¡Su aseguradora ha sido declarada insolvente!
¿Qué es un fondo de garantía?
Un fondo de garantía (o asociación de garantía) es una organización establecida por la ley estatal.
Su propósito es proteger a los asegurados de las insolvencias de los aseguradores. Paga las reclamaciones que una aseguradora habría pagado si no hubiera tenido problemas financieros. El fondo generalmente se rige por una junta directiva elegida por las aseguradoras participantes. Es supervisado por el comisionado de seguros del estado.
Existen fondos de garantía en los cincuenta estados, así como en Puerto Rico y Washington DC La mayoría de los estados mantienen fondos separados para seguros de propiedad / accidentes y seguros de vida / salud. Este artículo se centrará en el primero.
Para tratar con las aseguradoras insolventes, muchos estados han aprobado una ley de garantía basada en un modelo de ley redactado por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. Algunos estados han promulgado el acto modelo "tal cual", pero la mayoría ha aprobado una versión modificada.
Se requiere que las aseguradoras participen en un fondo de garantía del estado si tienen licencia para hacer negocios en ese estado. Una aseguradora con licencia en los 50 estados debe participar en un fondo en cada uno de esos estados.
Solo las aseguradoras autorizadas están sujetas a la ley de garantía. Las aseguradoras sin licencia (como los transportistas de líneas excedentes) no lo son. Por lo tanto, si su empresa está asegurada por una aseguradora no admitida que se declara insolvente, no puede solicitar la cobertura de reclamaciones impagas de su fondo de garantía estatal.
Algunos estados requieren que los empleadores que autoaseguran sus obligaciones de compensación a los trabajadores participen en un fondo de garantía para empleadores autoasegurados .
El fondo paga beneficios a los trabajadores si sus empleadores no pueden pagar debido a quiebra o insolvencia.
Cómo han evolucionado los fondos
Se crearon unos pocos fondos de garantía en la década de 1940, pero la mayoría surgieron en los años 60 y 70, cuando las insolvencias de las aseguradoras comenzaron a aumentar. Inicialmente, los estados mantuvieron un solo fondo para cubrir una línea de negocios, como la compensación a los trabajadores o el seguro personal de automóviles . Las compañías de seguros eran relativamente pequeñas. Muchos escribieron una línea de negocios en un solo estado. Si una aseguradora quebrantó, solo un número limitado de asegurados y un fondo estatal se vieron afectados.
Hoy en día, muchos estados mantienen varios fondos de garantía. Por ejemplo, un estado puede operar fondos separados para seguros de automóviles, compensación de trabajadores y otras líneas (incluidas las coberturas generales de responsabilidad civil y de propiedad comercial ). Las aseguradoras son mucho más complejas de lo que eran hace 40 o 50 años. La mayoría ofrece una variedad de coberturas en múltiples estados. Algunas aseguradoras escriben pólizas en prácticamente todos los estados. Por lo tanto, una insolvencia que ocurre hoy puede afectar a numerosos asegurados e involucrar fondos de garantía en muchos estados diferentes.
Cuando una aseguradora falla
El Insurance Information Institute cita una serie de razones por las cuales una compañía de seguros podría fallar.
Estos incluyen reservas de reclamos insuficientes, crecimiento demasiado rápido, tarifas inadecuadas, fraude de seguros y mala administración. Muchas insolvencias de aseguradoras resultan de una combinación de factores.
Los departamentos estatales de seguros supervisan a las compañías de seguros para asegurarse de que sean financieramente sólidas. Para ello, requieren que las aseguradoras presenten estados financieros periódicos. Si un regulador cree que una aseguradora se ha vuelto financieramente inestable, él o ella puede tomar el control obteniendo una orden judicial. Si se puede mejorar la situación financiera de la aseguradora, el regulador podría intentar la rehabilitación. Si el asegurador no puede rehabilitarse, o si el intento de rehabilitación falla, el regulador puede solicitar al tribunal que emita una orden de liquidación.
Una vez que se ha emitido la orden, el regulador puede administrar la liquidación por sí mismo o delegar esta tarea a otra parte (llamada el receptor).
El receptor distribuye los activos restantes de la aseguradora a los acreedores bajo un plan aprobado por un tribunal. El receptor notifica a los asegurados que la aseguradora está siendo liquidada, y que los reclamos serán pagados por el fondo de garantía del estado. El receptor también notifica a los asegurados la fecha en que se cancelarán sus pólizas.
