Conocer su tasa de interés puede ayudarlo a ahorrar dinero
Hay muchos métodos que los bancos usan para calcular las tasas de interés y cada método cambiará la cantidad de interés que pague. Si sabe cómo calcular las tasas de interés, comprenderá mejor su contrato de préstamo con su banco. También estará en una mejor posición para negociar su tasa de interés con su banco.
Cuando un banco le cotiza una tasa de interés, está cotizando lo que se llama la tasa de interés efectiva, también conocida como la tasa de porcentaje anual (APR) . La Tasa de Porcentaje Anual (APR) o tasa de interés efectiva es diferente a la tasa de interés establecida, debido a los efectos de capitalización de interés.
Los bancos también pueden vincular su tasa de interés a un punto de referencia, generalmente la tasa de interés preferencial . Si su préstamo incluye dicha provisión, su tasa de interés variará, dependiendo de las fluctuaciones en este índice de referencia.
Cómo calcular el interés en un préstamo de un año
Si pide prestado $ 1,000 a un banco por un año y tiene que pagar $ 60 en intereses ese año, su tasa de interés establecida es del 6 por ciento. Aquí está el cálculo:
Tasa efectiva sobre un préstamo de interés simple = Interés / Principal = $ 60 / $ 1000 = 6 por ciento
Su tasa de porcentaje anual o APR es la misma que la tasa establecida en este ejemplo porque no hay interés compuesto que considerar.
Este es un préstamo de interés simple.
Mientras tanto, este préstamo particular se vuelve menos favorable si mantiene el dinero por un período de tiempo más corto. Por ejemplo, si pide prestado $ 1,000 de un banco por 120 días y la tasa de interés permanece en 6 por ciento, la tasa de interés anual efectiva es mucho más alta.
Tasa efectiva = Intereses / Principal X días en el año (360) / Días de préstamo es sobresaliente
Tasa efectiva en un préstamo con un plazo inferior a un año = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18 por ciento
La tasa de interés efectiva es del 18 por ciento, ya que solo tiene uso de los fondos durante 120 días en lugar de 360 días.
Tasa de interés efectiva sobre un préstamo descontado
Algunos bancos ofrecen préstamos con descuento. Los préstamos descontados son préstamos que tienen el pago de intereses restado del capital antes de que se desembolse el préstamo.
Tasa efectiva sobre un préstamo con descuento = Intereses / Principal - Intereses X días del año (360) / Días de préstamo es sobresaliente
Tasa efectiva en un préstamo con descuento = $ 60 / $ 1,000 - $ 60 X 360/360 = 6.38 por ciento
Como puede ver, la tasa de interés efectiva es más alta en un préstamo con descuento que en un préstamo de interés simple.
Tasa de interés efectiva con saldos de compensación
Algunos bancos requieren que la pequeña empresa que solicita un préstamo bancario comercial mantenga un saldo, denominado saldo compensatorio, con su banco antes de aprobar un préstamo. Este requisito aumenta la tasa de interés efectiva.
Tasa efectiva con saldos de compensación (c) = Interés / (1-c)
Saldo compensatorio de tasa efectiva = 6 por ciento / (1 - 0.2) = 7.5 por ciento (si c es un saldo compensatorio del 20 por ciento)
Tasa de interés efectiva en préstamos a plazos
Muchos consumidores tienen préstamos a plazos, que son préstamos que se reembolsan con un número determinado de pagos.
La mayoría de los préstamos para automóviles son préstamos a plazos, por ejemplo.
Desafortunadamente, una de las tasas de interés más confusas que oirá en un préstamo bancario es la de un préstamo a plazos. Las tasas de interés de préstamos a plazos generalmente son las tasas de interés más altas que encontrará. Usando el ejemplo de arriba:
Tipo de interés efectivo a plazos = 2 X Número anual de pagos X Intereses / (Total de pagos + 1) X Principal
Tasa efectiva / préstamo a plazos = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1,000 = 11.08 por ciento
La tasa de interés de este préstamo a plazos es del 11.08 por ciento, en comparación con el 7.5 por ciento del préstamo con saldos compensatorios.