Obtener dinero en efectivo para su pequeña empresa mediante el uso de promesas de contribuciones y factoring
El financiamiento de cuentas por cobrar o factoring también se puede usar como una alternativa al financiamiento bancario.
Las compañías financieras comerciales a menudo ofrecen financiamiento de cuentas por cobrar a pequeñas empresas. Algunas veces, los bancos comerciales u otras instituciones financieras también ofrecerán financiamiento de cuentas por cobrar. Las tasas de interés suelen ser más altas en este tipo de financiación que en un préstamo bancario tradicional.
Hay dos métodos de financiamiento de cuentas por cobrar.
Pignoración de cuentas por cobrar
La pignoración o asignación de cuentas por cobrar significa que usted utiliza esencialmente sus cuentas por cobrar como garantía para obtener efectivo. El prestamista tiene las cuentas por cobrar como garantía, pero usted, como propietario de la empresa, sigue siendo responsable del cobro de las deudas de sus clientes de crédito.
Un prestamista observa el cronograma de vencimiento de las cuentas por cobrar de una empresa de negocios para determinar cuáles aceptar como garantía. Por lo general, el prestamista solo acepta aquellas cuentas por cobrar que no están vencidas.
Las cuentas vencidas no son una buena garantía. Además, si un cliente tiene términos de crédito extendidos a ellos que el prestamista cree que son demasiado largos, el prestamista tampoco puede aceptar esos créditos en particular. Después de examinar las cuentas por cobrar de una compañía por cuentas vencidas y términos que al prestamista no le gusta, el prestamista luego determina qué monto de los créditos de la compañía van a aceptar.
Después de eso, el prestamista típicamente ajustará esa cantidad para devoluciones y asignaciones. En ese momento, decidirán qué porcentaje del valor de las cuentas por cobrar aceptables prestará y otorgará el préstamo a la pequeña empresa. El porcentaje que prestarán es generalmente alrededor del 75-85%.
Aquí hay un ejemplo de cómo un prestamista evalúa las cuentas por cobrar de una empresa pequeña para determinar qué cantidad de préstamo otorgará.
Si la pequeña empresa deja de pagar el préstamo, el prestamista se hace cargo de las cuentas por cobrar de la empresa y recaba las deudas.
Factoring Cuentas por cobrar
El factorizar sus cuentas por cobrar significa que realmente las vende, en lugar de prometerlas como garantía, a una empresa de factoring. La empresa de factoraje le da un pago por adelantado para las cuentas que debería esperar para el pago. El pago por adelantado generalmente es 70-90% del valor total de las cuentas por cobrar. Después de cobrar una pequeña tarifa a la compañía, por lo general del 2 al 3%, el saldo restante se paga después de que se paga el saldo total del factor.
El factoring es una fuente de financiamiento relativamente costosa, pero el costo se reduce porque la empresa de factoraje asume todo el riesgo de incumplimiento por parte del cliente.
El factoring es importante en la industria minorista de EE. UU. De hecho, la industria de la confección representa aproximadamente el 80% del factoring estadounidense, aunque muchas pequeñas empresas en una gran variedad de industrias utilizan esta forma de financiación cuando necesitan préstamos de capital de trabajo a corto plazo. .
A veces, utilizar el financiamiento de cuentas por cobrar es lo único que se interpone entre su pequeña empresa y la bancarrota, especialmente durante una recesión u otros tipos de tiempos difíciles para su negocio. No dude en utilizarlo para sus necesidades de capital de trabajo si es necesario. Sin embargo, no es una financiación aceptable para las necesidades de financiamiento comercial a más largo plazo.