Cuidado con las sanciones de coseguro
Proyecciones requeridas
Las pérdidas de ingresos comerciales se calculan en función de la cantidad de ingresos que pierde su empresa durante el tiempo en que se cierra su negocio. Lo máximo que su aseguradora pagará por una pérdida es el límite de ingresos del negocio del seguro.
Para elegir un límite adecuado, debe realizar las siguientes dos proyecciones:
- La cantidad de ingresos que se espera que su empresa genere en los próximos doce meses. El límite de ingresos de su negocio se calcula en función de su estimación de ingresos futuros.
- La cantidad de tiempo que necesitará para reparar la propiedad dañada después de una pérdida física. Es decir, si su empresa se ve obligada a cerrar debido a que la propiedad se ha dañado, ¿cuánto tiempo necesitará para realizar reparaciones y poner su negocio en funcionamiento de nuevo? En el seguro de ingresos comerciales, este período de tiempo se denomina período de restauración .
Estas proyecciones no son fáciles de hacer. Sin embargo, ambos son esenciales para determinar la cantidad correcta de cobertura para su empresa.
Definición de Ingresos Comerciales
Uno de los primeros desafíos al elegir un límite de ingreso comercial es comprender el significado del ingreso comercial . En muchos formularios de ingresos comerciales (incluidos los formularios ISO estándar), este término significa la suma de lo siguiente:
- Ingresos netos, es decir, ganancias o pérdidas netas antes de impuestos a la renta
- Gastos operativos normales que continúan después de una pérdida. Esto incluye nómina.
Si su empresa obtiene ingresos alquilando propiedades a otras personas, puede incluir o excluir sus ingresos por alquiler en su cálculo de ingresos comerciales. Cuando se excluye el valor del alquiler en el cálculo, no se brindará cobertura por una pérdida de ingresos por alquiler.
Si su empresa genera todos sus ingresos de propiedades de alquiler, los ingresos de su negocio consistirán solo en ingresos por alquiler.
Cálculo de ingresos comerciales
La forma más precisa de proyectar su ingreso de 12 meses es usar una hoja de cálculo de ingresos del negocio. Puede usar la hoja de trabajo estándar de ISO o una preparada por su aseguradora. Si necesita una hoja de trabajo, solicite a su agente o corredor que la obtenga.
La hoja de trabajo describe un proceso paso a paso para calcular la exposición a los ingresos de su negocio. El primer paso es determinar la cantidad de ingresos que generó su negocio en el período anterior de doce meses. A continuación, calcule sus ingresos para los próximos doce meses. Puede hacer su proyección ajustando sus cifras históricas de 12 meses para reflejar los cambios que espera durante el próximo año. Por ejemplo, si espera que sus ventas aumenten en un 10 por ciento, puede aumentar su proyección de ingresos en consecuencia.
Algunos dueños de negocios pueden encontrar desconcertante una hoja de trabajo de ingresos de negocios. Si la hoja de trabajo parece demasiado confusa, solicite a su contador que la complete por usted.
Proyectando el Período de Restauración
Una vez que haya completado su proyección de ingresos de 12 meses, debe estimar el período de restauración. Para proteger su negocio, su estimación debe basarse en el peor de los casos.
Por ejemplo, supongamos que posee un edificio en el que opera un almacén. Si el edificio es destruido por un incendio o un tornado, ¿cuánto tiempo necesitará para que su negocio vuelva a funcionar? Reconstruir un edificio implica muchos pasos. Primero, un ajustador de seguros evaluará la pérdida. A continuación, necesitará un arquitecto para diseñar un nuevo edificio y un contratista para hacer la construcción. Una vez que haya considerado todos los pasos involucrados en la reconstrucción, puede estimar cuánto tiempo tomarán. Su período estimado de restauración puede ser de seis meses, un año o más.
¡Cuidado con las multas de coseguro!
Muchos formularios de ingresos comerciales incluyen una cláusula de coseguro . Esta cláusula impone una penalización si el límite en su póliza es menor que la cantidad requerida. El coseguro se aplica a su póliza si se incluye un porcentaje de coseguro en las declaraciones.
El porcentaje puede estar entre 50% y 125%. Indica la cantidad de seguro que debe llevar para evitar una multa.
Por ejemplo, suponga que ha adquirido cobertura de ingresos comerciales en función de una proyección de ingresos de $ 1 millón. Su póliza incluye un requisito de coaseguro del 80%. Para evitar una multa, debe comprar un límite de al menos $ 800,000 (.80 X $ 1 millón). Usted compra solo $ 700,000 como una medida de ahorro de costos.
Tres meses después del período de su póliza, se produce un incendio en su almacén. El incendio daña el edificio y te obliga a cerrar tu negocio por varias semanas. Usted sufre una pérdida de ingresos de $ 175,000 debido al cierre. Ha subasegurado la exposición a los ingresos de su negocio en $ 100,000. Así es cómo su aseguradora calcula su pago de pérdida:
Pago máximo de pérdida = monto de pérdida X (límite comprado / límite requerido)
El monto pagado por su aseguradora paga = $ 175,000 X (700,000 / 800,000) o $ 153,125
Debe pagar los $ 21,875 restantes usted mismo. Esta cantidad representa la multa por coseguro. Puede evitar una multa al comprar la cantidad requerida de cobertura de ingresos comerciales. Otra opción es evitar el coseguro por completo mediante la compra de cobertura de ingresos comerciales sobre una base de valor acordado .
Endoso de ajuste premium
Como se indicó anteriormente, es importante comprar suficiente cobertura de ingresos comerciales para evitar una multa por coseguro. Sin embargo, también es posible comprar demasiado seguro. Si el límite que compra excede el monto requerido por la cláusula de coseguro, habrá desperdiciado dinero en un seguro no utilizado. El Endoso de Ajuste Premium brinda una solución a este problema.
El endoso proporciona un reembolso si el límite de ingresos de su negocio excede el monto requerido por la cláusula de coseguro. Debe presentar dos informes de los valores de ingresos de su negocio a su aseguradora. Uno se debe presentar cuando comienza su póliza (o cuando se adjunta el endoso). El segundo debe enviarse dentro de los 120 días posteriores a la fecha de finalización de su póliza. Su aseguradora comparará el límite que compró con el límite requerido en función de sus valores reales. Si el límite que adquirió excede el límite requerido, su aseguradora le devolverá la prima excedente.