Asegure su taberna, bar o establecimiento de licor
Seguro de propiedad
El seguro de propiedad comercial protegerá su negocio de las pérdidas resultantes del daño físico a la propiedad que posee. Dicha propiedad puede incluir el edificio donde opera su barra y los bienes personales que usa en su negocio.
Muchos propietarios de bares obtienen un seguro de propiedad como parte de una política de paquetes . Algunas aseguradoras ofrecen pólizas especialmente diseñadas para proveedores de licor.
Puede asegurar su propiedad en función de su valor en efectivo real (ACV) o su costo de reposición. La cobertura de costos de reemplazo es más costosa pero es una buena inversión. Muchos propietarios de bares no pueden continuar con sus negocios después de una pérdida grande a menos que hayan comprado una cobertura de costo de reemplazo. Si es dueño de su edificio, también debe considerar comprar cobertura de ordenanza de construcción . Este último asegura que su póliza cubrirá el costo de las actualizaciones requeridas por los códigos de construcción cuando se repara o reemplaza una estructura dañada.
Para determinar el límite de seguro para comprar, deberá estimar el costo de reemplazar toda su propiedad. Esta es la cantidad que tendría que gastar para reemplazar su edificio, accesorios, refrigeradores, existencias y otras propiedades si se destruyera por un incendio u otro peligro.
Tenga en cuenta que muchas pólizas de propiedad no brindan cobertura de costo de reemplazo para obras de arte, coleccionables, curiosidades y similares. Estos artículos están cubiertos en una base real de valor en efectivo. Si su barra tiene una decoración única, como una cabeza de alce o una colección de matrículas, es posible que deba comprar una cobertura de bellas artes .
Esta cobertura puede ayudar a evitar disputas con su aseguradora sobre el valor de los artículos únicos que han sido dañados o destruidos.
Supongamos que el edificio en el que opera su barra está muy dañado por un incendio. Te obligan a cerrar tu negocio hasta que se repare el edificio. La mayoría de las políticas de propiedad estándar no cubren los ingresos que pierde durante un cierre. Para proteger su negocio contra pérdidas de ingresos, deberá comprar cobertura de ingresos comerciales .
Finalmente, las políticas de propiedad excluyen el daño causado por inundaciones o terremotos. Si su bar se encuentra en un área propensa a uno de estos peligros, debe considerar comprar un seguro contra inundaciones o una cobertura contra terremotos .
Seguro de responsabilidad
El seguro de responsabilidad es esencial para un establecimiento de licores. Necesitará tanto coberturas de responsabilidad general como de responsabilidad por licor.
Cobertura de responsabilidad general
Una política de responsabilidad general protege a su empresa contra reclamos o demandas de terceros (incluidos los clientes) por lesiones corporales o daños a la propiedad que sufran en sus instalaciones. Un ejemplo es un reclamo de un cliente que resbaló y se cayó en el piso de su bar, rompiéndose la pierna. La mayoría de las pólizas de responsabilidad general incluyen automáticamente seguro de responsabilidad del producto .
Este seguro cubre reclamaciones por lesiones corporales o daños a la propiedad que surgen de un producto que usted vende. Por ejemplo, un cliente se enferma de un sándwich contaminado que compró en su bar y lo demanda por lesiones corporales. Su póliza de responsabilidad debe cubrir el reclamo.
Algunos bares ofrecen entretenimiento, como una banda en vivo. Otros ofrecen diversiones como mesas de billar o toros mecánicos. Las barras que participan en tales actividades pueden pagar más por el seguro de responsabilidad civil. Algunos tipos de actividades, como exhibiciones pirotécnicas o trampolines, pueden ser excluidos de la cobertura.
Cobertura de responsabilidad por licor
El seguro de responsabilidad general no cubrirá los reclamos contra su negocio que surjan de la venta o servicio de bebidas alcohólicas. Dichos reclamos están excluidos a través de la exclusión de responsabilidad por licor. Por lo tanto, cualquier establecimiento que venda licor necesita cobertura de responsabilidad por licor .
En algunos estados, se requiere esta cobertura como condición para obtener una licencia de licor.
El costo de la cobertura de responsabilidad por licor depende de varios factores. Estos incluyen la naturaleza de su negocio, el porcentaje de sus ventas totales que se compone de las ventas de alcohol y el estado en el que opera. En general, pagará más por el seguro a medida que aumenten sus ventas de alcohol en relación con sus ventas totales. Por otra parte, la cobertura de responsabilidad por licor es más costosa en los estados que hacen responsable al propietario de las barras por lesiones a terceros causadas por un cliente intoxicado. Es importante que comprenda cómo se aplican las leyes de licor en su estado. Pídale a su abogado que se los explique.
Algunos reclamos caen en "áreas grises" entre la responsabilidad general y la responsabilidad del licor. Dichos reclamos pueden generar disputas entre las aseguradoras de responsabilidad civil general y las de responsabilidad por licor. Puede evitar estas disputas comprando responsabilidad por licor y coberturas de responsabilidad general de la misma aseguradora.
Asalto y cobertura de la batería
Los formularios de responsabilidad general y licor ( ISO ) estándar no excluyen específicamente el asalto y la batería. Sin embargo, estos formularios excluyen lesiones que se esperan o están previstas desde el punto de vista del asegurado. Las acciones de un propietario o empleado del bar contra un cliente indisciplinado pueden ocasionar lesiones al usuario. Si el cliente lo demanda a usted o a su empresa, la demanda podría caer bajo la exclusión de "lesión esperada o prevista" . Por lo tanto, al comprar un seguro de responsabilidad civil para un establecimiento de licores, busque una póliza que cubra los reclamos de agresión y batería tanto en el seguro de responsabilidad civil general como en el de responsabilidad por licor.
Otras coberturas
Además de las coberturas de propiedad y responsabilidad civil, el propietario de un bar también puede necesitar un seguro comercial de automóviles y compensación a los trabajadores. Debe considerar comprar cobertura de responsabilidad civil comercial si usa autos en su negocio. Esto incluye autos que su empresa no posee, como un vehículo propiedad de un empleado. Si su empresa emplea trabajadores, deberá comprar una póliza de compensación laboral .
Artículo editado por Marianne Bonner