Una tarde, cientos de residentes de Cityville marchan por Main Street. Están protestando por el uso de fondos públicos para construir un nuevo estadio deportivo.
La demostración avanza pacíficamente hasta que llegue un grupo de simpatizantes del estadio. Los partidarios y manifestantes intercambian insultos y estalla una pelea. Entonces alguien arroja una piedra a través de una ventana de vidrio y se desata una revuelta. Los alborotadores comienzan a saquear y destrozar negocios locales. De repente, una turba entra al Capital Cafe y se desata el caos. La policía finalmente llega y el motín se anula.
Ahora es la mañana siguiente y Carl está inspeccionando el daño. La ventana delantera de la cafetería se ha roto y la puerta está dañada. Las lámparas han sido arrancadas de las paredes. Hay muebles rotos esparcidos por el comedor. Botellas de vino destrozadas, cristalería fracturada y manteles desgarrados tiñen el suelo. La cocina permanece intacta pero el refrigerador y el congelador han sido despojados de comida. Los saqueadores también robaron varios casos de licor.
Carl llama a su aseguradora de propiedad para reportar el daño. Un ajustador llega unas horas más tarde.
Cuando el ajustador se va, Carl reúne un equipo de limpieza y reparación. Él reemplaza muebles, cristalería y otros artículos que fueron destruidos por los vándalos. Él reemplaza la comida y el licor saqueados.
Ahora son tres días después del motín. Carl está por reabrir el café cuando escucha malas noticias. ¡El departamento de bomberos local cerró Main Street por al menos dos semanas!
Aparentemente, los alborotadores prendieron fuego a un hotel ubicado a media cuadra del café. El edificio fue severamente dañado y está en peligro de colapso. Main Street estará cerrada hasta que el edificio pueda estabilizarse.
Carl está angustiado. ¡Ya perdió tres días de ingresos y el cierre de la calle le hará perder mucho más! ¿Cuánto de sus daños a la propiedad y pérdidas de ingresos serán cubiertos por su seguro de propiedad?
Daño a la propiedad física
El panel de la ventana, la puerta y los artefactos de iluminación que fueron dañados durante los disturbios son parte del edificio de Carl. Por lo tanto, estos artículos deben estar cubiertos por la cobertura del edificio incluida en la política de Carl. Los artículos de vidrio, muebles, manteles, alimentos, licores y otros artículos que fueron dañados o robados deben reunir los requisitos para la cobertura bajo la cobertura de la Propiedad comercial personal de Carl. El daño estará sujeto a los límites ( específicos o generales ) y deducibles que figuran en su política .
Disturbios, conmoción civil, vandalismo
La mayoría de las políticas de propiedad comercial cubren los daños causados por cualquier peligro que no esté específicamente excluido. Los disturbios, la conmoción civil y el vandalismo no suelen excluirse. En consecuencia, el daño causado por cualquiera de estos peligros debe estar cubierto.
Muchas políticas no definen disturbios , conmoción civil o vandalismo .
Las definiciones legales de disturbios varían, pero el término típicamente significa una perturbación de la paz que involucra al menos a tres personas. Para constituir un disturbio, las personas deben actuar juntas para cometer actos violentos contra otras personas o propiedades. Una conmoción civil es similar a un motín, pero generalmente involucra a más personas. Los disturbios y la conmoción civil pueden ser difíciles de diferenciar, por lo que los peligros a menudo se enumeran juntos. El vandalismo se refiere a la destrucción intencional de la propiedad de otra parte. Debido a que el daño a la propiedad de Carl fue causado por peligros que no están excluidos, el daño debe ser cubierto.
Pérdida de ingresos y gastos extra
El negocio de Carl ha perdido tres días de ingresos debido al daño físico a su café causado por alborotadores y vándalos. La pérdida de ingresos debería estar cubierta por su seguro de ingresos comerciales .
Carl probablemente incurrió en algunos costos adicionales para que su negocio funcione rápidamente. Por ejemplo, puede haber pagado costos de transporte adicionales para que le lleven comida y otros suministros a su cafetería. Estos costos adicionales deben estar cubiertos por la cobertura de gastos extras de Carl.
¿Qué pasa con la pérdida de ingresos que sufrirá la cafetería debido al cierre de calles ordenado por el departamento de bomberos? El seguro de ingresos comerciales normalmente incluye la cobertura de la Autoridad Civil . Este último cubre una pérdida de ingresos que se produce porque el acceso a sus instalaciones ha sido prohibido por una autoridad civil, como un departamento de bomberos. El acceso debe estar prohibido debido a daños por un peligro cubierto a la propiedad que no se encuentra en sus instalaciones.
La cobertura de la autoridad civil se aplica por un período de tiempo limitado, típicamente de tres a cuatro semanas. Puede extender este período de tiempo pagando una prima adicional.
El departamento de bomberos ha denegado el acceso al área alrededor del restaurante Carl debido a daños causados por el fuego en un hotel cercano. Por lo tanto, los ingresos que Carl pierde debido al cierre de la calle deben estar cubiertos (sujeto a la cantidad de días para los que se brinda cobertura en su póliza).
Periodo de espera
Es importante tener en cuenta que muchas pólizas de propiedad incluyen un período de espera (un tipo de deducible) en el seguro de ingresos comerciales. El período de espera también se aplica a la cobertura de la autoridad civil (pero no a los gastos adicionales). Un período de espera típico es de 72 horas.
La cobertura de ingresos comerciales se aplica a una pérdida de ingresos que usted mantiene debido a una suspensión de sus operaciones durante el período de restauración . Cuando se aplica un período de espera, el período de restauración comienza 72 horas después de la pérdida física. Si la cobertura de ingresos comerciales de Carl incluye un período de espera de 72 horas, no se cubrirán los ingresos que perdió durante los tres días que cerró su negocio debido a los disturbios. Es probable que también se aplique un período de espera bajo su cobertura de autoridad civil.
No todas las pólizas de propiedad contienen un período de espera bajo la cobertura de ingresos del negocio. Su agente o agente puede ayudarlo a determinar si su política contiene esta restricción.