Obtener un préstamo para pequeñas empresas es difícil
Desafortunadamente, las instituciones financieras se muestran renuentes a otorgar préstamos a pequeñas empresas, según una encuesta reciente realizada por más de 10 000 solicitantes de préstamos comerciales en Estados Unidos. El banco negó el financiamiento al 82% .
El préstamo a pequeñas empresas, especialmente las nuevas empresas, es una propuesta más arriesgada para los bancos que los préstamos hipotecarios o los préstamos a empresas más grandes y establecidas.
Además, dado que los costos de suscripción para evaluar, verificar y procesar un préstamo pequeño son más o menos los mismos que para uno más grande, los bancos pueden aumentar sus ganancias al enfocarse en préstamos más grandes a negocios más grandes (las pequeñas empresas generalmente solicitan préstamos de menos de $ 500,000). Además de ser rechazado para financiar con más frecuencia, las empresas más pequeñas también suelen pagar tasas de interés más altas en préstamos que las grandes empresas.
Considere que puede tener una calificación crediticia excelente y un plan de negocios sólido y aún así no puede obtener un préstamo para pequeñas empresas porque no tiene ninguna garantía . Incluso las personas de negocios establecidas pueden encontrarse en esta posición, si no poseen suficientes activos tangibles, como casas u otras propiedades.
En otras palabras, el préstamo para pequeñas empresas no se otorga en función del estado de su empresa; se le otorga en su estado financiero personal.
Es por eso que es importante que su casa financiera personal esté en orden antes de solicitar un préstamo para pequeñas empresas.
También encontrará que muchos prestamistas simplemente no proporcionan capital semilla. Si bien están perfectamente dispuestos a otorgar un préstamo para pequeñas empresas para ayudar al crecimiento de una empresa, no quieren arriesgarse a prestarle a una empresa nueva.
Dicho todo esto, tiene más posibilidades de obtener un préstamo para pequeñas empresas si sabe dónde buscar y está preparado para cumplir con las expectativas del prestamista. Tenga en cuenta que la consideración general de los prestamistas es la gestión del riesgo y la aprobación dependerá de su evaluación de su capacidad para devolver el préstamo.
Aumentando las probabilidades de una solicitud de préstamo exitosa
Además de suficiente garantía, las instituciones financieras necesitarán lo siguiente antes de considerar una solicitud de préstamo:
- Un documento de plan de negocios que describe su empresa, productos, mercado objetivo , personal, flujo de efectivo y otras proyecciones financieras, etc. Los bancos analizan los planes de negocios para asegurarse de que el negocio al que prestan es probable que sea exitoso. Como tal, el plan de negocios debe demostrar un modelo comercial sólido respaldado por una administración sólida.
- Si usted es un negocio establecido, información como préstamos / historial de crédito, cuentas bancarias y otra información financiera de respaldo. También debe incluir las cuentas por cobrar y cuentas por pagar, y las referencias de los proveedores que indiquen que tiene un historial sólido de realizar los pagos a tiempo. Finalmente, incluya los balances generales , las declaraciones de impuestos corporativos y (si es posible) los estados financieros auditados de los años anteriores de la empresa.
- Un resumen financiero personal, que incluye detalles de activos tales como propiedades, vehículos, inversiones, etc. y responsabilidades tales como hipotecas, préstamos, deudas de tarjetas de crédito, etc.
Tenga en cuenta que los bancos a menudo también requieren un seguro de acreedores para préstamos comerciales, que cubre el reembolso del préstamo en caso de muerte o incapacidad del propietario (s) del negocio.
Para obtener más información sobre cómo aumentar sus posibilidades de obtener un préstamo para pequeñas empresas, consulte Cómo obtener un préstamo para pequeñas empresas .
Las uniones de crédito pueden ser una mejor opción que los bancos
Las cooperativas de ahorro y crédito son una fuente de financiamiento cada vez más importante para las pequeñas empresas. Según el Huffington Post: "Desde junio de 2007, el inicio de la crisis financiera, hasta diciembre de 2015, los préstamos a pequeñas empresas en circulación en las cooperativas de ahorro y crédito aumentaron más del doble, creciendo un poco más del 130% durante el período.
Esos préstamos en los bancos en realidad se redujeron en un 10% durante ese tiempo ".
Las cooperativas de ahorro y crédito son instituciones más pequeñas, con orientación más local y, como tales, tienen más probabilidades de prestar a pequeñas empresas en sus comunidades. Los bancos, por otro lado, se han hecho más grandes y más nacionales (e internacionales) a través de fusiones y adquisiciones. Cuanto mayor es la institución, menos decisiones posibles (como la política de préstamos) se toman a nivel local.
Ejemplos: la solicitud de Steven para un préstamo a una pequeña empresa fue rechazada porque no tenía ninguna garantía.
Fondos de inversión comunitaria
Los fondos de inversión comunitaria son organizaciones sin fines de lucro dedicadas a ayudar a las personas que no pueden obtener los préstamos que necesitan para ponerse en pie de una institución crediticia tradicional (como un banco o cooperativa de crédito), a menudo porque no tienen el crédito historia o garantía que demanda una institución crediticia tradicional. Algunos de estos Fondos de Préstamos Comunitarios también ayudarán a las personas con historiales crediticios deficientes (aunque es probable que insistan en que reciba asesoramiento crediticio).
Entonces, si no tiene un historial de crédito o una garantía debido a un divorcio, porque es un inmigrante nuevo o porque es joven, o si tiene una mala calificación de crédito debido a problemas de pago, su Fondo de Préstamo Comunal local puede estar dispuesto a dar usted un préstamo de pequeña empresa.
Sin embargo, su empresa comercial debe ser local. Los fondos de inversión comunitaria obtienen su capital de trabajo de sus propias comunidades. Mientras que un fondo en particular puede tener algún tipo de apoyo del gobierno, generalmente la mayor parte de los fondos del préstamo proviene de inversiones solicitadas por iglesias, grupos de servicio y negocios locales.
Diferentes Fondos de Préstamos Comunitarios tienen diferentes parámetros de préstamos, por lo que no los descarte inmediatamente como una fuente potencial de dinero para comenzar o el dinero para expandir su pequeña empresa; Si está buscando un préstamo para pequeñas empresas, particularmente uno para comenzar un negocio, definitivamente vale la pena consultarlo con su Fondo local de préstamos comunitarios para ver si puede calificar.
Antes de solicitar un Fondo de inversión comunitaria
Cada uno de estos fondos de préstamos comunitarios quiere ver un plan de negocios sólido como parte de su solicitud. Si no tiene uno, mi serie Escribir un plan de negocios que comienza con el esquema del plan de negocios lo guiará a través del proceso de escribir uno.
Ver también:
8 fuentes de dinero para comenzar
Plan de negocios de inicio rápido
Comenzar un negocio: encontrar financiación para pequeñas empresas