Los préstamos comerciales e industriales (C & I) son una parte importante y creciente de las ofertas bancarias de los EE. UU. Para las empresas.
A partir de marzo de 2018, había más de $ 2,122 mil millones en préstamos, de $ 1,065 mil millones en 2000.
¿Por qué los préstamos C & I se han vuelto tan populares? Según American Banker, "los préstamos del Banco son especialmente importantes para las pequeñas empresas que no pueden financiar inversiones mediante la emisión de bonos o acciones". Debido a que son a corto plazo, estos préstamos se utilizan principalmente para capital de trabajo o para la compra de equipos de capital para el inicio o la expansión, sin incluir los bienes inmuebles.
C & I Loans Pros y Contras
Los préstamos C & I son populares porque es más fácil endeudarse obteniendo un préstamo comercial que tener inversores de capital. Se necesita una gran cantidad de tiempo y dinero para reunir inversores, y tener inversores significa tener a alguien más mirando por encima del hombro.
El financiamiento del crecimiento y la expansión mediante el uso de la deuda, un préstamo de C & I, se puede hacer rápidamente si tiene los documentos de garantía y de solicitud de préstamo necesarios. La desventaja de la deuda es que debe pagarse, y el servicio de la deuda (gastos por intereses) puede ser alto.
Su empresa debe continuar pagando el préstamo, quitando el efectivo necesario para las operaciones.
¿Para qué se utilizan los préstamos C & I?
Hay momentos en la vida de una pequeña empresa en los que se necesita financiación adicional para encontrar un préstamo de C & I:
Capital de trabajo. Los préstamos de capital de trabajo son préstamos a corto plazo para ayudar a una empresa con necesidades de flujo de efectivo.
Dos veces en la vida de una empresa cuando podría necesitar dinero extra están en el inicio y durante la expansión. En estos momentos, la salida de efectivo es mayor que la entrada de efectivo, hasta que se puedan generar nuevos clientes y pagos.
Financiamiento de capital. Para expandirse y crecer, las pequeñas empresas necesitan equipos y maquinaria nuevos y otros artículos de capital (propiedad). Un préstamo C & I puede ayudar a abrir un almacén, establecer una línea de producción, hacer reparaciones o renovaciones a instalaciones existentes, amueblar una tienda minorista o comprar un inventario de productos.
Adquisiciones y fusiones . Es posible que su empresa desee unirse a un proveedor para producir un producto nuevo o combinarlo con un competidor en una empresa conjunta. Financiar estas empresas con préstamos C & I es una buena manera de hacer crecer su negocio.
¿Qué necesito para obtener un préstamo de C & I?
Colateral. Como se mencionó anteriormente, necesitará garantías adicionales, como puede contribuir para obtener un préstamo. Si está comprando equipos o vehículos, se pueden usar como garantía.
Garantías personales Si se encuentra en una situación de inicio, es posible que no tenga una garantía. Es difícil obtener un préstamo de C & I sin garantía, pero es posible que pueda encontrar un prestamista que tendrá una garantía personal. Es posible que deba prometer algunos bienes personales.
Co-firmante . Si todo lo demás falla, es posible que pueda encontrar a alguien que firmará conjuntamente su préstamo de C & I. Esta persona deberá tener algunos activos personales o comerciales para usar como garantía.
Documentos y aplicación. Tendrá que completar un paquete de documentos para el préstamo. Para empezar, necesitará un plan de negocios que muestre la cantidad que necesita, para qué se utilizará y cómo piensa devolverla. También necesitará estados financieros que muestren su desempeño comercial anterior y declaraciones de impuestos comerciales (y tal vez personales) por varios años.
¿Cómo se comparan los préstamos C & I con otros préstamos comerciales?
Algunos otros préstamos comerciales que podría considerar:
Los préstamos comerciales inmobiliarios (CRE) son para la compra de bienes inmuebles comerciales; son el equivalente de un préstamo hipotecario para bienes raíces personales. Estos préstamos son préstamos a más largo plazo, que utilizan el bien inmueble como garantía.
Una línea de crédito. Una línea de crédito es una forma de poner dinero en efectivo en su cuenta bancaria comercial, y su ventaja es que solo paga intereses sobre el monto que saca. Una línea de crédito puede estar asegurada o no, según las circunstancias; el crédito no asegurado se financia a una tasa de interés más alta.
Factorización es una forma de obtener fondos mediante el uso de cuentas por cobrar como garantía. Las cuentas por cobrar tienen grandes descuentos, pero puede obtener el efectivo rápidamente.
¿Puedo obtener un préstamo C & I de la SBA?
Si bien la Administración de Pequeños Negocios (SBA) no presta préstamos directamente a las empresas, es posible que pueda obtener asistencia de la SBA con un préstamo de C & I. Es posible que desee considerar un préstamo 504 garantizado por SBA, que se puede utilizar para equipos o expansión. Este artículo de The Balance contiene información sobre varios de estos programas de préstamos garantizados por la SBA.