Muchas personas que dependen de una oficina en el hogar no consideran estas preguntas.
Como resultado, su oficina no está asegurada o no cuenta con seguro suficiente. Este artículo explicará por qué una póliza de dueño de casa típica puede no proporcionar una cobertura adecuada para su oficina en el hogar.
Política de propietarios
Muchos propietarios de negocios que trabajan desde una oficina en casa asumen que la política de su propietario los protegerá contra cualquier pérdida de propiedad o responsabilidad que pueda ocurrir. Esta suposición es incorrecta. Una póliza de propietario típica contiene una serie de exclusiones o limitaciones relacionadas con el negocio.
Cobertura de la propiedad
La sección de propiedad de una póliza de propietario de una vivienda no está diseñada para cubrir la propiedad de la empresa. Por lo general, proporciona:
- Cobertura limitada por daños a la propiedad utilizada en un negocio. Este límite puede ser tan bajo como $ 2,500. Se puede aplicar un límite aún más bajo, como $ 250, a la propiedad (como una computadora portátil) que está lejos de su residencia.
- Sin cobertura para otras estructuras (como una caseta exterior) utilizada con fines comerciales
- Cobertura limitada o nula para pérdidas o daños en los registros comerciales
- Sin cobertura por pérdida o daño a los datos comerciales
- Sin cobertura por una pérdida de ingresos que resulta de un cierre del negocio causado por la pérdida física de la propiedad comercial
Cobertura de responsabilidad
Las exclusiones relacionadas con el negocio también se aplican bajo la sección de responsabilidad de una póliza de propietario.
Muchas políticas no brindan cobertura para:
- lesiones corporales o daños a la propiedad que surjan de una empresa dedicada por un asegurado. Esta exclusión también se aplica a la cobertura de pagos médicos .
- Lesión a cualquier persona elegible para beneficios de compensación para trabajadores
- reclamaciones derivadas de la prestación o no prestación de servicios profesionales
La definición de un negocio
La mayoría de las políticas de propietarios definen la palabra "negocios". La definición varía de una política a otra. Aquí hay unos ejemplos:
- cualquier actividad de tiempo completo o parcial de cualquier tipo involucrada con fines de lucro
- un oficio, profesión u ocupación, incluida la agricultura
- cualquier empleo, oficio, profesión, ocupación o empresa a tiempo completo o parcial, ya sea que implique o no un beneficio
Estas definiciones son bastante amplias. Algunos incluirían prácticamente cualquier negocio operado desde una oficina en el hogar. En algunas políticas, las empresas no incluyen el trabajo voluntario, los servicios de guardería en el hogar que se ofrecen de forma gratuita y ciertas otras actividades.
Cubriendo una oficina en el hogar
¿Qué puede hacer si la póliza de su propietario ofrece cobertura insuficiente para su oficina en el hogar? Tienes varias alternativas.
Endosos de propietarios
Muchas aseguradoras de propietarios ofrecen endosos que amplían el alcance de la cobertura provista para la propiedad comercial.
Por ejemplo, algunas aseguradoras aumentarán el límite de $ 2,500 de la propiedad utilizada en un negocio a $ 10,000 o más. Otras aseguradoras ofrecen un endoso de Home Business. Este endoso extiende la póliza para cubrir un negocio propiedad del titular de la póliza si la empresa cumple con ciertos requisitos. Para obtener detalles sobre cómo expandir su póliza, consulte a su agente o corredor de seguros .
Política de propietarios de negocios (BOP)
Una BOP es una política de paquetes diseñada para pequeñas empresas. Incluye seguro de propiedad comercial y cobertura de responsabilidad general en una sola póliza. Algunas aseguradoras ofrecen un BOP diseñado específicamente para negocios en el hogar.
Una BOP es una política comercial . No reemplazará el seguro de su propietario. Debe considerar un BOP si tiene visitas frecuentes de negocios a su oficina en casa (personas de entrega, correos, clientes) y está preocupado por la responsabilidad.
Políticas de seguro comercial separadas
Una tercera opción es comprar una póliza comercial monoline. Por ejemplo, puede comprar una póliza de propiedad comercial para proteger su negocio contra pérdidas o daños a los muebles y equipos de su oficina. Si no necesita cobertura de propiedad, puede comprar una póliza de responsabilidad general para proteger su negocio de demandas o demandas de terceros.
Evaluando tus riesgos
Antes de comprar un seguro para su oficina en el hogar, debe evaluar sus riesgos. Primero, haga un inventario de todas las propiedades que usa en su negocio, incluidas las computadoras y el software. A continuación, deberá determinar el costo de reposición de su propiedad comercial. Puede consultar los precios de los nuevos muebles y equipos en su tienda de suministros de oficina local. El costo total de reemplazo es el límite mínimo de seguro de propiedad que necesitará.
Luego, considere los riesgos para sus valiosos documentos y datos electrónicos. ¿Almacena contratos u otros documentos importantes en su oficina? ¿Mantiene listas de clientes o datos de la compañía en la computadora de su oficina en casa? ¿Sus datos están seguros? Sus datos no son seguros si los miembros de la familia pueden acceder a la información.
¿Emplea contratistas o ayuda doméstica que pueden acceder a sus documentos impresos, y a sus datos y registros electrónicos? Si estos artículos se perdieron o dañaron, ¿cuánto costaría reemplazarlos? Si los costos serían considerables, es posible que necesite un seguro de papeles valioso y cobertura de procesamiento electrónico de datos .
En tercer lugar, considere el efecto de una pérdida física en sus ingresos. Si una pérdida física en la propiedad de su negocio lo obliga a cerrar sus operaciones, ¿su empresa perderá una cantidad sustancial de ingresos? Si la respuesta es sí, debe considerar comprar cobertura de ingresos comerciales .
Finalmente, considere sus riesgos de responsabilidad civil. ¿Los clientes, socios comerciales, personal de entrega de paquetes u otras personas visitan su oficina? si es así, considere comprar un seguro de responsabilidad general. Si su empresa realiza un servicio o proporciona asesoramiento a terceros por una tarifa, es posible que necesite un seguro de responsabilidad por errores y omisiones .
Artículo editado por Marianne Bonner