Una política de auto comercial aborda esta posible pérdida de valor a través de la disminución en la exclusión de valor. Esta exclusión se aplica a la cobertura de daños físicos .
Por lo general, se encuentra al final de las exclusiones de daños físicos en el formulario de cobertura de automóviles comerciales.
Autos propiedad
La disminución en la exclusión de valor puede limitar la cantidad que recupera de su aseguradora por una pérdida de daño físico que involucre un vehículo de su propiedad. El siguiente ejemplo demuestra cómo puede ocurrir esto.
Su empresa posee un camión de una tonelada que está asegurado por colisión integral bajo la política de automóviles comerciales de su empresa. El camión se daña cuando un empleado suyo accidentalmente lo respalda contra una pared. Presenta un reclamo bajo su cobertura de colisión. Su aseguradora pagará menos de:
- el valor real en efectivo del vehículo dañado en el momento de la pérdida; o
- el costo de reparar o reemplazar el vehículo con piezas y materiales que son similares a los que el vehículo contenía antes de la pérdida.
El valor en efectivo real generalmente significa el costo de reemplazo del vehículo menos la depreciación. La aseguradora también podría considerar el "libro azul" o el valor de mercado del vehículo.
Si el costo de reparar el camión es menor que su valor actual, su aseguradora pagará el costo de reparación. De lo contrario, el camión probablemente se declarará una pérdida total .
Supongamos que su aseguradora opta por pagar el costo de reparar su camión. Su taller de carrocería local cobra $ 3,500 para arreglar el vehículo. Si su póliza incluye un deducible de $ 500, su aseguradora pagará $ 3,000.
Su camión tenía un valor de mercado de $ 10,000 antes del accidente. Sin embargo, el vehículo ha sufrido un accidente automovilístico, por lo que los compradores potenciales lo ven como menos valioso que un camión similar que no haya estado involucrado en un accidente. El valor de mercado de su camión ahora es de solo $ 9,000. Su aseguradora no le pagará por la disminución de valor de $ 1,000.
Si bien el valor reducido no está cubierto por el seguro de daños físicos, por lo general está cubierto por un seguro de responsabilidad civil . Esto significa que si su vehículo se daña en un accidente causado por la negligencia de otro conductor, y usted demanda al otro conductor, puede incluir un cargo por disminución en el valor como parte de los daños que busca.
Vehículos de alquiler
La disminución en la exclusión de valor puede generar un gasto de bolsillo si un vehículo alquilado se daña durante el plazo del contrato de alquiler. Considere el siguiente ejemplo:
Bob es el dueño de Busy Builders, una pequeña empresa de construcción. Él tiene una próxima reunión en Pleasantville, que está a 250 millas de la ciudad natal de Busy Builder. Bob alquila un automóvil en nombre de su negocio usando una tarjeta de crédito comercial. Alquila el vehículo para su viaje de dos días desde Ready Rentals, una agencia local de alquiler de automóviles. Ready Rentals ofrece vender el seguro de responsabilidad civil de Bob y una exención de daños por pérdida.
Exención de daños por pérdida
La exención de daños por pérdida (también llamada renuncia de daños por colisión) eximirá a Bob de cualquier obligación de pagar por daños al vehículo. Si se ve involucrado en un accidente mientras conduce el vehículo alquilado, y el vehículo está dañado, el daño estará cubierto por completo. Desafortunadamente, esta protección tiene un alto costo. Ready Rentals quiere $ 20 por día para el LDW. Bob decide rechazar el LDW. También se niega a comprar un seguro de responsabilidad civil. Busy Builders está asegurado bajo una póliza de auto comercial que incluye cobertura de responsabilidad civil y daño físico para autos contratados . ¿Por qué debería pagar un seguro de responsabilidad civil y un LDW cuando su empresa tiene un seguro para vehículos de alquiler? Bob firma el contrato de alquiler y pronto se pondrá en camino.
Al día siguiente, Bob termina su negocio en Pleasantville y comienza su camino a casa en el auto de alquiler.
Alrededor de una hora en su viaje de regreso, Bob patina en una carretera helada y golpea accidentalmente un árbol. Bob no está herido, pero la parte delantera del coche de alquiler está muy abollada. Bob devuelve el auto a Ready Rentals y completa un informe de accidente. Cuando regresa a su oficina, presenta un reclamo ante su compañía de seguros de automóviles comerciales.
¿Cuáles son esos cargos?
Un mes después, Bob se sorprende de la factura que recibe de la agencia de alquiler. ¡El total es más de $ 7,000! Los cargos incluyen $ 3,600 por el daño al auto de alquiler y $ 2,500 en valor disminuido. La agencia de alquiler también ha incluido un cargo de $ 600 por pérdida de uso y $ 350 en tarifas administrativas. El gasto por pérdida de uso representa el ingreso que la agencia perdió porque el vehículo dañado no estaba disponible para alquilar a otros clientes. La agencia de alquiler afirma que el automóvil de alquiler dañado tardó 15 días en repararse. Le ha cobrado a Bob la tarifa completa de alquiler de $ 40 por día por cada día que el automóvil no pudo ser alquilado. Las tarifas administrativas pueden incluir cargos por remolque, tarifas de almacenamiento y otros gastos.
La aseguradora de automóviles de Busy Builder probablemente pague los $ 3,100 por el daño al vehículo (la aseguradora restará el deducible de $ 500 de Busy Builder). Debido a que Busy Builders ha comprado cobertura de daños físicos para autos contratados , la política de automóviles de Busy también cubre la pérdida de uso. Sin embargo, la póliza paga solo $ 20 por día; por lo tanto, la aseguradora pagará $ 300 por el período de 15 días. Esto significa que Busy Builders tendrá un gasto de bolsillo de $ 300 por pérdida de uso no cubierta. La cobertura de daños físicos de Bob excluye la disminución en el valor, por lo que la agencia ha cobrado $ 2500. Las pólizas de automóviles comerciales no cubren los aranceles administrativos. Por lo tanto, la tarifa de $ 350 que cobra la agencia de alquiler no está cubierta por la póliza de automóviles de Busy Builder. Ocupado ahora enfrenta $ 3,650 en gastos no asegurados.
Cobertura de tarjeta de crédito
Debido a que Bob rechazó la exención de daños por pérdida de Ready Rentals, la agencia de alquiler no pagará ninguna parte del daño al auto alquilado. Bob alquiló el vehículo de Ready Rentals con una tarjeta de crédito comercial. Al igual que muchas tarjetas de crédito, la tarjeta de Bob cubre automáticamente el daño físico a los vehículos alquilados. Muchas tarjetas de crédito ofrecen esta cobertura cuando el titular de la tarjeta ha rechazado la exención de daños por pérdida. La cobertura es generalmente excesiva con respecto a cualquier cobertura de daño físico automático disponible.
Para cobrar cualquier compensación bajo su tarjeta de crédito, Bob debe esperar hasta que haya recibido el pago de su aseguradora de automóviles. Al igual que la póliza de automóviles, la cobertura de la tarjeta de crédito excluye la disminución en el valor. También excluye la pérdida de uso y las tarifas administrativas. De los gastos de desembolso del Busy Builder de $ 3650, la tarjeta de crédito solo pagará el deducible de $ 500.