¡Evite estos 10 errores al presentar reclamos de seguro!

by Marianne Bonner

Al igual que muchos propietarios de pequeñas empresas, puede cometer errores al presentar reclamos de seguros. Dichos errores son fáciles de hacer, pero pueden tener consecuencias graves, incluido un retraso en el pago o incluso una denegación de reclamo. Aquí hay diez errores comunes cometidos por los propietarios de negocios, así como los pasos que puede seguir para evitarlos.

01 - Incumplimiento de Notificar a su Asegurador Inmediatamente

Un error común es no contactar a su aseguradora inmediatamente de un accidente o pérdida que esté potencialmente cubierto por su póliza. ¡No tardes! Llame a su aseguradora de inmediato. Esto es importante por dos razones. Primero, los reclamos son más fáciles de ajustar cuando los eventos acaban de ocurrir y la evidencia es reciente. La evidencia física y los recuerdos de los testigos se desvanecen con el tiempo.

En segundo lugar, la notificación oportuna es una condición de la cobertura en la mayoría de las pólizas de seguros comerciales . Las políticas de propiedad comercial generalmente requieren un aviso inmediato de cualquier pérdida o daño. La mayoría de las pólizas generales y de responsabilidad civil exigen que notifique a la aseguradora tan pronto como sea posible en el caso de una ocurrencia , ofensa, reclamo o demanda. Si no informa una pérdida o reclamo dentro de un período de tiempo razonable, su aseguradora puede rechazar el pago.

Si lo prefiere, puede informar una pérdida o reclamo a su agente de seguros o corredor . Este último enviará la información a su aseguradora en su nombre. Su agente o corredor obtendrá los formularios de reclamo y lo ayudará a completarlos.

02 - Documentación deficiente

Un mal mantenimiento de registros de su parte puede retrasar su recuperación de un reclamo. Documente cada comunicación que tenga con su aseguradora con respecto a su reclamo. Registre la hora, la fecha y el contenido de cada conversación verbal. Mantenga todos los documentos en un archivo separado para que pueda acceder a ellos rápidamente. Si envía documentos en papel a su aseguradora, conserve una copia de cada uno para su archivo. Asegúrese de registrar la fecha de envío de los documentos. Si habla por teléfono con un representante de reclamos u otro empleado de la compañía de seguros , envíe a esa persona un resumen de la conversación en una carta o correo electrónico.

Cuando ocurre un accidente o una pérdida, documente la escena con una cámara si puede hacerlo de manera segura. Tome fotos de su propiedad dañada. Envíe las fotos a su aseguradora cuando presente su reclamo. Las fotos pueden ayudar a verificar su descripción escrita de los eventos y la propiedad dañada.

03 - Falta de cooperación con su asegurador

También puede retrasar el pago de su reclamo si no coopera con su asegurador. Su aseguradora necesita su cooperación para resolver su reclamo de manera eficiente y efectiva. Si no cumple con las solicitudes de información de la aseguradora relacionadas con su reclamo, sus acciones pueden dar motivos a la aseguradora para denegar la cobertura.

Muchas aseguradoras adjuntan instrucciones escritas a sus políticas con respecto a los procedimientos que debe seguir si ocurre un accidente o una pérdida. Guarde estas instrucciones junto con su póliza para que pueda revisarlas antes de presentar un reclamo.

También debe estar familiarizado con las condiciones de pérdida en su póliza. Estos describen las obligaciones que debe cumplir en virtud del contrato de seguro para obtener el pago de un reclamo o pérdida. Muchas políticas establecen específicamente que debe cooperar con el asegurador en la investigación o la resolución del reclamo. Las políticas de responsabilidad también requieren que cooperes en tu defensa .

04 - Falla en retener la propiedad dañada

Si la propiedad en su propiedad o sitio de trabajo ha sido dañada por un incendio u otro peligro, puede tener la tentación de tirarla. No lo hagas! Deje la propiedad tal como está hasta que un ajustador la haya inspeccionado. De lo contrario, podría destruir evidencia valiosa de una pérdida.

Tenga en cuenta que si la propiedad asegurada bajo propiedad comercial o seguro de daños físicos se daña, usted está obligado a proteger esa propiedad de daños mayores. Por ejemplo, supongamos que una tormenta de viento hace un agujero en el techo de un edificio de su propiedad. Deberá proteger el techo contra daños mayores por la lluvia u otros peligros cubriendo el agujero con una lona o material similar.

05 - No llamar a la policía

En algunos casos, puede violar los términos de su póliza si no llama a la policía. Muchas políticas de propiedad comercial lo obligan a ponerse en contacto con la policía si se ha roto una ley. Por ejemplo, el vandalismo generalmente está prohibido por ley, por lo que debe llamar a la policía antes de presentar un reclamo de vandalismo . La política estándar de Business Auto establece que debe llamar a la policía si un auto cubierto o cualquiera de sus equipos ha sido robado.

