Ejemplo
Usted es propietario de Paramount Produce, un proveedor mayorista de frutas y verduras. Acaba de comprar un camión grande que tiene la intención de utilizar para transportar productos.
El camión tiene 25 años pero tiene un motor completamente nuevo. También tiene frenos nuevos, neumáticos nuevos y un nuevo dispositivo de elevación.
Usted ha puesto una suma considerable de dinero en el camión y desea proteger su inversión. Póngase en contacto con su agente de seguros y pídale que agregue el camión a su póliza de automóvil comercial . Le dice a su agente que desea asegurarle al camión las coberturas de responsabilidad civil , integral y de colisión.
Tu agente te telefonea al día siguiente con malas noticias. Su autotransportista es reacio a asegurar el daño físico del vehículo. La aseguradora sostiene que el valor del camión es demasiado difícil de evaluar dada la edad del vehículo y las mejoras que ha realizado. Sin embargo, su aseguradora le ofrece una concesión. Asegurará al camión por daños físicos en una cantidad establecida .
Respaldo de cantidad indicada
La cobertura del monto indicado generalmente se proporciona cuando el valor del vehículo asegurado es difícil de establecer.
Los camiones (en particular los modelos más antiguos) a menudo se cubren de esta manera. Los automóviles antiguos también están cubiertos por una cantidad establecida en virtud de una política de automóviles comerciales.
Un vehículo está cubierto por una cantidad establecida por medio de un endoso adjunto a su póliza. Usted (el titular de la póliza) determina el valor del vehículo.
Este valor se enumera en el endoso como Límite de seguro. La cobertura del monto indicado está sujeta a un deducible, que se enumera en el endoso por debajo del límite.
El endoso del monto indicado modifica las disposiciones del límite de seguro en la política de automóviles comerciales. En ausencia del endoso, la cobertura de daños físicos no está sujeta a un límite. Si un auto cubierto es dañado por un riesgo cubierto, su aseguradora pagará el costo de reparar o reemplazar la propiedad dañada, o el valor en efectivo real de la propiedad, el que sea menor.
No es un límite garantizado
Como se mencionó anteriormente, el valor que asigne a su vehículo se convierte en el límite de seguro en el Endorso de monto declarado. Sin embargo, la cantidad que recibe por una pérdida puede ser menor que la cantidad indicada.
Según el endoso del monto indicado, lo máximo que pagará su aseguradora por una pérdida en un accidente es la menor de las siguientes:
- Valor real en efectivo de la propiedad dañada;
- Costo de reparar o reemplazar la propiedad dañada; o
- Límite de seguro (cantidad declarada) en el endoso
Por ejemplo, suponga que ha calculado que el valor de su camión de producción es de $ 50,000. Usted ha asegurado el camión bajo cobertura integral con un deducible de $ 1,000.
Un tornado ruge por la ciudad y destruye tu camión. Su aseguradora declara la pérdida total del camión. Su aseguradora puede decidir que sus cálculos del valor del camión sean precisos. Le paga $ 49,000 (límite de $ 50,000 menos el deducible de $ 1,000).
Alternativamente, su aseguradora puede decidir que el valor que asignó a su camión es demasiado alto. Su aseguradora determina que el valor real en efectivo de su camión es de $ 35,000. Como el valor real en efectivo ($ 35,000) es menor que el límite del seguro ($ 50,000), su aseguradora le paga solo $ 34,000 ($ 35,000 menos el deducible de $ 1,000).
Difiere del valor acordado
Como método para valorar la propiedad, la cantidad declarada difiere sustancialmente del valor acordado . Cuando la propiedad se valora sobre una base de valor acordado, usted y su aseguradora acuerdan el valor de la propiedad cuando comience la cobertura.
Si la propiedad se daña o destruye, la pérdida se ajusta en función del valor acordado. Cuando la propiedad valorada en una cantidad declarada se daña, la pérdida se ajusta en función de la cantidad indicada solo si esa cantidad es menor que el valor en efectivo real de la propiedad o el costo o repararlo.
Usado para propósitos de clasificación
El límite de seguro enumerado en el endoso de monto indicado se utiliza principalmente para fines de calificación . Por lo general, las primas cobradas por las coberturas de daños físicos en un camión se basan en el costo del vehículo cuando era nuevo. Según el endoso del monto indicado, la prima se basa en la cantidad indicada (límite de seguro). La cantidad indicada puede ser considerablemente menor que el costo nuevo. Por lo tanto, el endoso puede ahorrarle dinero en primas por daños físicos.
Beneficios de la aseguradora
Las aseguradoras mencionan dos ventajas de la cobertura del monto indicado para el titular de la póliza. Uno de ellos es el posible ahorro en las primas por daños físicos. Un segundo beneficio es que el endoso le permite asegurar vehículos que ha personalizado en función de su valor real. Por supuesto, esto es un beneficio solo si ha calculado el valor de su vehículo con precisión.
La cobertura del monto indicado brinda un beneficio importante a la aseguradora. Si el vehículo incurre en una pérdida total, la aseguradora no está obligada a pagar el límite del seguro (su estimación del valor real del vehículo). Más bien, la aseguradora puede pagar su estimación del valor en efectivo real del vehículo.