El dueño de una propiedad tiene un interés asegurable en ella. El propietario perderá la totalidad o una parte del valor de la propiedad si la propiedad se daña o destruye.
Por ejemplo, Sam paga $ 500,000 en efectivo por un almacén para usar en su negocio. Cinco años después, el edificio se ha apreciado a $ 600,000. Si el edificio fuera destruido por un incendio, Sam sufriría una pérdida financiera de $ 600,000. Por lo tanto, el interés asegurable de Sam en el edificio es de $ 600,000.
Ley de interés asegurable
El seguro de propiedad se basa en una regla llamada ley de interés asegurable . Esta regla se basa en la idea de que una persona no puede recibir el pago por daños a la propiedad asegurada si no tiene un interés asegurable cuando ocurre el daño. La regla está diseñada para proteger a la sociedad contra el fraude , la deshonestidad y la especulación. El siguiente ejemplo demuestra por qué esto es importante.
Bill posee un edificio comercial que asegura bajo una política de propiedad comercial . Seis meses después de comprar la póliza, Bill le vende el edificio a Steve. Bill no informa a su compañía de seguros de la venta.
Dos semanas después, el edificio es destruido por un tornado. Steve está fuera del país cuando ocurre el daño y no sabe que ha ocurrido.
Bill presenta un reclamo por el valor de reemplazo del edificio según su política de propiedad. Sin darse cuenta de que Bill ya no tiene interés en el edificio, su aseguradora le paga por la pérdida.
Bill obtuvo una ganancia inesperada de su póliza de seguro . Ha recibido el pago de una pérdida financiera que no sufrió. Cuando ocurrió el daño, Bill no tenía interés asegurable en el edificio.
El seguro tiene la intención de convertir a un asegurado en "un todo" por una pérdida, sin obtener ganancias de ella. Por lo tanto, el seguro difiere del juego. El juego puede proporcionar una ganancia pero el seguro no puede. Al exigir que los asegurados tengan un interés asegurable en la propiedad cubierta, las compañías de seguros se aseguran de que las políticas de propiedad no se puedan usar para apostar.
Interés de los prestamistas
Un prestamista tiene un interés asegurable en la propiedad utilizada como garantía para un préstamo. Supongamos que Sarah obtiene un préstamo de $ 25,000 de un banco para comprar un refrigerador comercial. El banco tiene derecho a tomar posesión del refrigerador si Sarah no paga el préstamo. Si el refrigerador es destruido por un incendio u otro peligro, el banco perderá el valor de la garantía. El banco puede proteger su interés financiero en el refrigerador al exigirle a Sarah que asegure el electrodoméstico según una política de propiedad comercial.
Cuando una persona obtiene una hipoteca de un banco para comprar un edificio, el banco (acreedor hipotecario) tiene un interés asegurable en el edificio en la medida de la hipoteca pendiente.
El interés del banco en el edificio disminuye con el tiempo a medida que el prestatario paga el préstamo. El comprador (deudor hipotecario) tiene un interés asegurable en la propiedad en la medida de su capital en la propiedad.
Supongamos que Bob compra un edificio por $ 1 millón. Bob asegura el edificio por $ 1 millón bajo una política de propiedad comercial. Cinco años después, el edificio es destruido por un incendio. En el momento del incendio, Bob le debe al banco $ 500,000. La aseguradora de Bob determina que el valor del edificio es de $ 1 millón. Envía el pago de $ 1 millón al banco. El banco retiene $ 500,000 y envía el resto a Bob.
Alcance del interés asegurable
El monto que puede recuperar por una pérdida de propiedad depende de su interés asegurable en la propiedad cuando ocurrió la pérdida . Si su interés en la propiedad ha cambiado desde que se redactó la póliza, su aseguradora calculará su pago de pérdida en función de su interés en la propiedad en el momento de la pérdida.
Por ejemplo, supongamos que compra un edificio que asegura bajo una política de propiedad comercial. Cuatro meses después, vendes la mitad de tu interés en el edificio a tu amigo, Jim. Dos meses después de la venta, el edificio arde hasta los cimientos. Usted presenta un reclamo bajo su póliza de propiedad buscando la recuperación por el valor total asegurado del edificio. Su aseguradora descubre que usted poseía solo el 50% del edificio cuando ocurrió la pérdida. Su aseguradora le compensa solo el 50% del valor del edificio.
Cobertura de daños físicos automáticos
Las reglas relacionadas con el interés asegurable se aplican a la cobertura de daños físicos en virtud de una política de automóviles comerciales . Para obtener la recuperación por pérdida o daño de un automóvil cubierto en Cobertura integral, causas especificadas de pérdida o Cobertura de colisión, debe tener un interés asegurable en el automóvil dañado en el momento en que ocurre la pérdida.