Ejemplo
Steve trabaja como vendedor de Savvy Solutions, un desarrollador de software. Steve pasa gran parte de su tiempo de trabajo en la carretera, por lo que su empleador le ha proporcionado un vehículo de la empresa. Steve conduce su automóvil de la empresa, un Toyota Prius, a casa al final de cada día de trabajo.
Savvy Solutions tiene una política escrita sobre el uso de autos de la compañía. Los empleados a los que se les proporciona una empresa automática pueden usar esos autos durante horas no laborables, incluso los fines de semana. Sin embargo, los empleados no pueden permitir que nadie más (incluidos sus familiares) conduzca los vehículos. Todos los vehículos de Savvy están asegurados por responsabilidad civil comercial y daños físicos bajo una póliza de automóvil comercial estándar. Los símbolos de autos cubiertos en la póliza son el símbolo 1 ( cualquier auto ) para cobertura de responsabilidad, y el símbolo 2 (autos propiedad) para coberturas integrales y de colisión.
La esposa de Steve, Marsha, posee un Honda registrado solo a su nombre. Está asegurado por una póliza de automóvil personal que enumera a Marsha y Steve como asegurados nombrados .
El hijo de la pareja, Jeff, de 17 años, recientemente obtuvo una licencia de conducir. Jeff está cubierto como conductor asegurado bajo la política de su madre. Steve le informó a su hijo sobre las restricciones de uso de vehículos de Savvy Solutions. Le ha prohibido a Jeff conducir el Prius bajo ninguna circunstancia.
Un sábado por la mañana, Jeff le pide permiso a su madre para conducir el Honda.
Marsha declina y dice que necesita su auto para hacer recados. Jeff está a punto de discutir cuando ve las llaves del Prius en la mesa de la cocina. Él tomará prestado el auto de su padre y lo devolverá antes de que nadie se dé cuenta de que se ha ido. Agarra las llaves cuando su madre no mira y sale por la puerta.
Una hora más tarde, Jeff tímidamente telefonea a su padre. ¡Ha tenido un accidente con el Prius! Iba de camino a la playa para encontrarse con unos amigos cuando se saltaba una señal de stop y abordaba otro vehículo. Ambos autos están muy dañados. Jeff está ileso, pero Sarah, la conductora del otro automóvil, sufrió heridas múltiples. Steve está agradecido de que su hijo esté bien, pero le preocupan las lesiones de Sarah y su inevitable demanda de responsabilidad contra Jeff. Es probable que Sarah busque una compensación por lesiones corporales y daños a la propiedad. ¿Se cubrirá un reclamo contra Jeff en virtud de la política de automóviles comerciales de Savvy Solutions? De lo contrario, ¿estará cubierto por la política de Marsha?
Política de Auto Comercial
Para que un reclamo de responsabilidad civil sea cubierto por una póliza de automóvil comercial, se deben cumplir las siguientes condiciones:
- El vehículo que causó el accidente debe ser un auto cubierto.
- El conductor del vehículo debe calificar como asegurado.
- El accidente debe ocurrir durante el período de la póliza y en el territorio de la cobertura .
En el escenario anterior, la política automotriz de Savvy Solutions muestra el símbolo 1 (cualquier auto) para cobertura de responsabilidad civil. Este símbolo incluye autos propios, por lo que el Prius (que es propiedad de Savvy) es un automóvil cubierto. Asumiremos que la condición # 3 ha sido satisfecha. ¿Pero qué hay con la condición n. ° 2? ¿Jeff está asegurado bajo la póliza de seguro de Savvy? La respuesta puede ser no.
La cobertura de responsabilidad civil comercial para automóviles se aplica al asegurado designado (en este caso, Savvy Solutions) para cualquier automóvil cubierto. También se aplica a cualquier persona que maneja un vehículo que usted (el asegurado nombrado) posee o contrata si tiene su permiso para usar el vehículo. Las personas que conducen automóviles con su permiso se llaman usuarios permisivos.
¿Jeff tenía permiso para conducir el Prius? El asegurador automático de Savvy podría argumentar que no lo hizo. Jeff era muy consciente de la política de uso de vehículos de Savvy's Solutions.
El padre de Jeff le había indicado explícitamente que no usara el vehículo. (Algunos podrían argumentar que Steve le dio a su hijo el permiso tácito para usar el auto cuando dejó las llaves del auto en un lugar fácilmente accesible, pero esto sería discutible).
Política de auto personal
¿Un reclamo contra Jeff por parte de Sarah estaría cubierto bajo la política de auto personal de Marsha? De nuevo, la respuesta podría ser no. La mayoría de las pólizas de automóviles personales excluyen la cobertura de cualquier vehículo que esté amueblado o disponible para el uso regular del asegurado nombrado o de su familiar. El Prius fue amueblado para el uso regular de Steve. Como Steve es un miembro de la familia de Marsha, se aplicaría la exclusión.
Muchas políticas personales también excluyen el uso de un vehículo por un asegurado que no tiene una creencia razonable de que él o ella tenía derecho a usarlo. Jeff tomó el Prius a pesar de que su padre le había prohibido conducirlo.
Aunque Jeff está asegurado por la póliza de automóvil personal de su madre, el vehículo que conducía en el momento del accidente no era un automóvil cubierto. Si Jeff busca la cobertura del reclamo de Sarah en virtud de la póliza de automóviles de Marsha, la aseguradora de automóviles puede denegar la cobertura.
Para evitar esta brecha de cobertura, Marsha podría pedirle a su aseguradora de automóviles que agregue el endoso de la cobertura extendida de propiedad no propia a su política personal. Siempre que Jeff figure en la lista del endoso , debe calificar como asegurado mientras conduce el auto de la compañía de su padre. Este endoso cubre la responsabilidad civil y los pagos médicos únicamente. No cubre el daño físico al vehículo que no es de su propiedad.