Las inundaciones devastadoras fueron un problema recurrente durante gran parte del siglo XX. En 1936, el Congreso intentó abordar el problema mediante la promulgación de la Ley de Control de Inundaciones. Esta ley autoriza al gobierno federal a construir estructuras de control de inundaciones como represas y diques.
Lamentablemente, estas medidas fueron insuficientes y las inundaciones continuaron.
A fines de la década de 1960, las inundaciones se habían vuelto muy costosas. Estaban causando pérdidas masivas de propiedades y necesitaban enormes desembolsos de fondos federales para el alivio de desastres. El Congreso se dio cuenta de que se necesitaba un programa integral de prevención de inundaciones. Con ese fin, creó el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) en 1968.
El NFIP es administrado por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA). El programa está diseñado para reducir las pérdidas por inundación utilizando un enfoque de tres frentes: gestión de llanuras de inundación, mapeo de peligros de inundación y seguro contra inundaciones. El término llanura de inundación simplemente significa un área propensa a inundaciones.
Manejo de llanuras aluviales
Uno de los pilares del NFIP es la participación de la comunidad. La participación en el programa es voluntaria. Las comunidades que participan hacen un compromiso con el gobierno federal. Prometen iniciar y hacer cumplir un programa de manejo de llanuras aluviales.
La gestión de las llanuras aluviales puede lograrse de varias maneras, incluida la zonificación y la aplicación de códigos de construcción . Las comunidades que participan en el NFIP deben limitar la construcción nueva en áreas propensas a los alimentos. También deben garantizar que las nuevas estructuras se eleven adecuadamente. Si una comunidad cumple con su parte del trato según el NFIP, los propietarios de esa comunidad tendrán acceso a seguro contra inundaciones.
Mapeo de peligro de inundación
Cuando una comunidad se une por primera vez al programa de inundaciones, FEMA realiza un estudio de los riesgos de inundación del área. Cuando se completa el estudio, FEMA prepara un Mapa de tasas de seguro contra inundaciones (FIRM). El mapa es una representación visual de los riesgos de inundación de la comunidad. Estos pueden incluir arroyos, ríos, diques, represas y caminos de inundación (áreas donde el agua fluye durante una inundación).
Para evaluar los riesgos de inundación, FEMA usa un estándar llamado inundación base o inundación a 100 años . Se espera que ocurra una inundación de 100 años al menos una vez cada 100 años (puede ocurrir con mayor frecuencia). Una inundación base tiene un 1% de probabilidad de ocurrir en un año determinado. Bajo el NFIP, una zona de inundación del 1% se denomina área de riesgo de inundación especial (SFHA).
Al dibujar un FIRM, FEMA usa un sistema de codificación para designar los SFHA. Las áreas ubicadas a lo largo de un litoral reciben la letra "V". Las zonas "V" son particularmente riesgosas porque son vulnerables al daño por las ondas de alta velocidad de tormentas o tsunamis. Las áreas propensas a inundaciones pero no a la acción de las olas se designan con la letra "A". Las zonas "A" pueden estar ubicadas cerca de un lago o río. También pueden estar situados cerca de la costa en un lugar protegido de las olas.
Otra característica incluida en un mapa de inundación es la elevación de inundación base .
Este término significa la elevación a la que se espera que suba la crecida durante una inundación base. Para estar protegido de una inundación, la propiedad debe estar situada arriba del BFE.
Seguro contra inundaciones
Para un propietario, un riesgo de inundación del 1% puede parecer bajo. Sin embargo, en una llanura de inundación del 1%, hay un 26% de posibilidades de que ocurra una inundación durante un período de 30 años (la duración de una hipoteca típica). Por lo tanto, cualquier propiedad ubicada en una SFHA debe estar cubierta por un seguro contra inundaciones si la propiedad está hipotecada a través de un prestamista que está regulado o asegurado a nivel federal. Los propietarios de propiedades que no están en una SFHA pueden comprar seguro contra inundaciones voluntariamente.
El seguro contra inundaciones se debe comprar por separado del seguro de propiedad comercial. Esto se debe a que las inundaciones y los peligros relacionados (como la marea de tormenta, el flujo de lodo y el respaldo de las alcantarillas ) están excluidos de una política de propiedad comercial a través de la exclusión de agua .
El seguro contra inundaciones no se puede comprar directamente de FEMA. Más bien, está disponible en las compañías de seguros que se han comprometido en un acuerdo contractual con el NFIP. Estas aseguradoras emiten y aplican pólizas de inundación en nombre de FEMA. Los compradores de seguros pueden comprar un seguro contra inundaciones de una de estas aseguradoras a través de un agente de seguros .
La prima que se cobra por el seguro contra inundaciones en una propiedad específica depende de una serie de factores. Éstas incluyen:
- la comunidad en la que se encuentra la propiedad;
- ubicación exacta de la propiedad (ya sea en una SFHA);
- características de la propiedad (edad, construcción, etc.); y
- la elevación del edificio