Cómo se Financian los Fondos
La mayoría de los estados operan fondos de garantía con dinero obtenido de las evaluaciones de compañías de seguros. Las evaluaciones generalmente se hacen después de que una aseguradora ha sido declarada insolvente. Esto significa que las aseguradoras podrían ser evaluadas en 2017 por una insolvencia que ocurrió en 2016. Las aseguradoras están sujetas a las evaluaciones solo si escriben la misma línea de negocio que la compañía difunta. Es decir, las aseguradoras que emiten un seguro de compensación para trabajadores son evaluadas si una aseguradora de compensación para trabajadores se vuelve insolvente. Del mismo modo, las aseguradoras de automóviles son evaluadas después de la desaparición de una aseguradora de automóviles.
Una vez que una aseguradora ha sido declarada insolvente, el departamento de seguros determina el valor de los activos restantes de la compañía. A continuación, calcula la cantidad de dinero que la asociación de garantía deberá pagar para reclamar. Este monto es evaluado por las aseguradoras. Las leyes estatales generalmente especifican una cantidad máxima que las aseguradoras pueden ser evaluadas. Esto es típicamente uno o dos por ciento de la prima neta escrita de una aseguradora.
La mayoría de los estados permiten que las aseguradoras recuperen el dinero que han evaluado a través de uno de los siguientes métodos:
- Aumento de primas
- Recargos en pólizas
- Compensaciones en impuestos premium
Nueva York es el único estado que no realiza evaluaciones posteriores a la insolvencia. En cambio, el estado mantiene un fondo utilizando el dinero que recauda de las aseguradoras. Si una aseguradora se declara insolvente, el fondo se utiliza para pagar reclamaciones en nombre de esa aseguradora. Si el fondo cae por debajo de cierta cantidad, se obtiene más dinero de las aseguradoras.
Reclamos Cubiertos por Fondos de Garantía
Los fondos de garantía pagan algunos, pero no todos, los tipos de reclamaciones. La mayoría excluye los reclamos presentados por empleadores autoasegurados . Algunos también excluyen ciertas líneas de negocios, como la garantía y el seguro de crédito. Algunos fondos de garantía excluyen daños punitivos.
Un negocio asegurado generalmente está cubierto por el fondo de garantía operado por el estado en el que se encuentra el negocio. Sin embargo, las reclamaciones de compensación de los trabajadores son administradas por el fondo de garantía del estado donde reside el demandante (empleado). Esto significa que un reclamo presentado por un trabajador que vive en Missouri será manejado por el fondo de garantía de Missouri, incluso si el empleador tiene su base en otro estado.
Los fondos de garantía pagan reclamos tanto de terceros como de terceros. Si se ha presentado un reclamo de responsabilidad civil contra su empresa y se necesita una defensa, el fondo pagará los costos de defensa . La mayoría de los fondos de garantía especifican un monto máximo que pagarán por cualquier reclamo. El límite más común es $ 300,000. El fondo no pagará ninguna porción de un reclamo que exceda el límite especificado. Por lo tanto, algunos titulares de pólizas pueden cobrar solo una parte de los pagos del reclamo que se les adeuda. Sin embargo, no se aplica ningún límite a las reclamaciones de compensación de los trabajadores. Tales reclamos generalmente se pagan en su totalidad.
Para estar cubierto, los reclamos generalmente deben ocurrir en o antes (o dentro de los 30 días posteriores a) la fecha del pedido de liquidación. Si su póliza expira antes de que haya transcurrido el período de 30 días, su cobertura finalizará en la fecha de vencimiento de su póliza. Debe obtener cobertura de reemplazo de otra aseguradora con prontitud para evitar pérdidas no aseguradas. Los fondos de garantía no redactan nuevas políticas.
Las reclamaciones pueden pagarse de 30 a 90 días después de que se haya declarado la liquidación. Algunos pagos de reclamaciones pueden demorar más. Las reclamaciones de responsabilidad generalmente tardan más en liquidarse que las reclamaciones de propiedad.
Muchos estados prohíben a las empresas buscar cobertura del fondo de garantía si su valor neto excede un piso específico, como $ 25 millones o $ 50 millones. Estos topes se basan en el concepto de que las empresas bien capitalizadas tienen los recursos financieros para absorber las reclamaciones impagas. No requieren la misma cantidad de protección que las empresas más pequeñas.
Unearned Premium
Algunos fondos de garantía proporcionan reembolso de la prima no devengada. Prima no derivada significa la prima que ha pagado por la cobertura que no ha recibido porque su aseguradora es insolvente. Por ejemplo, suponga que su empresa paga una prima de $ 5,000 por una póliza que va desde el 1 de enero de 2017 hasta el 1 de enero de 2018. Su aseguradora es declarada insolvente el 1 de julio de 2017 y su póliza se cancela a partir de esa fecha. Pagó por doce meses de cobertura, pero recibió solo la mitad de esa cantidad. Es posible que pueda recuperar $ 2,500 en primas no devengadas del fondo de garantía de su estado. Muchos fondos de garantía imponen un límite (como $ 10,000) sobre el monto de la prima no devengada que puede cobrar.