Carácter - Capacidad - Colateral - Capital
Los bancos miran detenidamente a los prestatarios antes de prestar dinero, especialmente en tiempos financieros difíciles como estos.
La razón número 1 por la que los bancos dicen que no a los préstamos para pequeñas empresas es "crédito", tanto crédito deficiente como falta de crédito.
Aunque los principios generales de crédito son los mismos, los prestamistas consideran los préstamos comerciales de forma diferente a los préstamos personales. El prestamista busca principalmente el crédito del negocio.
Eso está bien para un negocio existente, pero ¿qué pasa con un negocio de inicio ? En este caso, el prestamista debe incluir el crédito del propietario del negocio.
Debido a que los préstamos comerciales son los más riesgosos de cualquier tipo de préstamo, los prestamistas son mucho más estrictos con sus criterios. No se sorprenda si se analiza su historial de crédito personal , así como también el crédito de la empresa.
Lo que los banqueros buscan en su proceso de aprobación para préstamos comerciales puede resumirse en los siguientes criterios, denominados "4 C's of Credit".
Carácter del prestatario
El carácter se refiere a la historia financiera del prestatario; es decir, ¿qué tipo de "ciudadano financiero" es esta persona o empresa? La mayoría de las veces, el carácter se determina al observar el historial de crédito, particularmente como se establece en el puntaje crediticio (puntaje FICO). Los factores que afectarán su puntaje de crédito incluyen: Cuantos menos problemas, mayor puntaje de crédito. Un alto puntaje de crédito personal (más de 700) puede ser el factor más importante para obtener un préstamo comercial.
- Pagos atrasados
- Cuentas morosas
- Crédito disponible
- Deuda total
El crédito comercial y personal son dos cosas diferentes. La mayoría de las empresas nuevas no tienen crédito comercial, por lo que deben usar el crédito personal de sus propietarios. En situaciones tales como préstamos y arrendamientos comerciales, el propietario puede necesitar otorgar una garantía personal.
Capacidad para pagar
Capacidad se refiere a la capacidad de la empresa para generar ingresos con el fin de devolver el préstamo. Dado que una nueva empresa no tiene un "historial" de ganancias, es más riesgoso para un banco considerar. Si está comprando un negocio , la capacidad es más fácil de determinar, y un negocio que puede mostrar un flujo de efectivo positivo (donde el ingreso excede los gastos) durante un período sostenido de tiempo tiene buenas posibilidades de obtener un préstamo comercial.
Bienes de capital de negocios
Capital se refiere a los activos de capital de la empresa. Los bienes de capital pueden incluir maquinaria y equipo para una empresa manufacturera, así como inventario de productos, o accesorios de tiendas o restaurantes. Los bancos consideran el capital, pero con cierta vacilación, porque si su empresa se retira, se quedan con activos que se han depreciado y deben encontrar un lugar donde vender estos activos, al valor de liquidación. Puede ver por qué, para un banco, el efectivo es el mejor activo.
Garantía para asegurar el préstamo
La garantía es el efectivo y los activos que el propietario de una empresa se compromete a garantizar un préstamo. Además de tener un buen crédito, una habilidad comprobada para ganar dinero y activos comerciales, los bancos a menudo requieren que el propietario se comprometa con sus propios bienes personales como garantía del préstamo.
Los bancos requieren garantías porque quieren que el propietario del negocio sufra si la empresa falla. Si un propietario no tiene que poner ningún activo personal, él o ella puede simplemente alejarse de la quiebra de la empresa y dejar que el banco tome lo que pueda de los activos. Tener garantías en riesgo hace que el propietario de la empresa sea más propenso a trabajar para mantener el negocio en funcionamiento, ya que los bancos lo justifican.
Sumando las 4 C de crédito
Como puede ver, cuando se trata de crédito, el viejo dicho de que "los bancos solo prestan dinero a personas que no lo necesitan" es básicamente cierto. Para obtener un préstamo comercial, deberá:
- Tener una excelente calificación crediticia , tanto personal como comercial
- Ser capaz de demostrar que su negocio generará ingresos para pagar el préstamo bancario
- Demuestre que los activos comerciales tienen valor en caso de que necesiten ser vendidos para pagar en el banco, y
- Promueva sus propios activos en caso de que la empresa falle o consiga un codeudor que tenga activos para prometer.
En algunos casos, puede ser más fácil simplemente tomar su propio dinero e iniciar su negocio.