La tasa de interés preferencial y por qué el banco nunca se la ofrecerá

La tasa de interés principal y LIBOR

Los bancos suelen utilizar un punto de referencia para calcular las tasas de interés que citan a los propietarios de pequeñas empresas sobre los préstamos bancarios propuestos. Muy a menudo, ese punto de referencia es la tasa de interés principal. La tasa preferencial es lo que los bancos cobran a sus clientes más solventes, y es la tasa base de los préstamos corporativos publicados por al menos el 75 por ciento de los 30 bancos más grandes del país. En algunos casos, dependiendo de la empresa y el prestamista, a los propietarios de negocios se les puede ofrecer una tarifa basada en un punto de referencia similar, la tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR).

La tasa Prime estadounidense

La tasa de interés principal es relevante para las pequeñas empresas porque los bancos generalmente la utilizan como el punto de partida para calcular la tasa de interés que se aplica a los préstamos bancarios. El cliente promedio de una pequeña empresa generalmente puede contar con que los bancos agreguen algunos puntos porcentuales a la tasa preferencial actual. En un período de dinero apretado, las pequeñas empresas pueden tener que pagar tasas aún más altas. Es casi inaudito que a una pequeña empresa se le ofrezca un préstamo a la tasa preferencial.

Fixed vs. Variable

La tasa preferencial ha fluctuado significativamente con el tiempo. En febrero de 1972, por ejemplo, la tasa preferencial de los Estados Unidos se mantuvo en 4.5 por ciento. Luego comenzó un aumento similar a una ola, generalmente cambiando un cuarto de punto o medio punto por mes. Hubo períodos en los que volvió a caer, pero solo hasta cierto punto. Para diciembre de 1980, la tasa preferencial se encontraba en un asombroso 21.5 por ciento, un máximo histórico.

Este tipo de rango y la volatilidad de la tasa de interés subyacente que representa pueden ser ruinosos para las pequeñas empresas, especialmente porque los prestamistas otorgan préstamos comerciales a corto plazo a menudo niegan a las pequeñas empresas un préstamo de tasa fija, lo que los expone a gastos de interés insostenibles. .

Como regla general, es prudente que los propietarios de pequeñas empresas obtengan una tasa fija en un entorno de bajo interés, como el período de "alivio cuantitativo" que siguió al colapso financiero de 2007. Si bien las tasas de interés de los préstamos de tasa fija generalmente son un punto o dos más altas que un préstamo similar con una tasa variable, aceptar la tasa fija levemente más alta proporciona certeza y protege a los dueños de negocios del tipo de aumento observado en los años setenta.

Tenga en cuenta que los propietarios de pequeñas empresas no estaban pagando el 21.5 por ciento en 1980; generalmente estaban pagando de 1 a 5 puntos porcentuales más.

La LIBOR

Las pequeñas empresas involucradas en importaciones / exportaciones u otras operaciones internacionales pueden tratar con la tasa de interés LIBOR. Esta es la tasa de interés a un día para el mercado de Eurodólares de Londres para préstamos. Por lo general, se mueve junto con la tasa preferencial, aunque históricamente ha sido ligeramente más baja y más volátil que la tasa preferencial de los Estados Unidos.

Obtener la mejor tarifa

Investopedia recomienda mirar su préstamo desde la perspectiva del banco. Son más propensos a dar una tasa favorable a un cliente de larga data con múltiples cuentas que a alguien con quien han hecho poco o ningún negocio en el pasado. También es una buena idea, sugiere el sitio, considerar sacar préstamos en momentos en que el mercado está caído. Menos clientes buscan préstamos en esos momentos, lo que hace que los bancos estén más dispuestos a ofrecer tarifas favorables para adquirir negocios adicionales.