¿Cuándo es tu vehículo una pérdida total?

Si un vehículo propiedad de la compañía ha sido dañado en un accidente automovilístico, la aseguradora de automóviles de la empresa puede declararlo una pérdida total. La aseguradora puede optar por "totalizar" un vehículo que parece haber sufrido solo un daño menor. Esto frustra a muchos dueños de negocios. Aquí hay un escenario típico.

¡Fue solo un daño menor!

Fred Ferguson acaba de terminar una conversación telefónica con un ajustador de seguros y no está contento. Fred es dueño de Ferguson Flowers, una florería minorista.

Una camioneta que su empresa usa para entregar flores fue dañada en un accidente la semana pasada. Un empleado de Fred conducía de regreso a la tienda después de hacer una entrega cuando golpeó un trozo de hielo negro. El conductor perdió el control del camión y la camioneta se estrelló contra un árbol. Afortunadamente, el trabajador no resultó herido.

Fred ha asegurado la camioneta bajo la política de automóvil comercial estándar. Él ha comprado coberturas integrales y de colisión. La camioneta solo sufrió daños mínimos (a juicio de Fred), pero la aseguradora lo declaró una pérdida total. Fred está molesto con esto ya que cree que la camioneta podría ser reparada. Él también está descontento con el cálculo de la aseguradora del valor en efectivo real del vehículo. Según su aseguradora, la camioneta de Fred vale menos de la mitad de lo que pagó hace unos años.

Opciones de liquidación de pérdidas del asegurador

La sección Condiciones de la póliza de automóvil comercial estándar le permite al asegurador algunas opciones cuando responde a una pérdida de daño físico .

La aseguradora puede optar por reparar o reemplazar el vehículo dañado o robado . Alternativamente, puede tomar todo o parte del auto dañado como salvamento a un valor que haya negociado con el asegurado o determinado por una tasación.

Si el vehículo ha sido robado, la aseguradora puede reparar cualquier daño que haya sufrido y luego devolverlo al titular de la póliza.

Si la aseguradora declara la pérdida total del vehículo, calculará el valor en efectivo real del vehículo. El cálculo de la aseguradora incluirá un ajuste por depreciación y la condición física del automóvil.

¿Cuándo es un vehículo una pérdida total?

Generalmente, un vehículo se considera una pérdida total cuando el costo de repararlo excede su valor en efectivo real. Las aseguradoras consideran una variedad de factores al calcular el valor de un vehículo. Estos incluyen su:

La aseguradora compara el costo de reparación del vehículo con su valor actual en efectivo dividiendo el primero por el último. El resultado se denomina umbral de pérdida total y se expresa como un porcentaje. Por ejemplo, supongamos que un vehículo costará $ 8,000 para reparar y su ACV es de $ 10,000. El umbral de pérdida total para el vehículo es del 80 por ciento (8,000 / 10,000). Cuando el umbral alcanza un cierto porcentaje, la aseguradora "totalizará" el automóvil.

En algunos estados, el umbral de pérdida total está establecido por ley. El porcentaje estatutario generalmente está entre el 60% y el 100%, siendo el 75% el más común. En los estados donde el umbral está determinado por la ley, un asegurador no puede declarar un vehículo como pérdida total a menos que se haya alcanzado el umbral determinado por el estado.

Otros estados permiten a cada asegurador establecer su propio umbral de pérdida total.

Una vez que un vehículo ha sido declarado como pérdida total, la aseguradora completa un formulario y lo envía a la autoridad estatal de licencias de vehículos. El formulario notifica a la autoridad que el vehículo ha sido totalizado. Un vehículo total no puede ser conducido en su condición actual.

Los vehículos modernos son costosos de reparar

Los automóviles modernos tienen más probabilidades de ser totalizados que los vehículos más antiguos. Esto se debe a que los vehículos modernos son complejos y su complejidad los hace costosos de reparar. Muchas de sus funciones internas están informatizadas. Si un componente del sistema se daña en un accidente, el daño puede ser difícil de identificar y reparar.

Hoy en día, los talleres de reparación de automóviles necesitan equipos sofisticados que son caros de comprar y costosos de mantener. Los mecánicos necesitan una capacitación extensa para realizar tareas básicas.

Los costos de los equipos y la capacitación se transmiten a los clientes.

Otro factor que afecta los costos de reparación es el material con el que se fabrican los automóviles modernos. Estos materiales son livianos para que los autos consuman menos combustible. Los materiales ligeros también protegen a los pasajeros al desplomarse en un choque. Sin embargo, estos materiales pueden ser difíciles, si no imposibles, de reparar. Las abolladuras en un panel arrugado no se pueden martillar como las de los autos más viejos. En cambio, todo el panel debe ser reemplazado. Los costos se suman rápidamente, por lo que muchos automóviles se "totalizan" en lugar de repararse.

Vehículo de salvamento

Un vehículo que se ha declarado una pérdida total generalmente tiene algún valor residual. La aseguradora generalmente le paga al dueño del vehículo el valor actual en efectivo del auto y conserva el auto dañado como salvamento. La aseguradora debe obtener un certificado de salvamento del estado. Un certificado de salvamento sirve como evidencia de propiedad legal y reemplaza cualquier título anterior del vehículo. Una vez que la aseguradora tiene el certificado, normalmente vende el vehículo a una empresa de salvamento automático.

En algunos estados, puede retener un vehículo "totalizado" pagando a la aseguradora el valor de rescate. No se puede conducir un auto de salvamento a menos que se repare y vuelva a registrar como un vehículo de salvamento revivido. Para que el vehículo se vuelva a registrar, debe pasar una inspección exhaustiva por parte de la autoridad de inspección de su estado. Si no tiene la intención de conducir el automóvil pero desea retenerlo para las piezas, puede obtener un certificado de vehículo no reparable.