Qué está cubierto
La mayoría de las políticas de propiedad comercial cubren daños a la propiedad cubierta causados por cualquier peligro que no esté específicamente excluido.
Si bien las políticas de propiedad contienen una amplia exclusión de agua, la exclusión se aplica principalmente a las inundaciones y los peligros relacionados, como las aguas superficiales, las olas, el flujo de lodo y el desbordamiento de un cuerpo de agua. No hace mención de las tuberías con fugas.
1. Daño por agua debido a eventos repentinos
El daño a la propiedad causado por el agua que se escapa de una tubería o artefacto roto (como un calentador de agua) generalmente está cubierto por una política de propiedad si el daño ocurre repentinamente. Por ejemplo, supongamos que una línea de suministro a una fuente de agua en su oficina se rompe repentinamente. El agua que gotea daña el piso cerca de la fuente de agua. Suponiendo que su política de propiedad incluye la construcción de cobertura, debe cubrir el costo para reemplazar el piso dañado.
Las políticas de propiedad también cubren las fugas repentinas de agua de los sistemas de protección contra incendios. Por ejemplo, un empleado suyo está colocando una escalera en su oficina para cambiar una bombilla cuando golpea accidentalmente la cabeza de un rociador.
El agua sale de la cabeza dañada y daña los muebles de oficina. El daño a los muebles debe estar cubierto por su política de propiedad.
Tenga en cuenta que las políticas de propiedad generalmente no cubren el daño causado por el agua que retrocede desde una alcantarilla, drenaje o bomba de sumidero. Para asegurar dicho daño, puede comprar cobertura de respaldo de alcantarillado a través de un endoso por separado.
2. Costo de arrancar y reparar el edificio dañado
Muchas tuberías de agua están ubicadas dentro de paredes, techos, pisos u otros lugares de difícil acceso. Cuando una tubería interior está goteando, es posible que deba arrancar una parte del edificio para reparar la tubería. Afortunadamente, la mayoría de las pólizas de propiedad cubren el costo de arrancar y reemplazar cualquier parte del edificio que retire para reparar daños en el sistema de plomería o en un electrodoméstico (como una caldera) del que haya salido agua u otra sustancia.
En el escenario de fuente de agua descrito anteriormente, suponga que la línea de suministro está ubicada dentro de una pared. Para obtener acceso a la tubería dañada, debe quitar una parte de la pared. Su política debe cubrir el costo de arrancar y reemplazar esa parte del muro.
3. Daño a los sistemas de protección contra incendios
Las pólizas de propiedad generalmente excluyen el costo de reparar cualquier defecto en un artefacto o sistema por el cual fluye agua u otro material. Sin embargo, cubren el costo de reparar o reemplazar partes dañadas de un sistema de protección contra incendios si el daño resulta en una liberación de agua, polvo, espuma, gas o alguna otra sustancia utilizada para suprimir incendios. Las pólizas también cubren el costo de reparar o reemplazar partes del sistema que están dañadas por el congelamiento.
Por ejemplo, supongamos que posee un almacén que está protegido por un sistema de rociadores. Un cabezal de riego se corroe y descarga agua en su almacén. El agua causa daños a la propiedad almacenada en su almacén. Su política de propiedad debe cubrir tanto el daño a su propiedad personal como el costo de reparar o reemplazar la cabeza del rociador dañado.
Lo que está excluido
Hay algunos tipos de fugas de agua que normalmente están excluidas por las políticas de propiedad comercial. Estos incluyen fugas lentas y ciertas fugas causadas por la congelación.
1. Fugas lentas
Una política de propiedad típica excluye el daño causado por el agua que se filtra o filtra continuamente durante 14 días o más. Esta exclusión se aplica no solo a fugas de tuberías sino también a agua en forma de humedad, humedad o vapor. Está destinado a eliminar la cobertura de daños causados por el agua que resulta de un mantenimiento deficiente en lugar de un evento accidental repentino.
Por ejemplo, supongamos que una línea de drenaje obstruida en una unidad de aire acondicionado provoca que el agua se acumule en el piso de su edificio. La fuga es lenta, por lo que nadie nota el agua durante varios meses. Para cuando se descubre el problema, el piso debajo del acondicionador de aire ha sufrido daños por agua. Debido a que la fuga continuó durante más de 14 días, su aseguradora se niega a cubrir el daño al piso.
2. Fugas causadas por la congelación
Un peligro común del clima frío que enfrentan los dueños de negocios es una tubería de agua congelada. Cuando una tubería se congela, el agua puede reducirse a un chorrito o no fluir en absoluto. La presión dentro de la tubería por la expansión del hielo puede ocasionar que la tubería explote.
Muchas políticas de propiedad contienen una exclusión de "congelamiento" similar a la que se encuentra en la política de propiedad ISO . La exclusión excluye el daño causado por el agua, otros líquidos, polvo o material fundido que gotea o fluye de la fontanería, calefacción, aire acondicionado u otro equipo causado por la congelación. Esta exclusión contiene tres excepciones. No aplica:
- Para disparar sistemas de protección. Por ejemplo, usted es dueño de un edificio comercial que contiene un sistema de aspersión húmeda (lo que significa que las tuberías están llenas de agua). Un fuerte hechizo de frío golpea su área y varias tuberías en el techo se congelan. Una de las tuberías explota, causando daños causados por el agua en sus muebles de oficina, computadoras y otros bienes personales.
- Si haces tu mejor esfuerzo para mantener el calor en el edificio. Por ejemplo, usted posee un almacén que se calienta durante los meses de invierno. Un corte de energía hace que el horno se apague y un tubo de plomería se congele. La tubería explota, causando daños por agua a su equipo e inventario.
- Si no mantiene el calor en el edificio , drene el equipo y cierre el suministro de agua u otro líquido. Por ejemplo, usted es dueño de un edificio sin calefacción que utiliza para el almacenamiento. Antes de que llegara el invierno, drenó el calentador de agua y las líneas de suministro. Desafortunadamente, algo de agua permaneció en la línea de agua caliente debido a una obstrucción no detectada. La tubería se congeló y luego estalló. Las fugas de agua causaron daños a la propiedad que almacenó en el almacén.
Daño del moho
Las fugas de tubería pueden conducir al moho. Muchas pólizas de propiedad excluyen el daño causado por moho (generalmente llamado hongo) pero agregan una cantidad limitada de cobertura.