resultado directo de un peligro (como el fuego) enumerados en la excepción.
Si su negocio se ve obligado a cerrar debido a un evento de contaminación de alimentos y usted pierde ingresos como resultado, ¿su seguro de ingresos comerciales cubrirá la pérdida? La respuesta es tal vez. La cobertura se aplicará solo si el cierre resulta del daño físico por un peligro cubierto a la propiedad en sus instalaciones. Los ingresos que pierde debido a una interrupción causada por la contaminación de los alimentos con bacterias o moho no es probable que estén cubiertos.
Aprobación de contaminación de alimentos
Si su empresa se ve obligada a cerrar debido al descubrimiento (o sospecha) de contaminación de los alimentos, es probable que su empresa pierda ingresos e incurra en gastos adicionales . Estas pérdidas pueden cubrirse con un endoso de contaminación de alimentos ISO agregado a su política de propiedad. La cobertura se aplica solo si el cierre es ordenado por la Junta de Salud u otra agencia gubernamental . El endoso cubre lo siguiente:
- Gastos para limpiar el equipo según lo requerido por la autoridad gubernamental
- Costo de reemplazar los alimentos que realmente se sospecha están contaminados
- Costos de exámenes médicos y vacunas para empleados (a menos que estos costos estén cubiertos por un seguro de compensación para trabajadores)
- Pérdida de ingresos comerciales a partir de las 24 horas posteriores a la recepción del aviso de cierre
- Gastos de publicidad adicionales incurridos para restablecer la reputación de su empresa
Los gastos enumerados anteriormente están sujetos a un límite agregado anual. No se aplica cobertura a las multas o sanciones impuestas por el gobierno.
Cobertura de responsabilidad general
Las reclamaciones presentadas por los clientes por enfermedades contraídas por productos contaminados deben estar cubiertas por el seguro de responsabilidad general de su compañía. Una política de responsabilidad general incluye la cobertura de reclamaciones de responsabilidad del producto . Esta cobertura se aplica a reclamos por lesiones corporales o daños a la propiedad que tienen lugar fuera de sus instalaciones y ocurre cuando el producto ya no se encuentra en su posesión física.
Si su empresa vende productos que se consumen en las instalaciones de su empresa, su aseguradora probablemente agregará un endoso denominado Productos / Operaciones completadas Redefinido a su política de responsabilidad. Este respaldo elimina el requisito de que se produzcan lesiones corporales o daños a la propiedad fuera de sus instalaciones a la calidad como pérdida de operaciones completadas por productos. El resultado es que una enfermedad que un cliente sufre al comer alimentos en sus instalaciones se cubrirá como una pérdida de operaciones terminadas de productos, no de instalaciones, operaciones.
Las políticas de responsabilidad general contienen ciertas exclusiones que pueden ser relevantes para un incidente de contaminación de alimentos. Prácticamente todas las políticas excluyen reclamaciones derivadas de la contaminación. También excluyen daños o gastos asociados con las retiradas del producto. Algunas políticas excluyen reclamaciones relacionadas con el molde.
Aprobación de retirada del producto
Como se mencionó anteriormente, una política de responsabilidad general no cubre el costo de retirar productos del mercado. Sin embargo, algunos de estos costos pueden cubrirse bajo un endoso ISO titulado Cobertura de gastos por retiro de productos limitados . El endoso cubre ciertos gastos en los que incurre cuando un producto suyo debe ser retirado del mercado porque contiene un defecto real o presunto, o porque ha sido alterado. Para que se aplique la cobertura, el defecto o alteración del producto debe haber causado (o se espera que cause) lesiones corporales o daños físicos a la propiedad tangible.
El endoso de Retiro por Producto Limitado no cubre los daños en su contra por parte de otra persona que haya incurrido en gastos para retirar su producto contaminado del mercado. Por ejemplo, su empresa suministra harina de trigo a una panadería local. Descubres que un empleado tuyo descontento manipuló un lote de harina y la contaminó con un fertilizante en polvo. Usted notifica a la panadería, que está obligada a retirar 300 hogazas de pan vendidas que contienen la harina contaminada. Si la panadería le pide que recupere los costos en que incurrió para retirar el pan, los daños no serán cubiertos por el endoso.
Algunas aseguradoras han desarrollado su propio endoso de gastos de retiro de productos. Estos endosos pueden ser más amplios que la versión ISO estándar.
Seguro de Productos Contaminados
Los avales descritos anteriormente solo cubren algunos de los riesgos asociados con los alimentos contaminados. La cobertura más amplia está disponible bajo una política de productos contaminados. El seguro de productos contaminados está diseñado para fabricantes o distribuidores de productos que pueden enfermar a los consumidores si se contaminan. Los ejemplos son alimentos (incluidos alimentos para mascotas), productos farmacéuticos, cosméticos y suplementos a base de hierbas.
Las políticas de productos contaminados no están estandarizadas, por lo que la cobertura varía de una aseguradora a otra. Las pólizas generalmente cubren los gastos de devolución de primera parte y los daños que surjan de reclamaciones de terceros. La cobertura a menudo se inicia por la contaminación accidental (incluido el etiquetado incorrecto) o la manipulación maliciosa del producto del asegurado. La manipulación maliciosa suele ser un término definido. Por lo general, significa la alteración o contaminación intencional de un producto que hace que el producto sea peligroso o no apto para su uso previsto. La manipulación puede estar cubierta ya sea que el perpetrador realmente contamine el producto o simplemente amenace con hacerlo.
Estas son algunas de las coberturas que es probable que incluya una política de productos contaminados:
- Daños resultantes de reclamaciones de terceros
- Cobertura de defensa para reclamos de terceros
- Costos de retiro de productos
- Costo de destrucción o eliminación de productos contaminados
- Pérdida de valor de productos contaminados
- Pérdida de ingresos y gastos adicionales
- Costos de extorsión del producto
- Costo de contratar a un consultor de gestión de crisis
- Costo de rehabilitar la marca de su empresa para restaurar la confianza de los clientes