Cómo trabajan ellos
Un pequeño deducible de compensación a los trabajadores es similar a los deducibles utilizados en la propiedad comercial y el seguro de auto daños físicos . El deducible representa el monto de cada pérdida que usted (el titular de la póliza) paga de su bolsillo. Por ejemplo, suponga que su deducible de compensación laboral es de $ 1,000 en costos médicos solamente.
Si un reclamo genera $ 5,000 en costos médicos, su parte de la pérdida será de $ 1,000. Su aseguradora pagará los $ 4,000 restantes.
Bajo un programa deducible pequeño, usted asume una parte de cada pérdida a cambio de una reducción en su prima. Un deducible generalmente se aplica a cada reclamo. Dependiendo del estado, puede aplicarse solo a gastos médicos o a gastos médicos y de indemnización (discapacidad). Algunos estados le permiten incluir gastos de ajuste de pérdida también.
Un deducible pequeño no afecta el proceso de manejo de reclamos. Su aseguradora maneja el reclamo de la manera normal. Investiga la lesión o enfermedad y paga a los proveedores por tratamiento médico. Paga beneficios por discapacidad a los trabajadores elegibles. Si un reclamo cubierto implica un juicio, el asegurador paga los costos de defensa y los daños que se le otorgan al empleado. Luego, la aseguradora le factura la parte deducible del reclamo.
Elegibilidad
En algunos estados, las aseguradoras de compensación a los trabajadores están obligadas a ofrecer un pequeño plan deducible a todos los empleadores.
En otros estados, a las aseguradoras se les permite, pero no se les exige, ofrecer un deducible. En otros estados, las aseguradoras deben proporcionar un deducible solo si el titular de la póliza lo solicita.
Los planes pequeños deducibles pueden tener requisitos de elegibilidad. Por ejemplo, la ley estatal puede requerir una prima anual mínima, como $ 5,000.
Algunos estados requieren que el titular de la póliza proporcione seguridad, como una carta de crédito irrevocable. En algunos estados, las aseguradoras pueden determinar la elegibilidad en función de sus propias reglas de suscripción.
En muchos estados, los deducibles solo se permiten en pólizas escritas en el mercado voluntario. Sin embargo, algunos estados también permiten pequeños deducibles en pólizas escritas a través del programa de riesgo asignado por el estado.
Tamaño del Deducible
Lo que constituye un deducible "pequeño" varía de estado a estado. Puede ser tan pequeño como $ 100 o tan grande como $ 75,000. En general, un pequeño deducible oscila entre $ 500 y $ 5,000. Muchos estados especifican ciertas opciones, como $ 500 a $ 2,500 a incrementos de $ 500. En algunos estados, las aseguradoras pueden ofrecer opciones adicionales (como el deducible de $ 7,500) si obtienen la aprobación de la agencia reguladora estatal.
Muchos estados ofrecen grandes planes deducibles. Un deducible grande es un tipo de autoseguro . Los grandes planes deducibles tienen diferentes requisitos que sus contrapartes deducibles pequeñas. Los grandes planes deducibles están destinados a los grandes empleadores que tienen la capacidad financiera para pagar una parte sustancial de las pérdidas de su bolsillo. Un deducible grande es típicamente $ 100,000 o más.
Crédito Premium
El descuento que recibe por un deducible pequeño depende en gran medida de dos factores.
El primero es el deducible que eliges. Un deducible de $ 2,500 le proporcionará un crédito más grande que un deducible de $ 500.
El segundo factor es el tipo de negocio que opera. En el seguro de compensación para trabajadores, a los empleadores se les asignan una o más clasificaciones . Cada clasificación tiene un código único de cuatro dígitos. Bajo muchos planes pequeños deducibles, los empleadores se dividen en grupos de riesgo según sus códigos de clasificación. Las clasificaciones de bajo riesgo reciben un crédito mayor que las de alto riesgo. Por ejemplo, los empleados de oficina (una clase de bajo riesgo) recibirán un crédito mayor que los recortadores de árboles (una clase de alto riesgo). El código de clase asignado al grupo de riesgo es generalmente la clasificación vigente (la clasificación que mejor describe su negocio).
Calificación de experiencia
Los estados varían en la forma en que calculan los modificadores de experiencia para los empleadores en planes deducibles.
En algunos estados, el monto total de la pérdida, incluida la parte del deducible, se incluye para la calificación de experiencia . Otros estados no incluyen la cantidad deducible. Cuando los pagos que realiza dentro del deducible no están incluidos en la fórmula de calificación de la experiencia, su modificador de experiencia generalmente será más bajo de lo que sería en ausencia del deducible.
Falta de pago del deducible
Por cada pérdida en la que incurra, está obligado a reembolsar a su asegurador el monto del deducible. En la mayoría de los estados, no reembolsar el monto deducible se trata de la misma manera que la falta de pago de la prima. Esto significa que la aseguradora puede cancelar su póliza por falta de pago siempre que le proporcione el número de días de aviso requerido por la ley.