¿Qué es una garantía personal?
Una garantía personal es simplemente un acuerdo en el que usted firma que acepta devolver el préstamo personalmente si la empresa no puede pagar. Es como si fuera el cofirmante del préstamo. Este acuerdo es vinculante incluso si su empresa no está conectada a usted personalmente, como una corporación o compañía de responsabilidad limitada (LLC).
Si la corporación falla, por ejemplo, y no puede pagar sus cuentas, su garantía personal puede ser activada por el prestamista.
Es posible que se requiera una garantía personal del propietario del negocio, incluso si el negocio es una entidad legal separada, como una corporación o LLC.
Una garantía personal puede estar asegurada por activos personales, como el valor líquido de la propiedad del propietario, o puede no estar garantizada, basándose únicamente en las garantías de buena fe del prestatario. La garantía requiere que el prestatario prometa cumplir con el préstamo, incluso si el negocio no puede pagarlo
¿Por qué es necesaria una garantía personal?
Iniciar una pequeña empresa es una propuesta arriesgada, y un préstamo inicial para pequeñas empresas es el préstamo más riesgoso que puede otorgar un banco. Incluso si puede obtener una garantía de préstamo de SBA, lo más probable es que deba firmar una garantía personal. La Administración de Pequeños Negocios (SBA, por sus siglas en inglés) dice: "A todos los propietarios del 20% o más de [un] negocio se les solicita que proporcionen una garantía personal para obtener un préstamo con garantía de SBA".
Incluso si no usa una garantía de préstamo de la SBA, la mayoría de los banqueros aún requerirán que tenga una garantía personal para su préstamo inicial. El banco quiere que tengas una participación financiera en el éxito del negocio y quieren que entiendas que no puedes simplemente alejarte del negocio si falla y dejar el banco con la cartera.
¿Qué pasa si no tengo activos para prometer?
Incluso si no tiene activos, es posible que deba firmar un documento de garantía personal no garantizado. Si tiene activos, como la equidad en un hogar, probablemente tendrá que prometerlos y aceptar usarlos para devolver el préstamo si su empresa no puede pagarlo. Si encuentra un fiador, esta persona debe estar preparada para prometer activos contra el préstamo. La tía Minnie en el asilo de ancianos sin recursos no va a ser aceptable como codeudor.
En otras palabras, si desea un préstamo para empresas nuevas, probablemente todavía no tenga ninguna garantía comercial para comprometerse, por lo que es casi seguro que tendrá que tener (a) efectivo, del 20 al 50 por ciento del total. valor del préstamo, y (b) activos personales que usted asigna al banco en caso de incumplimiento del préstamo. Si no tiene ninguna de estas cosas, es muy probable que no obtenga el préstamo. Si logra que el banco acepte el préstamo, cuente con la obligación de proporcionar una garantía personal.
¿Puedo obtener protección de responsabilidad?
Es posible que pueda beneficiarse al establecer su negocio como una sociedad de responsabilidad limitada (LLC) o corporación S ; una de estas entidades aún podría ser beneficiosa para proteger a otros activos de ser consumidos por la responsabilidad de la empresa.
Pero no espere esconderse detrás de una estructura comercial cuando se trata de pagar su préstamo bancario si ha firmado esa garantía personal. Consulte con sus asesores fiscales y financieros antes de tomar una decisión sobre el tipo de negocio.