Y qué decir y hacer después
Es muy difícil para una nueva empresa obtener un préstamo de un banco comercial para la puesta en marcha de una empresa. Las nuevas empresas son, de hecho, los préstamos más riesgosos de los que un banco o prestamista podría encontrar. Es comprensible que estén nerviosos con los préstamos iniciales.
Por qué las Startups de negocios son riesgosas
Para comprender por qué las nuevas empresas son arriesgadas para los prestamistas comerciales, debemos analizar las cuatro C de crédito (garantía, capital, capacidad, carácter).
Los prestamistas esperan que el prestatario tenga
- Capital : activos comerciales que se pueden usar para crear productos o servicios y que se pueden convertir en efectivo para realizar pagos de préstamos comerciales. Un negocio nuevo, especialmente un negocio de servicios, tiene pocos activos comerciales.
- Colateral - Efectivo para contribuir al negocio. El nuevo propietario de un negocio tiene poca garantía a menos que pueda usar activos personales o tenga un fiador con activos para comprometer.
- Capacidad : un historial que muestra que la empresa tiene la capacidad de generar suficiente dinero para devolver el préstamo.
- Personaje. Esta es principalmente una buena calificación crediticia. Sin embargo, si tiene una buena calificación crediticia, no significa que pueda obtener un préstamo comercial, pero una calificación baja probablemente lo hará rechazar rápidamente.
Los bancos son bastante creativos cuando se trata de razones para decir no a un préstamo inicial. Estas son respuestas típicas de los bancos a una pareja joven que buscaban un préstamo para comenzar una práctica profesional.
Respuestas típicas del Banco a las solicitudes de préstamos de inicio y su respuesta
Simplemente porque.
Los bancos a menudo dirán simplemente: "No damos préstamos a nuevas empresas".
Su respuesta: pasar a otros bancos. A veces lleva un tiempo encontrar el correcto.
100% de garantía.
Un banco dijo que otorgaría un préstamo de $ 80,000 con un interés del 8% si los prestatarios tuvieran un codeudor que depositara $ 80,000 en el banco (con un interés del 5%).
Cuando el prestatario les preguntó por qué no debería tomar los $ 80,000 para comenzar su negocio, respondieron: "De esta manera se obtiene crédito comercial".
Su respuesta: no puede obtener crédito comercial a menos que tenga un negocio. Siga adelante, o considere otras alternativas.
Limitar cantidades de préstamos. Otro banco solo les daría $ 50,000, diciendo que ese era el límite para "préstamos rápidos de la SBA para nuevas empresas".
Su respuesta: Antes de hablar con los bancos, hable con la SBA. Descubra sus criterios. Algunos bancos están más dispuestos a lidiar con la documentación adicional y la molestia de los préstamos de la SBA. Puede ir a la SBA y obtener la aprobación tentativa para cortar las objeciones bancarias.
Equidad del propietario. Un banco del que me enteré dijo que quería una "inyección de capital requerida" (es decir, efectivo del propietario. Si el banco presta $ 80,000 y requiere $ 30,000 del propietario, el banco realmente está prestando solo $ 50,000.
Su respuesta: Esté preparado sugiriendo un cosignatario (alguien que se comprometerá a ayudarlo con los requisitos de capital.
Crédito personal y préstamos de inicio
Debido a que las nuevas empresas no tienen crédito propio, el banco tiene que considerar el crédito de las personas que son dueñas del negocio. Los bancos a menudo niegan las solicitudes de préstamos iniciales debido a que el crédito personal del prestatario tiene problemas.
Por ejemplo:
- El problema puede ser tan poco como una calificación negativa en su informe de crédito, pero eso puede ser todo lo que necesita un banco para decir que no.
- Las bajas calificaciones crediticias también afectan la capacidad de obtener fondos iniciales. En estos días, cualquier puntaje menor de 800 es sospechoso, por lo que deberá conocer su calificación crediticia y trabajar para elevarla.
Formas de obtener un préstamo sin financiamiento del Banco
Lo mejor que puede hacer si se le niega el financiamiento bancario es recurrir a otras fuentes de financiamiento o prestamistas alternativos .
Lea más sobre el programa de préstamos SBA 7 (a) en el sitio web de SBA.