¿Qué es una cláusula de margen?

¿Su política de propiedad comercial incluye un límite general ? Si es así, su aseguradora puede haber agregado una cláusula de margen a su póliza . Una cláusula de margen elimina gran parte del beneficio de un límite general. Por lo tanto, es importante entender qué es y cómo afecta la cobertura de su propiedad.

Límites de Manta

Un límite general ayuda a garantizar que tenga suficiente cobertura si parte de su propiedad aumenta en valor durante el período de la póliza.

El límite puede aplicarse a más de un tipo de propiedad, como edificios y propiedad personal. También se puede aplicar a la propiedad en múltiples ubicaciones. Por ejemplo, suponga que su póliza de propiedad incluye un límite general de $ 3 millones que cubre edificios y propiedad personal en dos ubicaciones. Si ocurre una pérdida en cualquier ubicación, el límite total de $ 3 millones estará disponible.

A diferencia de un límite específico, un límite general proporciona un colchón que lo protege si una parte de su propiedad aumenta inesperadamente. Por ejemplo, supongamos que agrega un equipo nuevo en una de sus ubicaciones después de emitir su póliza. Como resultado, el valor de su propiedad personal aumenta de $ 500,000 a $ 650,000. Si todos sus bienes personales son destruidos por un incendio, el límite general de $ 3 millones estará disponible. Si hubiera asegurado esa propiedad personal por debajo de un límite específico de $ 500,000, su límite se hubiera agotado.

Habría tenido que pagar los $ 150,000 restantes de su bolsillo.

Un límite general a menudo se combina con la cobertura de valor acordado . Si elige esta cobertura, debe presentar una declaración de los valores de las propiedades aseguradas a su aseguradora antes de que comience su póliza. La declaración representa un acuerdo entre usted y su aseguradora de que los valores que ha enumerado son los valores reales de la propiedad asegurada.

Una vez que su aseguradora reciba la declaración, se suspenderá la cláusula de coaseguro en su póliza. Si ocurre una pérdida, su aseguradora pagará hasta el límite del seguro que se aplica a la propiedad dañada.

Cláusula de margen

Una cláusula de margen se agrega a una política de propiedad comercial mediante un endoso . Limita la cantidad que recibirá por una pérdida si la propiedad sujeta a un límite general se daña o destruye. Si ocurre una pérdida, su aseguradora no pagará más de un porcentaje específico del valor de la propiedad dañada.

El endoso incluye un cronograma de propiedad asegurada. El programa enumera cada tipo de propiedad que está asegurada bajo un límite general. Cada uno se identifica por un número de local, número de edificio y descripción. A continuación, se muestra una muestra del cronograma de cláusulas de margen.

Programar

# De instalaciones : 1 Edificio # : 1 Cláusula de margen: % 120
Descripción de la propiedad:

Edificio ubicado en 125 Market St., Pleasantville, CA

# De instalaciones: 1 Edificio #: 1 Cláusula de margen: % 120
Descripción de la Propiedad: Propiedad Personal Comercial ubicada en 125 Market St., Pleasantville, CA

Cómo funciona

En este ejemplo, el edificio y la propiedad personal ubicados en 125 Market St. están sujetos a un porcentaje de cláusula de margen del 120 por ciento. La aseguradora usa este porcentaje para calcular la pérdida máxima pagadera por cada tipo de propiedad. La pérdida máxima pagadera es lo máximo que la aseguradora pagará por una pérdida que involucre esa propiedad. La aseguradora calcula la pérdida máxima pagadera multiplicando el porcentaje de cláusula de margen por el valor de la propiedad dañada. Ese valor se basa en la última declaración de valores que proporcionó a su aseguradora.

Por ejemplo, supongamos que ha comprado una póliza de propiedad con un límite general de $ 3 millones. Su póliza actual se basa en los siguientes valores que presentó a su aseguradora (suponga que los límites y valores representan los costos de reposición):

  1. Edificio en el Local # 1 (125 Market St.): $ 1 millón.
  1. Propiedad personal comercial en el predio n. ° 1: $ 500,000.
  2. Edificio en las instalaciones n.º 2 (250 Market St.): $ 1 millón.
  3. Propiedad personal comercial en las instalaciones n.º 2: $ 500,000.

Si el edificio en el Local # 1 es completamente destruido en un incendio, su aseguradora no pagará más de $ 1.2 millones ($ 1 millón por 1.2) para reemplazar el edificio. Del mismo modo, si se destruye toda su propiedad personal en la Instalación # 1, lo máximo que pagará su aseguradora para reemplazarla es de $ 600,000 ($ 500,000 por 1.2).

Desventajas

Las cláusulas de margen están diseñadas para beneficiar a las compañías de seguros , no a los asegurados. Cuando se incluye una cláusula de margen en una póliza de propiedad, la cantidad pagadera por una pérdida puede ser significativamente menor que el límite general.

Una cláusula de margen tendrá el mayor impacto cuando:

Por ejemplo, supongamos que posee dos edificios en ubicaciones separadas. Toda su propiedad en ambas ubicaciones está asegurada bajo un límite general de $ 4.5 millones. Su propiedad está sujeta a un porcentaje de cláusula de margen del 115%. Antes de que comenzara su póliza, presentó una declaración a su aseguradora que muestra que el valor de cada edificio era de $ 1.5 millones. La declaración mostró que el valor de su propiedad personal en cada ubicación era $ 750,000.

Se produce un incendio en uno de sus lugares, dañando severamente el edificio y su contenido. El daño asciende a $ 1.8 millones para su edificio y $ 900,000 para su propiedad personal. La cantidad total del daño es de $ 2.7 millones, que es considerablemente menor que su límite general. Aun así, su aseguradora pagará solo $ 1.75 millones por el daño a su edificio ($ 1.5 millones por 1.15) y $ 862,500 por su propiedad personal ($ 750,000 por 1.15). Tendrá que pagar la pérdida restante usted mismo. Su pérdida de su bolsillo es de $ 50,000 por el daño a su edificio y $ 37,500 por el daño a su propiedad personal.

Coseguro y Deducibles

En aras de la simplicidad, los cálculos descritos anteriormente han ignorado los deducibles y el coseguro. Estos no afectan el cálculo de la pérdida máxima pagadera. Sin embargo, su aseguradora reducirá cualquier pago de pérdida por el monto de su deducible. Si su póliza incluye una cláusula de coaseguro, su aseguradora reducirá su pago de pérdida si la propiedad dañada no tiene suficiente seguro.