Cómo entender los convenios de préstamos restrictivos para préstamos a pequeñas empresas
Las compañías que los bancos consideren un mayor riesgo tendrán acuerdos más restrictivos.
Las empresas que los bancos consideran de menor riesgo tendrán menos acuerdos restrictivos. El riesgo se determina sobre una serie de factores por parte del banco, que incluyen solvencia crediticia , estados financieros , flujo de efectivo , garantías , seguro comercial y su plan de negocios . Otros factores también se pueden usar para determinar convenios restrictivos.
Convenios de préstamo positivo o positivo
Los convenios afirmativos son cosas que la pequeña empresa o prestatario debe hacer mientras paga su préstamo comercial. Los ejemplos de acuerdos afirmativos o positivos son muy básicos: cumplir obligaciones financieras, pagar impuestos y mantener un flujo de efectivo positivo. Otros posibles convenios afirmativos son mantener un seguro comercial, mantener sus garantías y llevar registros precisos.
El banco también puede pedirle a la pequeña empresa que mantenga ciertos niveles de índices financieros particulares. Los ejemplos de ratios financieros que los bancos pueden observar son la relación entre la deuda y el patrimonio , la relación deuda / activo y el capital de trabajo neto de la empresa.
Pactos de préstamo restrictivos o negativos
Pactos de préstamo negativos limitan el comportamiento del prestatario a favor del banco. En otras palabras, la pequeña empresa que toma prestado el dinero debe abstenerse de tomar medidas específicas. El pacto negativo más común requiere que la compañía no solicite ningún dinero prestado a ningún otro prestamista.
Negociar convenios de préstamo con su banco
Cuanto más sólida sea su empresa financieramente, mejor posición tendrá para negociar convenios de préstamo con su banco. Los bancos usan convenios de préstamo para proteger sus intereses y limitar su riesgo. Sin embargo, no harían un préstamo a su pequeña empresa si no desearan que su negocio tuviera éxito. Entonces hay espacio para la negociación. Tendrá que presentarle al banco un plan de negocios bien desarrollado, completo con estados financieros , a fin de negociar convenios con el banco.
Monitoreo de acuerdos de préstamos y tratamiento de violaciones de Covenant
El propietario de la pequeña empresa debe controlar constantemente si la empresa cumple o no con los convenios del préstamo, preferiblemente con los estados financieros actuales y proyectados. Lo mejor es que su CPA lo ayude con esta tarea, ya que no todos los propietarios de pequeñas empresas son expertos financieros.
Una de las funciones más importantes de la CPA es asegurarse de que la pequeña empresa no incumpla ninguno de los convenios de préstamo. Algunas veces, una violación de un pacto es inevitable. Por ejemplo, ¿qué sucede si la relación deuda / activo supera el nivel establecido por ese convenio de préstamo en particular? La respuesta corta es que depende de la gravedad de la infracción.
La multa impuesta por el banco puede variar desde una carta en el archivo de la pequeña empresa hasta el banco que solicita el préstamo. Otras multas de rango medio podrían incluir un aumento en la tasa de interés cobrada por el préstamo o algún tipo de sanción financiera de una sola vez.