Te protege contra grandes pérdidas
El seguro comercial está diseñado para proteger a una empresa contra pérdidas catastróficas.
Algunos ejemplos son un incendio que destruye un edificio y un accidente automovilístico que genera un gran pleito contra la empresa. Tales eventos pueden ser muy costosos. Si no están asegurados, podrían hacer que una empresa quiebre.
El seguro comercial no está destinado a cubrir pequeñas pérdidas que una empresa puede absorber fácilmente. Esta es la razón por la cual muchas pólizas contienen deducibles . Por ejemplo, una póliza de automóvil comercial generalmente incluye un deducible que se aplica a la cobertura de daños físicos . Si la póliza cubre daños por colisión, la aseguradora no pagará por una pérdida pequeña "bender fender" que no exceda el deducible.
Algunos riesgos no pueden ser asegurados bajo pólizas de seguro estándar. Los ejemplos son terremotos e inundaciones . Estos peligros requieren cobertura especializada. Algunos riesgos no son asegurables. Por ejemplo, no puede asegurar su edificio contra el daño causado por la guerra o la radiación nuclear.
Propagación del riesgo
El objetivo principal del seguro es diseminar el riesgo.
Todas las empresas enfrentan el riesgo de una pérdida catastrófica. Para cualquier empresa, las probabilidades de una pérdida importante son muy pequeñas. Sin embargo, se producen grandes pérdidas, por lo que todas las empresas deben protegerse comprando un seguro. La empresa paga una prima y, a cambio, la aseguradora asume el riesgo de que se produzcan grandes pérdidas.
Las compañías de seguros recaudan dinero de los compradores de seguros en forma de primas. Las aseguradoras están obligadas por ley a mantener parte de ese dinero como reservas . Invierten estos fondos para que puedan obtener ingresos en ellos. Las aseguradoras usan parte del dinero que han destinado para pagar las reclamaciones.
Las compañías de seguros han desarrollado herramientas de predicción de pérdidas basadas en una regla matemática llamada ley de grandes números . Esta ley es esencialmente la idea de que la predicción de pérdida se vuelve más precisa a medida que aumenta el número de unidades de exposición. Es decir, las aseguradoras pueden predecir mejor las pérdidas cuando aseguran muchos artilugios en lugar de unos pocos.
Por ejemplo, supongamos que una aseguradora está asegurando seis edificios. Debido a que el número de unidades de exposición (edificios) es tan pequeño, la aseguradora no puede predecir con precisión cuántos de ellos sufrirán una pérdida de incendio dentro del próximo año. La capacidad de la aseguradora para predecir las pérdidas por incendios mejorará significativamente si la aseguradora asegura seis millones de edificios en lugar de seis.
Las aseguradoras recopilan y analizan datos de pérdidas para cada industria. Usan datos históricos de pérdidas para predecir pérdidas futuras. Las aseguradoras usan esta información para desarrollar las tarifas que cobran a los asegurados. Las empresas en ocupaciones riesgosas pagan tasas más altas que aquellas en ocupaciones de riesgo bajo o promedio.
Pasos para comprar un seguro
Comprar un seguro para una empresa es un proceso que implica cuatro pasos clave.
Edúcate tu mismo
Antes de comprar un seguro, debe tener una comprensión básica de los tipos de pólizas que las empresas adquieren. Puede ser útil preguntar a otros propietarios de negocios de su industria qué coberturas de seguros tienen. La mayoría de las empresas necesitan pólizas de responsabilidad general , auto comercial , propiedad comercial y compensación laboral . No necesita comprender todos los aspectos de estas políticas, pero debe saber para qué sirven.
Analice su negocio
El siguiente paso es evaluar su negocio para determinar las coberturas específicas que su empresa necesita. Prepare una descripción escrita de su negocio, explicando qué es lo que hace y cómo opera. Crea un diagrama de flujo que describa cada paso de tus operaciones.
Haga una lista de la propiedad que posee su empresa.
Elija un agente o corredor
El seguro es un negocio de personas. Necesitará un agente o intermediario con quien pueda desarrollar una relación a largo plazo. Esta persona debe ser un profesional autorizado con un buen conocimiento de las coberturas de seguro. Él o ella también debe entender el mercado de seguros. Déle a su agente una descripción escrita de su negocio. Proporcione cualquier información adicional que él o ella solicite. Cuanto más conozca su agente acerca de su negocio, mejor será capaz de satisfacer sus necesidades de seguro.
Revise sus coberturas de seguro regularmente
Tu negocio no está hecho de piedra. Crecerá y cambiará con el tiempo. Sus pólizas de seguro deben reflejar esos cambios. Es posible que necesite coberturas adicionales o límites superiores o inferiores. Reúnase con su agente o corredor una vez al año, antes de renovar sus pólizas, para evaluar sus coberturas.
Artículo editado por Marianne Bonner