Debe llamar a la policía después de un accidente automovilístico, incluso si no está obligado a hacerlo bajo la política. La ley estatal puede obligarlo a notificar a la policía si alguien resultó herido o muerto, o si el accidente ha causado daños a la propiedad que exceden una cierta cantidad de dólares. Un informe policial puede beneficiarlo a usted y a su asegurador porque verifica los hechos relacionados con el accidente o la pérdida. El informe puede ayudar a acelerar la liquidación de su reclamo.

06 - Pagar reclamos de terceros de su bolsillo

Si ocurre un accidente en el que un tercero sufre lesiones corporales menores o daños a la propiedad , puede sentirse tentado a compensar a esa persona fuera del bolsillo de su empresa en lugar de presentar un reclamo de seguro. Esta es una mala idea por varias razones.

Primero, las lesiones que parecen menores en el momento del accidente pueden volverse serias. Del mismo modo, algunas lesiones pueden no ser evidentes de inmediato. Una persona cuyo vehículo dañó en una colisión automática puede desarrollar latigazo cervical varios días después del accidente.

En segundo lugar, usted está excluido de su responsabilidad y de las políticas automotrices de realizar cualquier pago voluntariamente, asumir cualquier obligación o incurrir en algún gasto sin el consentimiento de su asegurador. Si realiza un pago a alguien que luego presenta un reclamo o una demanda en su contra, su aseguradora puede denegar la cobertura del reclamo debido a que violó una condición de la póliza.

Piense dos veces antes de realizar pagos de bolsillo por lesiones a sus trabajadores. Como se señaló anteriormente, las lesiones aparentemente pequeñas pueden convertirse en grandes. También pueden generar demandas contra su empresa.

07 - No cuestionar los cálculos de su asegurador

La mayoría de los reclamos por daños a propiedades y daños físicos se liquidan en función del cálculo del valor de la propiedad dañada por parte de la aseguradora. Los automóviles dañados normalmente se valoran en función de su valor en efectivo real (ACV). La propiedad comercial dañada puede valorarse de acuerdo con su valor en efectivo real o su costo de reposición.

No importa cómo se valore su propiedad dañada, debe obtener estimaciones realistas del costo para repararla o reemplazarla. No asuma que el cálculo de estos costos de la aseguradora es exacto. Los costos de reparación y reemplazo varían ampliamente de un lugar a otro. Los costos de construcción en Manhattan son significativamente más altos que los de Omaha.

Si el valor de su propiedad es difícil de evaluar, considere contratar a un ajustador público para que lo ayude. Un tasador público con experiencia calculará los costos de reparación o reemplazo para usted y lo guiará a través del proceso de reclamos. Esta persona negociará con el ajustador de la aseguradora en su nombre para obtener un acuerdo favorable.

08 - Admitiendo que estuvo en falla

Cuando ocurre un accidente en el que otra persona resulta lesionada o se daña su propiedad, no acepte responsabilidad. Hay varias razones para esto. Por un lado, la causa del accidente puede ser diferente de lo que piensas. El accidente pudo haber involucrado factores que no fueron aparentes cuando ocurrió el incidente.

En segundo lugar, la parte perjudicada podría presentar una demanda en su contra. Su aceptación de la responsabilidad podría perjudicar la capacidad de su aseguradora de responsabilidad para defenderlo contra el reclamo.

En tercer lugar, las políticas de responsabilidad prohíben a los titulares de pólizas asumir cualquier obligación sin el consentimiento del asegurador. Una admisión de culpa puede constituir un incumplimiento del contrato de seguro, lo que podría ser motivo para que la aseguradora niegue la cobertura del reclamo.

09 - No se puede seguir con el Ajustador

Una vez que haya presentado un reclamo, puede sentarse, relajarse y esperar un pago de su aseguradora, ¿verdad? ¡La respuesta es no! No pierda de vista su reclamo. Si pasan varias semanas y no ha tenido noticias del ajustador, haga un seguimiento con un correo electrónico o una llamada telefónica. Pida un informe de progreso.

10 - No leer su política

Pocos dueños de negocios disfrutan leyendo contratos de seguro. Sin embargo, leer su política es esencial ya que necesita comprender lo que cubre y lo que no. Lea su póliza tan pronto como la reciba de su aseguradora. Si tiene problemas para entender la redacción, solicite ayuda a su agente o corredor . Revise su póliza nuevamente antes de presentar un reclamo. Asegúrese de comprender las obligaciones que está obligado a cumplir para obtener el pago de una pérdida.