¿Quién lo necesita?
La mayoría de las empresas que compran cobertura de DIC tienen una gran exposición a inundaciones o terremotos.
Una empresa típicamente compra esta cobertura por una de las siguientes razones:
- Su aseguradora de propiedades comerciales no puede o no quiere proporcionar un seguro contra terremotos o inundaciones.
- Su aseguradora de propiedades comerciales está dispuesta a proporcionar seguros contra inundaciones o terremotos, pero la prima es más de lo que la empresa desea pagar.
- El negocio ha comprado seguro de inundación o terremoto pero necesita límites adicionales.
Las políticas varían
El seguro DIC generalmente se proporciona como una política separada. Es un tipo de seguro marítimo interior. La mayoría de los estados no requieren que las aseguradoras de DIC presenten sus tarifas o formularios de pólizas ante los reguladores de seguros. Por lo tanto, las aseguradoras generalmente son libres de usar cualquier forma y tasa que elijan. Los formularios estándar de DIC están disponibles, pero la mayoría de las aseguradoras que ofrecen seguro de DIC utilizan sus propios formularios de propiedad. En consecuencia, las políticas de DIC varían de una aseguradora a la siguiente.
Puede ser primario o excesivo
Una política de DIC puede aplicarse de manera primaria o excesiva.
Si una empresa no tiene otro seguro de inundación o terremoto, la política de DIC debe servir como un seguro primario. Si la empresa tiene alguna cobertura de inundación o terremoto, la política proporcionará una cobertura excesiva.
Por ejemplo, supongamos que ABC Manufacturing posee un almacén situado en un área propensa a inundaciones.
ABC compra una póliza de inundación a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP). La política de inundación proporciona límites máximos de $ 500,000 para la construcción de propiedades y $ 500,000 para propiedad personal. Sin embargo, el valor del almacén y su contenido es de aproximadamente $ 8 millones. ABC Manufacturing compra una política de DIC que proporciona un límite de $ 7 millones para el edificio y sus contenidos.
Tenga en cuenta que algunas aseguradoras de DIC proporcionarán seguro contra inundaciones en propiedades situadas en zonas de inundación solo si las propiedades ya están cubiertas por el programa federal de inundaciones.
Características de las Políticas de DIC
Si bien las políticas de DIC varían, tienen muchas características comunes. Aquí hay una descripción general de la cobertura de DIC.
Peligros cubiertos
Algunas políticas de DIC están escritas en formularios de peligros con nombre. Estas políticas limitan la cobertura a los peligros especificados (típicamente inundación y / o terremoto). Otras políticas están escritas en formularios de todo riesgo. Cubren la pérdida física directa o el daño a la propiedad cubierta por cualquier causa de pérdida que no esté específicamente excluida. La fraseología de "todos los riesgos" puede ser engañosa ya que las políticas generalmente excluyen los peligros (que no sean terremoto o inundación) que están cubiertos por la política de propiedad comercial del titular de la póliza.
Antes de comprar una política de DIC, mire las definiciones de inundación y terremoto .
Es posible que estos términos no tengan el mismo significado en una política de DIC que en una política de propiedad comercial estándar. Además, las definiciones en la política de DIC pueden entrar en conflicto con las de una política de inundación o terremoto.
Por ejemplo, supongamos que su empresa está asegurada por inundación en virtud de una política de NFIP y una política de DIC. La política federal de inundaciones cubre el flujo de lodo a través de su definición de inundación . Sin embargo, su política de DIC excluye específicamente el deslizamiento de lodo y el flujo de lodo . Si bien cubre las inundaciones, su definición de este término no incluye el flujo de lodo. El conflicto entre su inundación y las políticas de DIC podría ser problemático si su empresa sufre una pérdida causada por el flujo de lodo.
La mayoría de las políticas de DIC excluyen las pérdidas causadas por la aplicación de los códigos de construcción. Los códigos de construcción establecen estándares mínimos que deben cumplirse cuando se construye un nuevo edificio.
Estos códigos a menudo se aplican a edificios existentes que se reparan o reconstruyen después de sufrir daños severos. Pueden aumentar significativamente el costo de reparación de un edificio. Afortunadamente, algunas aseguradoras de DIC ofrecen seguro de ordenanzas de construcción como una opción de cobertura.
Límites y Deducibles
Las políticas de DIC típicamente contienen límites separados para inundaciones y terremotos. Los tipos de límites varían de una política a otra. Algunos contienen tanto límites de ocurrencia como límites agregados. Otros contienen solo límites agregados.
Todas las políticas de DIC contienen deducibles , y generalmente son más grandes que los que se encuentran en las políticas de propiedad comercial estándar. Al igual que los deducibles que se encuentran en las políticas de terremotos, los deducibles de DIC a menudo se basan en un porcentaje de los valores asegurados. Por ejemplo, supongamos que el valor asegurado de un edificio es de $ 1 millón y el deducible es del 10 por ciento. Si el edificio sufre un daño de $ 300,000, la aseguradora pagará solo $ 200,000 por la pérdida. Restará un deducible de $ 100,000 ($ 1 millón X.1 = $ 100,000) del monto de la pérdida de $ 300,000.
Dependiendo de la política, un deducible puede aplicarse por separado a cada edificio, a cada ubicación o a todas las propiedades en todas las ubicaciones. En general, es preferible un deducible que se aplica a cada edificio, ya que puede ser más pequeño que un deducible que se aplica a todas las propiedades aseguradas.
Dependiendo de la política, el seguro de DIC puede pagar las pérdidas en función del valor real en efectivo o el costo de reposición de la propiedad dañada. En general, debe comprar una política de DIC que pague pérdidas de la misma manera que su política de propiedad comercial.
Sin coseguro
La mayoría de las políticas de DIC no contienen una cláusula de coseguro . Esto permite a los titulares de pólizas asegurar sus propiedades por un valor inferior a su valor total sin temor a una multa por infraseguro. También permite a las aseguradoras cubrir propiedades a un valor inferior a su valor total. Lo mismo es cierto para las propiedades ubicadas en áreas que son muy propensas a los terremotos. Una aseguradora de DIC puede estar dispuesta a cubrir un edificio por pérdidas por terremotos, pero solo por una parte, como 50 o 75 por ciento, de su valor de reposición.
Ingresos comerciales y gastos extra
Finalmente, una política de DIC puede cubrir pérdidas de ingresos y gastos adicionales que resultan de daños físicos a las propiedades cubiertas por una inundación o un terremoto. Si su compañía necesita un ingreso comercial y / o un seguro de gastos adicionales , asegúrese de que esas coberturas estén incluidas en cualquier póliza de DIC que adquiera.