Por qué la cobertura puede ser difícil de obtener
Cuando un empleador tiene dificultades para obtener una política de compensación laboral, generalmente tiene una o más de las siguientes características.
- Historia de pérdidas pobres La empresa ha experimentado numerosos reclamos pequeños o algunos grandes. Para un suscriptor , un historial de pérdidas pobres es una señal de que el empleador no cuenta con un programa de seguridad adecuado.
- Las aseguradoras de empresas nuevas confían en los historiales de pérdidas para predecir la experiencia de pérdidas futuras. Para asegurar una nueva compañía, que no tiene historial de pérdidas, las aseguradoras deben asumir que la experiencia de pérdida será buena. Algunas aseguradoras no están dispuestas a arriesgarse.
- Muy pequeña empresa Una empresa muy pequeña puede emplear solo unos pocos trabajadores. Una pequeña fuerza de trabajo probablemente generará una pequeña prima de compensación a los trabajadores. Una aseguradora puede considerar que la prima es demasiado pequeña en relación con el riesgo de reclamos.
- Ocupación peligrosa Algunas operaciones comerciales son inherentemente peligrosas para los empleados. Los ejemplos son techado, poda de árboles, pintura de puentes y construcción de acero. Cuando los empleados que realizan tales actividades se lesionan, las lesiones tienden a ser graves. Las lesiones graves conducen a reclamos de compensación de trabajadores grandes. Por lo tanto, muchas aseguradoras no proporcionarán cobertura de compensación laboral a los empleadores en ocupaciones riesgosas .
Plan de riesgo asignado
Debido a que algunos empleadores no pueden obtener cobertura de compensación laboral en el mercado voluntario, cada estado ha establecido un plan de riesgo asignado. Un plan de riesgo asignado es el mercado de último recurso. Es una fuente de cobertura para los empleadores que no tienen otra alternativa. Los planes de riesgo asignados también se llaman mercado residual .
Los planes de riesgo asignados varían de estado a estado. En algunos estados, el plan de riesgos asignado es administrado por el NCCI. En otros estados, el plan puede ser administrado por una aseguradora designada, el fondo de seguro estatal o la agencia estatal de calificación.
La mayoría de los estados requieren que las aseguradoras que ofrecen cobertura de compensación laboral en el mercado voluntario también participen en el mercado residual. Se puede solicitar a las aseguradoras que se unan a un grupo estatal de reaseguros o que aseguren un determinado porcentaje de asegurados con riesgo asignado. Las aseguradoras en un grupo de reaseguros comparten primas y pérdidas generadas por los asegurados en el plan de riesgo asignado.
Cómo obtener cobertura
Notifique a su agente de seguros si no puede obtener cobertura de compensación laboral. Él o ella puede presentar una solicitud en su nombre a su plan de riesgo asignado por el estado. Si no tiene un agente, puede obtener información sobre el plan de riesgo asignado de su estado comunicándose con el departamento de seguros de su estado o la oficina de calificación de compensación a los trabajadores.
Tenga en cuenta que un plan de riesgo asignado no aceptará su solicitud si adeuda una prima pendiente a una aseguradora de compensación para trabajadores. Además, debe haber solicitado la cobertura y haber sido negado por una o más aseguradoras (el número varía según el estado).
Desventajas
Para los asegurados, los planes de riesgos asignados por el estado tienen varias desventajas.
- Costo Los empleadores asegurados por planes de riesgo asignados pagan tasas más altas que aquellos asegurados en el mercado voluntario. Los asegurados cuyo modificador de experiencia es mayor que 1.0 también pueden estar sujetos a un recargo. Además, la mayoría de los planes de riesgo asignados no ofrecen un descuento premium (un tipo de descuento otorgado en primas más grandes).
- Sin opción de seguro Los asegurados en un plan de riesgo asignado no pueden elegir su asegurador. En cambio, se asignan a una aseguradora que expide y presta servicios a su política.
- Sin plan de pago Los planes de riesgo asignados normalmente no ofrecen un plan de pago. Los titulares de pólizas deben pagar su prima por adelantado.
- Menos cobertura Un plan de riesgo asignado puede usar un formulario de política que no sea tan amplio como el formulario estándar utilizado en el mercado voluntario. Esto es especialmente cierto cuando las pólizas son emitidas por fondos estatales de seguros. Tales políticas generalmente limitan la cobertura a las lesiones sufridas en ese estado. Es posible que no proporcionen cobertura por lesiones ocurridas en otro lugar.