Entendiendo lo que un prestamista de negocios quiere
Lo que un prestamista quiere saber
Solo hay tres preguntas que un prestamista quiere saber:
- ¿Cuánto quieres?
- ¿Cómo lo pagarás?
- ¿Cómo puedo protegerme si no me pagas?
Eso es. No podría ser más simple. El truco es descubrir qué quiere ver su prestamista para responder estas preguntas. Los requisitos del prestamista se pueden expresar como los "4 C".
Las 4 C de los préstamos comerciales
Si desea que su aplicación tenga la oportunidad de tener éxito, tendrá que trabajar en las 4 C. Aquí están, en orden de importancia:
Personaje
El carácter se refiere a la historia financiera del prestatario; es decir, ¿qué tipo de "ciudadano financiero" es esta persona o empresa? La mayoría de las veces, el carácter se determina al observar el historial de crédito, particularmente como se establece en el puntaje crediticio (puntaje FICO). Los factores que afectarán su puntaje de crédito incluyen:
- Pagos atrasados
- Cuentas morosas
- Crédito disponible
- Deuda total
Credibilidad
Su credibilidad es su capacidad para persuadir a su prestamista potencial de que su empresa puede tener éxito.
Hay dos elementos para la credibilidad:
Un plan de negocios creíble, que incluye excelentes finanzas, para demostrar que tiene la capacidad de mostrar una ganancia, de modo que puede devolver el préstamo (recuerde el n. ° 2 anterior). Una calificación de crédito fantástica, porque probablemente tendrá que garantizar personalmente el préstamo, y el banquero quiere saber que tiene un historial de cumplimiento de sus obligaciones financieras (recuerde el número 2 anterior, nuevamente).
Colateral
Colateral significa tener algunos fondos que puede prometer al banco. En otras palabras, quieren un "anticipo" para que pueda obtener un préstamo "garantizado". Su prestamista quiere que comparta el dolor si su negocio falla. Entonces quieren que pongan sus fondos personales o fondos comerciales (como cuentas de ahorro) en la línea. Algunos bancos quieren un 100% de descuento.
Esto no significa que quieran que proporciones el 100% de los fondos; si pudiera hacer eso, no necesitaría el préstamo. Pero ellos quieren algún tipo de activos que puedas comprometerte. Si no tiene los activos, el banco puede requerir que tenga un codeudor ; es decir, alguien que tiene el efectivo para comprometerse contra el préstamo. Es posible que pueda obtener un préstamo respaldado por la SBA, en el cual la SBA puede servir como su firmante (en cierto modo), para satisfacer la necesidad del banco de garantías. También firmará un contrato de préstamo comercial .
Capital
El capital se refleja en los activos de su negocio . Traiga una lista de los activos comerciales que puede usar como garantía para el préstamo. El capital es la parte más difícil de obtener un préstamo para un nuevo negocio porque las nuevas empresas aún no cuentan con los equipos y las instalaciones; es por eso que necesitan el préstamo, para comprar estas cosas. Si tiene activos de capital que puede contribuir al negocio, puede ayudar a asegurar el préstamo, particularmente si está expandiendo o agregando inventario a un negocio existente.
Los activos de capital tienen un precio al valor justo de mercado (actual), no según lo que usted los compró, y la depreciación reduce el valor. Entonces, si usted compró un negocio hace cinco años por $ 25,000, el banco no le dará $ 25,000 por él, ya que su valor justo de mercado probablemente sea mucho menor a $ 25,000. Es por eso que el capital es menos valioso para un banco que la credibilidad y las garantías.