Tipos de préstamos y términos de reembolso
El reembolso del principal de los préstamos a plazo bancario generalmente se amortiza , lo que significa que el principal y los intereses se configuran como pagos periódicos iguales diseñados para pagar el préstamo en el período de tiempo especificado.
En el pasado, las pequeñas empresas vivían y morían gracias a los préstamos bancarios, su principal fuente de financiación para pequeñas empresas.
Durante la Gran Recesión de 2008, esto cambió un poco a medida que los bancos se mostraron más reticentes a prestar y las pequeñas empresas tuvieron que empezar a buscar fuentes alternativas de financiamiento.
Tipos de préstamos a plazo bancario
La American Bankers Association generalmente reconoce dos tipos de préstamos a plazo bancario. El primero es el préstamo a plazo intermedio, que generalmente tiene un vencimiento de uno a tres años. A menudo se usa para financiar necesidades de capital de trabajo. El capital de trabajo se refiere a los fondos operativos diarios que los propietarios de pequeñas empresas necesitan para administrar sus negocios.
Los préstamos de capital de trabajo, sin embargo, pueden ser préstamos bancarios a corto plazo y a menudo lo son. Las empresas a menudo desean igualar los vencimientos de sus préstamos con la vida de sus activos y prefieren los préstamos bancarios a corto plazo. En realidad, los préstamos a plazo bancario son en realidad de corto plazo, pero debido a que se renuevan una y otra vez, se convierten en préstamos de mediano o largo plazo.
Préstamos Intermedios Bancarios
Los préstamos intermedios a plazo bancario también se pueden usar para financiar activos tales como maquinaria que tiene una vida útil de uno a tres años, como equipos de computación u otra maquinaria o equipo pequeño.
El reembolso del préstamo a plazo intermedio generalmente está vinculado a la vida del equipo o al tiempo para el que necesita el capital de trabajo.
Los acuerdos de préstamo a plazo intermedio a menudo tienen convenios restrictivos establecidos por el banco. Los convenios restrictivos restringen las operaciones de gestión durante la vigencia del préstamo.
Aseguran que la administración reembolse el préstamo antes de pagar bonos, dividendos y otros pagos opcionales.
Préstamos a plazo bancario a largo plazo
Los bancos rara vez brindan financiamiento a largo plazo a pequeñas empresas. Cuando lo hacen, generalmente es para la compra de bienes inmuebles, una gran instalación comercial o un equipo importante. El banco solo prestará entre el 65% y el 80% del valor del activo que el negocio está comprando y el activo sirve como garantía para el préstamo.
Otros factores con los que las pequeñas empresas tienen que lidiar en los contratos de préstamos a plazo bancario son las tasas de interés , la solvencia crediticia , los convenios afirmativos y negativos, las garantías , los aranceles y los derechos de prepago. La solvencia crediticia se ha vuelto particularmente importante desde la Gran Recesión de 2008.
Los banqueros prefieren los préstamos autoliquidables, donde el uso del dinero del préstamo asegura un plan de reembolso automático. La mayoría de los préstamos a plazo son en cantidades de $ 25,000 o más. Muchos tienen tasas de interés fijas y una fecha de vencimiento establecida. Los horarios de pago varían. Los préstamos a plazo se pueden pagar mensualmente, trimestralmente o anualmente. Algunos pueden tener un pago global al final del plazo del préstamo. Un préstamo global es cuando la suma del principal y los intereses no se amortizan completamente durante su vigencia, a menudo para mantener los pagos periódicos lo más bajo posible.
Por lo tanto, la suma restante, generalmente principal, vence al final del plazo.